Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載  2017/08/08 【房地王／盧振池】


今年以來，不少民眾想趁著新成屋建案打出「讓利」銷售策略，來完成人生的購屋美夢，銀行業者為了自身營運的業績，當然也願意助民眾一臂之力，不僅祭出優惠的房貸利率，還增加房屋貸款的成數給申辦民眾。不過，有一項關卡是銀行業者無論如何都不會妥協的，那就是申請房貸者一定要拿出自己的「財力證明」，所以想要讓順利辦好房貸申請案的民眾不可不知相關的規定。


所謂「財力證明」的目的，其實就是金融業者（包括壽險業者）要知道購屋者申請了房屋貸款之後，每個月有沒有足夠的能力繳房貸？還款的錢來自於哪裡？財力證明如果提供得越多、越詳細，不只房貸申請案容易過關，還可能得到越低的房貸利率。



事實上，不只申請房屋貸款，包括申請信用卡、小額信用貸款時，金融機構都會要申請者提供財力證明。但是不一樣的是：申請房屋貸款時，一定要附上申請者每個月的薪資或穩定收入的證明文件，但是當你向銀行業者申請信用卡時，有的可能只要附上房屋稅單、定期存款單等財產證明文件就行了。


銀行業者指出，財力證明細分為兩種，一種是「收入」類型的財力證明，例如上班族的每個月薪資條、薪資匯入銀行存摺明細、租金收入或定存利息匯入存摺明細等等； 另一種則是「資產」類型的財力證明，例如定期存款單、不動產所有權狀、房屋稅單、地價稅單、股票持股明細或其他有價證券（例如基金、債券等），但是不包括汽車及機車行車執照，因為在銀行業者的眼裡，汽車、機車等動產的資產價值極低，所以不能算是「有價資產」。


大部分申請房屋貸款的民眾都沒有其他不動產權狀或稅單，現金也拿來繳了購屋自備款而沒有大筆的定期存款單可提供，而且金融機構最主要還是要看申請房貸者有沒有還款能力，因此民眾提供「收入」型的財力證明才是最重要的，而且有「加分」作用的財力證明可以幫助順利取得房屋貸款：


一、銀行業者通常需要看申請房貸日起，「6個月以上」的薪資匯入存摺明細，講白一點是：如果最近有想要離職或換工作的上班族，要注意不要中斷這6個月的薪資匯入期間。


二、如果民眾做的是「領現金」、沒有薪資匯入存摺證明、或是收入比較不固定的工作時，例如攤販、小黃司機或自營商等，那就要保持「6個月以上」的固定金額匯入存摺的紀錄，日後申請房屋貸款時，比較能說服銀行業者自己是有穩定的收入、不會口說無憑。


三、現在銀行業者已經不能強迫申請房貸的民眾一定要有找個「連帶保證人」，但是如果擔心自己的財力證明不足，可以自己附上房貸的連帶保證人（例如配偶、雙親）和他人的財力證明，增加申請房貸的談判籌碼。