Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

今天是2017年的最後一天，把握有難得餘暇的機會將本月份的另一個精彩的信貸成功案例完成編撰；Jerry先預祝各位網友在2018年都能身體健康、心想事成、平步青雲、理債理財均如意順心！


前言：

這位委託人C小姐、最早接觸時間是106年11月02日，之所以延宕到12月中旬過後才約見面收件，主要原因在於『聯徵被銀行查詢次數過多~當時有S銀(09/11)、C銀(09/19)與外商銀D銀(09/26)三家新業務』；我希望C小姐能用時間換空間、稍微等到聯徵“乾淨”後再討論。

凡目前只要遇到『最近三個月內聯徵被銀行密集查詢』的貸款詢問者，我都會第一時間跟對方說明“最好等到沒有任何的被查詢記錄後”再重新議定送件事宜。畢竟、以往成功的個案不一定能套用在每個人的身上，更何況每一個來徵詢的網友、其『工作、年資、職稱、負債、收入與信用狀況等情況』都不會相同。

詳細詢問C小姐現況，她曾參與前置協商、已於105年09月還清所有債務，並於106年9月9註記滿一年(已註銷)，她自行上網搜尋並找了S銀、C銀申請(是債權銀行之一)均被婉拒，本來想說找代辦公司申請銀貸，代辦卻找了一家外商銀D銀行仍是被婉拒！又因為家有急用、結果這代辦因為辦不成銀行信貸，輾轉將C小姐介紹給私人借款週轉借款15萬(實際上僅拿到108,000元、42,000元被預扣走)，最後因這劣質代辦的行徑、C小姐成為被高利貸吸血的工具。

瞭解C小姐的經歷後，我告訴對方仍須戒急用忍；畢竟以我的個人承辦經驗分析整體情況、只要聯徵查詢次數消失後，應有機會可以獲得銀行信貸。只是C小姐遇人不淑、遇劣質代辦不專業也就算了，還跟高利貸掛勾就更令人髮指！直到12月中旬過後、我才與C小姐相約桃園市大園區某連鎖咖啡見面收件……






委託人的職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高中畢業、已婚。工作部分較為特殊，目前她服務於資本額800萬的有限公司，職稱為會計人員；現職勞保投保時間為103年05月29日(年資3年6個月)。而前一份工作勞保投保時間為98年08月11日至民國103年05月28日(年資4年9個月)，兩份工作是因為『公司擴廠所以從A公司轉調到新的B公司上班，公司負責人都是同一位』，故、事實上兩份工作年資相加總後已滿8年3個多月，目前現職勞保投保金額為30,300元。

薪資收入：105年扣繳憑單(50薪資)為414,704元，近六個月薪資轉帳數據：

106/07/10 薪資轉帳  29,487元
106/08/10 薪資轉帳  32,029元
106/09/08 薪資轉帳  30,680元
106/10/06 薪資轉帳  29,707元
106/11/10 薪資轉帳  30,790元
106/12/08 薪資轉帳  29,927元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：無銀行信用卡與貸款；協商債權銀行包括Ca銀、CT銀、E銀，K銀、T銀，與外商S銀、H銀與A銀行共八家。

往來信用紀錄：目前無任何借貸與信用卡往來，信用仍無法評分階段

三個月內聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用被查詢紀錄【三個月前則有S銀(09/11)、C銀(09/19)與外商銀D銀(09/26)三家新業務查詢】


對本案的分析意見：

1.經查C小姐現職與前職服務公司的負責人確為同一人，目前任職的公司是後續於民國103年01月才設立，於同年的5月才從原本舊公司因擴廠緣故調派到新公司任職；既然前現職都是同一負責人，故年資相加計就超過8年以上、理所當然是被銀行允許的。也因為都在同一關係企業服務，C小姐的工作穩定度也就毋庸置疑了；當然、這也是她能順利獲得貸款的主因之一。

2.C小姐用自然人憑證調閱聯徵信用報告書，上面仍屬於『無法評分』階段，重新再申請信用卡甚至是貸款相信就會有一定的困難度；所幸C小姐擔任的工作為會計(非一般操作員、或物流駕駛等職業變換流動性高的屬性)、已婚且往來存摺(非薪轉戶)有數萬元不等的存款累積(以最近三個月內的往來存摺計算)，整體評估對於本次信用貸款的償債是具備一定的能力，這也是能獲得銀行信貸的另一主因。

3.至於三個月前聯徵多次查詢的問題，前兩次是C小姐認為自己協商註記已消除，自送銀行辦信貸應無問題；殊不知送第一家S銀行就被婉拒，第二家還找上自己協商過的債權銀行(行內黑名單)，被婉拒~實屬意料中事。第三家又找上劣質代辦公司送外商銀行仍是吃了閉門羹，還被代辦轉介紹、成為高利貸放款下的肥羊(這代辦願跟高利貸掛勾，想必可拿到放款方的介紹退佣)…我想C小姐這情況絕不是單一個案、應該都經常發生且時有所聞吧。


操作規劃與應變：

1.較為敏感的細節、就是C小姐跟民間私人借錢，除薪資轉帳存摺內有一筆108,000元的匯款明細外，當時她答應且有交付銀行金融提款卡給對方，對方於C小姐每個月的發薪日後不到一星期內就會透過銀行ATM支領出19,500元的還款、這三筆也都有清楚明細，直到本案送出前已累積有三筆。顧、須特別留意這筆匯款進入、以及三筆相同金額支出的說詞，避免被銀行審查人員發現C小姐有跟民間借款的情，導致信用貸款會因此原因被拒(銀行不喜有向民間借款者)。

2.逐一比對C小姐的債權銀行，同時就C小姐的工作年資等資訊進行篩選，並且於銀行資深業代討論過後，假設可能授信金額為15萬；但是我請銀行端仍照委託人的需求上開到申請30萬，責成C小姐的優點做成報告呈送主管裁示。


最終審查結果：

核准30萬信用貸款／分七年本利攤還／利率12.X%／開辦費9,000元／限制第13個月後才可以還清的一年合約／月付金約為5,400元


結案後心得：

與C小姐見面、並於正式接受對方的委託代辦前，我仍告知『因為是重新培養信用，且很多銀行都不接受信用空白者申請貸款，畢竟申請資格對於委託人極為不利的前提下，現況屬“銀行去篩選申請者、非申請者去挑選銀行”的窘境』。換言之、若是銀行有核准，其額度與利率都暫時勿要求過多！等到培養好信用且具備一定的信用評比後，再找另一家銀行轉貸降息即可~C小姐也能夠認同我的說法。

最後仍是感謝C小姐能信任我、給予我這一次機會，讓我有榮幸能夠協助辦成她所需要的信貸資金；希望她盡早將民間高利貸還清，也預祝她盡快累積信貸繳款紀錄並恢復信用、順利辦成第一張信用卡。


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