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轉載 2018/04/06 【聯合報／孫中英】


保戶好消息，金管會保險局決定，全面取消醫療險保單的「復效等待期」。目前「癌症險及重大疾病險」，還有至少30天、最長90天的復效等待期，最快自今、2018年9月起發行的新保單，將取消「復效等待期」，即保戶購買的癌症或重疾險，若不慎停效，再申請復效成功後，「不用再等待」一發生保險事故，即能獲賠。


根據保險法第116規定，消費者買保險後，若沒繳保費，經壽險公司催告到達後屆滿30日仍不支付，保險契約會被「停效」。保單一被停效，保險公司就不須再負擔保戶風險，停效期間內若發生保險事故，保險公司不必理賠。保險法同一條也規定，保單被「停效2年內」都可申請保單「復效(恢復效力)」，例如保單停效6個月內，保戶只要繳清未繳保費和費用，保險公司必須無條件接受復效。



許多醫療險都有「等待期」設計，即民眾投保後，須等待一定時日(例如30天或90天)之後，保單才生效，此舉是為防範有人「帶病投保」衍生道德風險。但若保單停效後再復效，根據保險局現行規定，除癌症險及重大疾病險，仍有「復效等待期」規定之外，其餘醫療險已取消復效等待期。


由於消費者保護意識抬頭，保險局決定更進一步，最快自今年9月起，將癌症險及重疾險的復效等待期也取消，亦即，台灣所有醫療險商品，未來都不會再有「復效等待期」規定。


保險局所持理由是，客戶在投保之初，體況已經壽險公司核定，儘管保單可能因為沒繳費停效，但客戶在申請保單復效後，「理論上」保戶體況不應再被重新檢視。保險局已要求壽險公會修改人身保險商品審查應注意事項第78條，基於法規不回溯既往原則，將限於修正公告實施後的新契約適用。


但有壽險業者擔心，癌症險和重疾險也取消復效等待期，可能會有道德風險狀況；即保戶投保後身體若出現不適，可能故意不繳保費，讓保單停效，但在期限截止前申請復效，因為不須再等待90天，即使體況已變化，也可獲得理賠。