Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：


七月底、一位網友加入我的Line群組後隨即表明『能否請我幫忙整合負債』；便趁對方停好車後的空檔、進一步詢問目前名下有哪些銀行負債，以及現職服務單位、公司規模與薪資數據等資訊。既然是要整合負債、勢必也需要一併瞭解這位網友的貸款利息，以便於後續針對能降低多少利息負擔、一個月能減少多少銀行月付金的支出進行詳細的計算。


初步評估、這位C先生名下的負債不多，職業與收入也都屬於穩定階段，車貸授信者為銀行利息較低、非一般融資公司，故確定車貸可不用納入到本次整合的範圍內，申請金額大約以40萬為主即可。後續我請C先生準備本次信用貸款需要的資料，也等待對方準備好、工作餘暇的空檔相約於內湖路一段的某咖啡店見面詳談細節……






C先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前服務單位資本額10億元，實收資本額6億5千萬的股票上櫃企業；該企業登記營業項目為資訊軟體零售、自動控制設備工程、電腦及其週邊設備製造業等，職稱為業務副理。

現職年資：勞保加保時間為103年06月09日至今、勞保投保金額45,800元，同一單位服務年資滿3年又1個月；105年所得清單申報薪資約65萬元。

薪資收入：最近六個月的薪資轉帳數據如下

106/02/03 薪資獎金 (公司名稱) 44,292元
106/03/03 薪資獎金 (公司名稱) 44,292元
106/04/05 薪資獎金 (公司名稱) 44,125元
106/05/05 薪資獎金 (公司名稱) 44,125元
**106/05/15 薪資獎金 (公司名稱) 1,825元 (端午節)
**106/05/15 薪資獎金 (公司名稱) 20,941元 (端午節)
106/06/05 薪資獎金 (公司名稱) 44,125元
106/07/05 薪資獎金 (公司名稱) 44,125元

名下負債(包括所有貸款與信用卡)一覽：

1. C銀行汽車貸款(掛中期擔保科目)：104年10月核貸／核貸60萬、餘額約41.5萬／五年攤還／月付金約11,000元／利率約4%
2. C銀行信用貸款：104年07月核貸／核貸30萬、餘額約23萬／七年攤還／月付金約4,455元／利率約6.5%
3. K銀行現金卡：額度3萬，聯徵借款金額1.9萬(C先生已於0711先繳清欠款18,414元，委託當時已無掛帳，仍正常使用中未停卡)
4. C銀行信用卡：信用額度15.9萬／循環信用9.8萬+6,650消費分期+5.3萬帳單分期=157,650元／帳單最低應繳款金額=10,118元

往來信用紀錄：貸款與卡皆無遲繳逾期情況。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月內有O銀行新業務查詢一次記錄。


對本委託案的分析評估與意見：

1. 原本C先生跟我詳述他的負債內容，並沒有包括現金卡這一部分；或許是因為他提前先將借支動用的款項繳清，故沒有主動提供。我們也是從他的薪資轉帳存摺中才發現到有兩筆繳貸款紀錄(時間0515、0711，繳款金額各1千元、18,414元)，進一步詢問才知道C先生持有一張現金卡且經常性使用，時間長達數年之久(使用期間、發卡銀行曾主動詢問是否要提高額度，所幸C先生未答應)。

2. 續上、C先生名下的負債嚴格檢視起來並不算多，服務單位是股票上櫃企業，年資三年，加上繳款方面都很正常，照理說整體的信用評分應該屬於中上(至少有550分等級)；但現實情況卻是銀行調閱的聯徵信用報告評分才剛飛過500分的門檻！經我們分析推論，應該是“現金卡經常性有借支行為，信用卡也出現一段時間的使用循環信用導致帳款累積”，致使信評不高的主要緣故。

3. 再進一步檢閱薪資轉帳存摺內容，也瞭解到C先生算是一個『月光族』了；自發薪日到下一次發薪日前的存款僅剩下數十到百元餘額，這一點或許也可從他經常性的使用現金卡可以窺知。

4. 信用卡掛帳金額即將到滿額、則是另一個困擾之處；以聯徵上掛帳金額已經達到15.7萬多的數據，隨時都有可能因為加上循環信用利息而產生帳單超額(應繳總金額超過信用卡額度)的疑慮，銀行也可能會因為掛帳佔比已高的前提下，對於本案的授信意願就隨之降低。

5. 至於近期有一次聯徵查詢記錄(O銀行)，也是當時C先生沒有提及的；經過與當事人的確認，是他試用該銀行的app應用程式與網路開戶功能，以至於被銀行以新業務名義查詢聯徵信用。這一點、當事人表示並不知情也覺得冤枉。


本案操作規劃與應變：

1. 因為C先生的評分僅通過500分級距，換言之、很可能就會直接影響到本次遞件申請的額度與利率；做法上以三家較為合適銀行做為初步評估『過件率』高低，其次針對能夠提供多寬鬆『利率與額度』進行篩選。

2. 本案也因為現金卡的經常性借支、信用卡高比重掛帳金額、月光族、聯徵一次新業務查詢等，須審慎與銀行間討論可能會產生的授信變數；盡可能以C先生的職業與年資優勢來說服銀行徵信審查，務必要讓本案順利通過。暫訂送審金額45萬、利率5%、七年期為主。


最終審查結果：

核准40萬信用貸款／分七年本利攤還／利率：4.25%(從5%再爭取降低)／開辦費用從5,000元爭取降低至4,000元／月付金約為5,514元／綁約一年
《註1、須指定代償C銀行信貸餘額約23萬元，餘撥現金讓申請人自行償還信用卡債務》
《註2、數據分析：
**本次爭取到4.25%的利息，代償C銀行信貸餘額立即省下2%多的利息支出，約略計算至少可省萬元以上的利息
**本次貸款月付金僅5,514元、只比C銀行信貸的月付金多一千多元，而省下信用卡帳單最低應繳款至少萬元以上的負擔》


結案後心得：

本案爭取到4.25%、去代償C銀行6.5%的利息絕對划算，惟額度從45萬修正到40萬，經過申覆後仍維持現狀；主要原因就在於雙卡均長期動用循環借支。銀行授信主管表示除非申請人願意剪信用卡並且停用，才願意上開額度，但我們認為C先生僅一張信用卡持有，斷不可能為了開5萬元的額度而剪卡，故最後未採納銀行授信的要求，也讓本案美中不足。

完成本案後、我語重心長的建議C先生自此開始能少用信用卡循環信用，同時將現金卡部分停卡銷戶並取得清償證明，如此方能增加個人信用評分，未來無論申請信貸、抑或房貸時，不至於會被受理申請的銀行所刁難。

誠摯地感謝C先生的信任與配合，希望他的工作能平步青雲、業績長紅，且能早日與正在學珠寶設計的女友結成連理囉。


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