轉載 2018/03/20 【蘋果日報王立德】


醫療技術不斷進步,「機器人醫療」運用範疇也愈來愈廣泛,如電腦刀、復健機器人、達文西手臂已經被各大醫院引進在先進療程上,不過機器人醫療不僅「健保幾乎不保」還所費不貲,壽險業者建議,「投保健康保險要注重未來性」,建議國人規劃醫療險,一定要拉高「實支實付」理賠給付,降低對「住院日額型」的依賴,再透過重疾險等補足防護網


壽險主管指出,醫療新科技有3大共通性,可以從這3大共通性來思考如何打造早醫療防護網。此3大特性分別為1、住院天數縮短,甚至幾乎不需住院;2、醫院需要機器人以補助醫療效率,減少人力依賴,機器人將成為醫療主力之一;3、健保支付制度相對保守,甚至不會給付,人人要有自費的心理準備





轉嫁手術費用


因此,在醫療險的投保規劃上,應該不需再偏重住院病房的日額給付,並將針對健保不給付的自費支出、部分負擔支出,轉嫁給「實支實付」醫療險,且額度愈高愈好


壽險主管指出,醫療技術日新月異,以癌症來說,通稱「電腦刀」的高劑量放射療法,目前國內就已經有台大、成大、三總、奇美、萬芳、長庚等大型醫院採用,對癌症有很好的效果,但費用需20萬以上,而健保僅有條件限定給付腦瘤等極少數病症


元大人壽副總張銘修也表示,常用於治療攝護腺肥大手術的綠光雷射手術費用大約14~16萬元達文西手臂費用約14~30萬不等最好能透過實支實付醫療險來轉嫁手術費用,或是做自費的精密檢查


富邦人壽副總廖運宏建議,要確保未來有就醫需求時,有能力負擔最新的醫療技術,投保順序須以「實支實付型住院醫療險」為優先,因其保障範圍最廣,無論疾病或意外都能理賠,且針對住院、手術等給付具有可以分項申請理賠的優點。在順序上,實支實付應優於日額給付,因為實支實付可彌補健保部分負擔差額,以及可能非常大額,但健保卻不給付的自費項目。


增一次性給付


其次,因人口老化、生活習慣、疾病型態改變,近幾年來慢性病及重大傷病大幅增加,健保僅提供基礎醫療保障,建議另外再搭配「一次性給付醫療險」,如家族有癌症病史的民眾,可以實支實付醫療險搭配一次給付重大疾病險,透過實支實付提供長期性的治療,再透過一次性給付的醫療險來提高醫療品質,如標靶藥物等健保不會或有條件給付的高額項目,轉嫁給保險公司。


機器人醫療應用領域
領域:機器人應用
診斷:膠囊機器人可用於檢視消化道內部,取代現行的內視鏡檢查
手術:達文西手臂機器人正逐漸取代傳統的腹腔鏡手術、開腔式手術
治療:日益普及電腦刀,可精準對癌症患部進行高能量放射線治療,不傷及正常組織
復健:復健機器人可幫助肢體障礙患者正確戰力,輔助肢體力量與正確施力
照護:照護機器人可分擔醫護人員送藥、測量體溫等護理工作,視訊功能更能遠距協助醫生檢查跟做出判斷
資料來源:各業者




重大傷病險 保障跟著健保走


買保險最怕需要出險時不理賠,尤其是需要鉅額醫療支出時最令人氣結,健保型重大傷病險應運而生,只要有全民健保重大傷病證明即可理賠,比起重大疾病險理賠範圍更廣、定義更明確、理賠更方便。


理賠定義明確


富邦人壽副總廖運宏指出,重大傷病險與重大疾病險僅1字之差,但兩者理賠項目卻不盡相同,重大疾病險保障7項重大疾病(癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術、慢性腎衰竭、癱瘓),另各保險公司還會依照自身策略,額外設計特定疾病的理賠。


重大傷病險則是以全民健保公告的重大傷病範圍,扣除先天性及職業病後,有22類重大傷病納入理賠範圍。壽險主管說明,重大傷病險除了理賠定義明確外,還有「涵蓋94%健保發證範圍」、「保險金自由運用」、「保障不打折」等優勢。廖運宏補充,未來醫療科技發展,無論是實支實付或一次性給付醫療險,皆可協助國人為醫療費用做準備,兩者各具特色互有不可取代性。


元大人壽副總張銘修也表示,重大傷病險的優點在於未來健保署擴大重大傷病的範圍時,重大傷病險種的保障範圍也會跟著增加。未來被保人只要取得健保核發的「重大傷病證明」,重大傷病險可一次請領保險金,治療方式更有彈性。

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