Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

7月3日、本案委託人S小姐加我Line後詢問：『因為年底結婚需要資金，並且想把手邊信用卡餘額償還。我之前申請一次未過，還能到其他家銀行申請嗎？我6月14日到台企銀申請30萬、7年信貸，直到6月29日銀行照會（我說結婚用途），最後6月30日通知申請未過，未過原因：信用卡使用循環利息與分期太多。在私人企業工作，公司資本額500萬』

由於S小姐於6月份有6提出申請、但是被銀行婉拒、聯徵一次新業務查詢，且申請日從6月14日起計算，竟到6月29日才接到銀行徵信照會？該公股銀行作業時間之長、不禁讓我質疑該行的SOP效率之差！除耗費申請人不少等待時間(不含例假日整整11個工作天，若是申請房貸、都可能知道結果了，何況是信貸)，這段時間對於申請人來說也只能說是煎熬，直到最後申請又被拒、只是再對申請人無疑再加上一記棒喝…

回到正題、進一步徵詢S小姐目前的年資、薪資收入、負債結構與信用往來等，也在線上第一時間回覆她想要瞭解的資訊後，請對方預先準備好本次信貸申請需要的文件，並約定於新店區三民路的超商內見面及詳談……






S小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學肄業(高中畢業)、未婚。目前服務單位資本額500萬、營業項目為電子材料批發零售業的小型公司，職稱為會計。

現職年資：勞保加保時間為105年12月05日至今，勞保投保金額28,800元；同一單位服務年資僅7個月。前一份工作為科技有限公司、職稱為業務助理，勞務時間自104年8月到105年12月，年資也不長約1年4個月。

薪資收入：最近六個月的薪資轉帳數據如下

106/01/10  薪水轉帳  29,019元
106/02/10  薪水轉帳  28,019元
106/03/10  網路轉帳  公司名稱  28,398元
106/04/12  網路轉帳  公司名稱  28,990元
106/05/10  網路轉帳  公司名稱  27,990元
106/06/13  網路轉帳  公司名稱  28,990元

名下負債(包括所有貸款與信用卡)一覽：

1. C銀行信用卡／持卡滿一年以上／信用額度8萬元／應繳總額53,928元／最低應繳4,176元／無遲繳無預借現金
2. F銀行信用卡／持卡滿一年以上／信用額度7萬元／應繳總額21,967元／最低應繳1,368元／無遲繳無預借現金
3. T銀行信用卡／持卡滿一年以上／信用額度5萬元／應繳總額26,246元／最低應繳2,824元／無遲繳無預借現金

往來信用紀錄：信用卡無遲繳及逾期情況。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內有向台灣中小企業銀行申請辦理信用貸款、新業務查詢一次記錄(婉拒)。


對本委託案的分析評估與意見：

1. S小姐表示以往信用卡帳單都是採全額繳清方式，直到最近一年內家中因素加上理財不慎、以至於無法繳清帳單上的全額導致產生信用卡循環累積與刷卡分期帳務。所幸除三張信用卡外、無其它信貸與車貸等債務；三張信用卡沒有遲繳、也沒有預借現金~算觀念正確，三張卡信用額度加總為20萬元，累積帳款以帳單計算約10萬初，約五成左右、整體比重不高，仍在可接受範圍內。

2. 而S小姐服務的單位規模屬小型企業、年資不長，加上有使用到信用卡循環信用等因素，推測整體信用評分屬中等偏弱，在篩選銀行的前置作業上就需要格外謹慎注意。進一步過濾S小姐的薪資存摺，發現沒月光族、百元提領等現象，存摺內存款約幾千到萬元不等的餘額，也減少被銀行徵審認為觀感差的疑慮。

3. 自送台企銀信貸遭拒，原因在於卡循與分期金額較高；S小姐自此打住、並且尋求專業經理人協助，我稱讚她的睿智之舉。畢竟聯徵一次新業務查詢且遭拒，若第二次『仍是選擇自行送件、卻不熟稔銀行的授信規定』~就非常有可能再次被銀行婉拒。我向S小姐說明：『或許一般人看到信貸標榜低利率，也初步查詢過自己的申請條件符合相關規定，就直接申請了；孰不知各銀行內部的授信準則對於各客群部分仍有篩選制度，並非低利率、所有人都可以拿得到』。


本案操作規劃與應變：

1. 因為所屬公司資本額小，有電腦列印的薪資單(已蓋公司大小章)外，也一併提供前職科技公司的所得清單供備查(前職為業務助理、年薪約30.8萬元)；就S小姐的現況與三家銀行討論後，初步決定以一家送審為優先、金額初步訂定35萬元。

2. 銀行徵信專員照會時，突然詢問到申請人『為何98~102年勞保出現年資中斷』的問題；因為這問題發生的時間距離現在較遠，我們與銀行討論時並未將重點放在此部分，也就沒有第一時間與S小姐教育跟徵信照時的因應話術。

3. 據悉、S小姐當初曾有擔任家屬車貸的保證人，後續因為家人沒有正常繳納車貸月付金，導致於自己受到牽連而主動中斷勞保投保；最終處理情況是S小姐與車貸公司協調、以部分金額清償債務以換取解除車貸保證人的身分，積欠的車貸餘款、後續也由家屬出面代為清償而全案已結案。


最終審查結果：

核准35萬信用貸款／分七年本利攤還／利率：8.XX%／開辦費用從9,000元爭取降低至5,000元／月付金約為5,610元


結案後心得：

照會過程中出現這段小插曲，由此可知、銀行徵信審查專員對於申請案件細微審視角度，對枝微末節的存疑也是問到水落石出為止；幸虧S小姐對於後續的處理尚算得宜，且她本身僅是保證人身分而非借款人，用協商方式以部分金額清償、以換取解除保證人的身分，作法上確實也無可厚非。

本次貸款核准的利率數據、也再次印證我回覆很多網友的說明；銀行對於有使用信用卡循環信用、負債比偏高、現職服務單位規模大小，與同一服務單位的勞保年資長短都有相關聯，我建議S小姐思考方向應『優先爭取過件』、再求『次年轉貸降息』的方式，如此才不至於侷限在低利的迷思中。

最後仍須感謝S小姐的委任與耐心等待，希望她年底的婚事都能夠順利圓滿！


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