前言:

本月初、舊客戶H小姐(http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?entryid=657142
)透過Line與我聯繫表示『想瞭解是否可以調降利率,以及有資金需求』。

H小姐去年下半年也曾經詢問過相同問題,只是當時她到職後的年資僅三個多月,我當時是希望對方能再任職久一些後、再來討論轉貸降息的申請;畢竟現職年資不長、前職與現職公司均屬於低資本額的小型公司,要申請轉貸降息自然有其困難性,即使有降息空間、也未必有明顯效果,降息幅度就屬見仁見智了。

本次H小姐除需要轉貸降息外、本身也有20萬小額資金需求;我進一步諮詢更新當事人的資訊,以期能夠在眾多銀行的規定中尋求對H小姐最有利的方案,善盡自己貸款規劃經理人的職責。







H小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況

最高學歷與工作職務:大學畢業、未婚。目前服務於資本額500萬的小型生技公司,擔任職稱經理(無實際決策權、有登記該公司的董事並占有小部分持股)。

現職年資:勞保加保為民國105年07月12日至今,勞保投保金額45,800元;同一單位服務年資約10個多月。而前職為一有限公司職員(資本額500萬、批發零售與國際貿易業)、年資剛好滿一年。

薪資收入:105年扣繳憑單所得給付申報總額為27萬整(07~12月),最近六個月薪資轉帳數據如下:

105/12/23 公司名稱 43,440元
106/01/25 公司名稱 43,440元
106/01/25 公司名稱 90,000元(年終)
105/02/24 公司名稱 43,440元
106/03/24 公司名稱 43,394元
106/04/25 公司名稱 43,394元
106/05/25 公司名稱 43,394元

名下負債(包括貸款與所有信用卡)一覽

1. A銀行信用貸款:核貸時間101年12月/七年期攤還/初貸26萬、餘額約10萬/利率8.8%/月付金約4,100元
2. A銀行信用貸款:核貸時間104年03月/七年期攤還/初貸40萬、餘額約30萬/利率11%/月付金約7,700元
3. T銀行信用貸款:核貸時間104年07月/七年期攤還/初貸30萬、餘額約24萬/利率12.58%/月付金約5,300元
4. C銀行信用卡:信用額度5萬/刷卡分期總額約7000元、無循環信用
5. F銀行信用卡:信用額度5萬/循環信用約34,142元(帳單應繳總金額)
6. E銀行信用卡:信用額度5萬/刷卡分期總額3萬元、無循環信用
7. T銀行信用卡:信用額度3萬/刷卡分期總額1萬元、無循環信用
8. S銀行信用卡:信用額度3萬/無刷卡無循環

往來信用紀錄:信貸與信用卡均無遲繳逾期情況。

聯徵信用被查詢次數:最近三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄。


對本委託案的分析意見

1. 首先是H小姐現職單位的資本額不高,影響到大多數銀行審查對此小公司員工辦信貸的提防警戒心隨即提高;而H小姐職稱為經理、又被申掛為該公司的董事且佔該公司的小單位持股,加上該公司設立登記時間也不長(105年06月核准),很自然地、銀行勢必會針對其所屬公司、職稱身分、有無決策權等進行重點審查

2. H小姐名下負債除三筆信貸外,五張信用卡持卡均滿一年以上時間;其中僅一張F銀行信用卡有循環信用累積帳款3萬多元,餘信用卡皆無卡循(僅有刷卡分期但每月均全額繳清)。且無聯徵信用查詢記錄、無近期增貸,信用卡無刷爆與超額、無預借現金等情況,我們初步分析整體信用評分應該可以通過銀行內部初審,只是額度與利率須與銀行端再確認。

3. 雖然本次的申請主軸在『現金20萬週轉』、其次期許能『一併代償較高利率的信用貸款餘額』,若以H小姐的現職單位與年資等分析、即使將餘額轉貸到其它銀行,降息的效果也不見得很明顯;就我持續在部落格上的論述:『銀行普遍有大小眼、要降利息也會從嚴挑選客戶』~當然我會在事前詳盡地跟H小姐說明降息可能幅度並不大,至少希望將『T銀行12.58%的這一筆信貸餘額』列為優先代償處理標的,同時多增貸一些現金給委託人作周轉用途。


本案評估規劃與應變

1. 初步先以70萬作為本次申請金額,填高申請數據、是因應銀行徵審可能會對本案採取較為保守心態面對進而砍掉額度。

2. 送件到徵信審查部門後,先是被要求須補公司現勘照片,證明H小姐確實在公司服務,也藉此去查看公司是否確實有營業、以及營業狀況;藉此杜絕幽靈人頭戶申請貸款、也防止可能是虛設公司的情況。

3. 之後又請H小姐須補105年度扣繳憑單,證明當事人的公司沒有短少申報所得(編按:有些小規模公司,為了避稅而短少申報員工的所得數據)。

4. 初步銀行僅核准40萬(加代償它行信貸餘額24萬多元)、且開辦費訂出9,000元的結果;我們討論後、認為額度未達到委託人需求20萬現金目標,立即對銀行端提出申覆,希望能夠將額度略為增加,同時也爭取降低銀行開辦相關費用。


最終審查結果

核准48萬信用貸款/分七年本利攤還/利率8.XX%(須指定代償利率12.58%的信貸餘額約24萬)/月付金為8,039元/開辦費用從9,000元爭取再降低至5,000元/扣除銀行相關費用,約有將近22萬多的賸餘,撥現金給H小姐自行運用


結案後心得

得到最後審查的48萬結果,其實符合我們的預期(有降低代償後的信貸利率,也同時多了一筆20多萬的可運用現金);至於程序上的繁瑣、以及時間上的等待,我跟委託人H小姐解釋,銀行會進行上述這些動作(現勘拍照、補扣繳所得等),只有一句話『謹慎再謹慎』可形容。

若H小姐角色換作是銀行的審查專員,對於一個剛設立滿一年多的小型公司,風險上是否就會特別注意?而貸款申請人掛公司董事且佔有少部分的持股,身分是否就會特別敏感?其薪資是否可能有浮報高報情況?員工薪資是否有申報給稅捐機關…諸如此類的情況,都是銀行避免未來授信後可能會發生的逾放呆帳,故產生這些繁瑣的程序,或許就不足為奇了。

雖然H小姐過程中持續擔心審查的結果會被婉拒,但我回覆案件都有照既定的流程進行,都沒有問題,最終得到核准的數據後才放下心來。最後仍須感謝H小姐再次的信任授權,與貸款過程上的充分配合與等待,敬祝她事業、理財皆能順心如意。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

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