Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人W小姐於10月底透過網站的Q&A資訊加入我的Line，除了陳述自己目前的情況外、也想要聽看看我的建議：

『我近一年使用信用卡循環利率，每月繳交最低額，目前積欠約20萬，本來計畫申請公務員信貸清償卡債，但因使用循環利率聯徵沒過件，每月應繳金額已要超出負擔，上網查了知道可以整合負債，這樣是否比較有利？整合負債我應該怎麼做呢？公務員年資2年，年收入50-60萬間，名下無不動產』

經過一番諮詢與討論後，發現W小姐的負債其實不算多，但由於前次申請土地銀行的菁英貸款被婉拒之後，對於處理卡債、短時間內整理不出一個頭緒，加上每個月信用卡帳單的應繳金額負擔超過自己的能力範圍、進一步產生焦慮感，甚至於還詢問到『最大債權』相關的問題，讓我誤以為W小姐想要透過債務協商來處理卡債務，所幸經由我的說明後、才瞭解到協商將影響到個人信用。

因為W小姐在政府單位服務、月初忙碌；直到11月10日、我們才約定於新店七張站旁的麥當勞見面並且收齊所有資料文件，同時再一次解說本次委託申請信用貸款的流程與注意事項……






W小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、未婚。現職服務單位：派經濟部下轄某部會科員(一般行政職)，到職日從106年03月31日；前一任職單位：經濟部某署科員(自105年03月01日到職)，具備銓敘部函與經濟部令，屬於經正式考試進去的公務人員。105年所得清單金額：給付總額575,147元。

薪資收入：最近六個月薪資轉帳數據(台北富邦銀行)：
106/06/01 經濟部 40,591元
106/07/01 經濟部 40,591元
106/07/26 經濟部 160元
106/08/01 經濟部 41,269元
106/09/01 經濟部 41,947元
106/09/11 經濟部 165元
106/09/01 經濟部 2,890元
106/10/01 經濟部 41,947元
106/10/23 經濟部 6,857元
106/10/30 經濟部 354元
106/11/01 經濟部 41,947元

名下信用卡與借貸一覽：

1.Ci銀行信用卡：信用額度14.3萬／持卡四年／帳單應繳總金額92,488元(最低應繳款金額10,612元)／循環信用利率15%

2.E銀行信用卡(共三張卡、含國旅卡額度共用)：信用額度13萬／持卡6年／帳單應繳總金額125,506元(最低應繳款金額8,317元)／循環信用利率7.88%

3.Ca銀行信用卡：信用額度12萬／無欠款循環

往來信用紀錄：所有無擔保債務繳款往來信用紀錄均正常。

聯徵信用被查詢次數：土地銀行一次新業務查詢遭婉拒。


對本案分析與意見：

1.W小姐原本希望辦一筆土銀公務人員信貸來還卡債，但是沒過、主因『繳帳單上最低應繳款(使用信用卡循環利率)』導致銀行評分不足；據悉、公營行庫大多數對有卡循環者欲申請貸款均不太友善(無論房信貸)，但站在一般公務員申請者來說、不瞭解公營行庫內部授信規則，屬非戰之罪。

2.W小姐信用卡債務不多，但是卻影響到她個人的生活規劃，很多原因都是在於當事人除了要維持自己的生活外，還必須提供家中年邁父母親或長輩孝親費用，或是另外須支付保險、貸款、房租等支出；所以就本案來說，若是平常又習慣用卡來消費分期，就造成只有兩張信用卡的最低應繳款就達到1.9萬元之譜，佔W小姐的薪資接近1/2，自然會有繳款上的壓力。

3.所幸委託人沒有使用信用卡預借現金功能，也沒有讓“應繳總金額超過信用額度(刷爆)”等情事，附加她屬於公職的身分，若篩選銀行正確、應有高機率在第二次送件順利獲准。


操作規劃與應變：

1.原本W小姐是規劃申請20萬、打算一次全部還清兩張信用卡累積帳款，後來僅申請15萬，是認為過兩個月後可以領到公家單位的年終獎金，屆時再用這筆金額一次還清另一張E銀行信用卡即可；畢竟C銀行信用卡循環信用利率達到15%，她希望本次貸款先還清這一筆帳款為主。

2.至於利率部分、我想是每一個申請人都非常關注的部分；W小姐申請土銀菁英貸款遭拒，也等於是跟『國內最低利率信貸銀行』暫時就無緣了。故、我跟委託人溝通後，本次獲得的利率可能會較高一些(約4%左右)，但是基於本次『借款金額』並不多、故因利息所產生的月付金差異也不多；我建議W小姐『這段屬於過渡時期暫時接受，等到未來培養好信用後再轉貸即可』。


最終審查結果：

銀行核准15萬信用貸款／分二年本利攤還(應委託人要求)／利率4.X%／月付金約6,567元／開辦費用5,000元


結案後心得：

處理過很多的個案、也因為每一個案件的背景與現況完全不同，當事人面對債務的心態也不會是相同的，就看過不少情況、當事人會斤斤計較新銀行所提供的借款利率數據，但是卻忘記自己申請資格條件或許並非這麼完美理想，可能陷入到一種自我感覺良好的境地中；此時就是只能與當事人進行協調溝通，幸虧W小姐能認同我的意見，否則公務人員對於4點多的信貸利息，我想大部分都應該不太能接受……

最後仍要感謝W小姐給予我們這一次的機會，期待她未來能夠『妥善規劃自己的財務與還款能力』~勿過度依賴信用卡而再產生透支信用的困擾。


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