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轉載 2017/09/11 【經濟日報／陳怡慈】


新台幣對美元升勢再起，美元保單銷售紅不讓。專家提醒，民眾投保前應有四大認知，包括：宣告利率不等於投資報酬率、宣告利率計算方式各家壽險公司不同、長期持有須考慮匯兌風險、不宜超過整體資產配置的二成。


持有美元保單須注意哪些事情？公勝保經北區業務副總陳德成指出，很多人會誤以為保單的宣告利率等同保單的投資報酬率，但這兩者是有差距的。宣告利率是每年浮動的，且不保證一定高於保單預定利率，一旦投資大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。






其次，並非每家壽險公司計算宣告利率的方式都一樣。有的壽險公司取自全年宣告利率的平均值，有的依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家壽險公司旗下商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。


再者，美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來就會面臨匯率的風險。例如保戶於新台幣對美元為30.5元兌1美元時，結匯躉繳一筆10萬美元保單，十年後滿期領回時，匯率為33元兌1美元，換回新台幣時，除了保單報酬率外，還可享約8%的美元升值利益。


萬一新台幣走強，匯率是29元兌1美元，則會出現約5%的匯損，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，直接拿美元去繳保費，就可以比較不需考慮匯率變動的風險。


最後，身處在高度國際化的世界，如果把全部資產放在新台幣也是風險集中，建議適當配置到外幣上，尤其是美元等主流貨幣。不過，相較於美元定存、美元計價基金等金融工具，美元保單的變現性相對較低。


民眾萬一在投保的前幾年，臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不夠保本的窘況，因此建議美元保單的配置比率不宜高過持有資產的二成。