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轉載 2018/05/08 【​聯合報／孫中英】


「國稅局寄來的試算表，可以當辦卡財力證明嗎？」最近有網友在PTT板發文，問大家拿試算表辦信用卡，可不可行，引發一場討論。有人說，曾拿國稅局的試算表，申辦5、6家銀行信用卡都沒問題，也有人說，還是要看銀行。


本報記者調查市場前6大發卡行，除中國信託針對試算表辦卡，要求須「輔以徵信照會覈實認定」外，其他包括國泰世華、玉山、台新、花旗及台北富邦5家銀行都說，會接受民眾拿試算表當財力證明辦卡。不過，建議民眾可考慮，經銀行背書過的以下這些財力證明文件，除確保真正管用，還讓你一口真氣足，辦卡一次就過關。


銀行推薦的6種辦卡財力證明


台新銀行表示，民眾要辦信用卡，可提供薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺明細作為財力證明。台新解釋，薪轉存摺也就是卡友薪資轉帳銀行的存摺明細，可了解客戶每月實領薪資及現金流；扣繳憑單可掌握客戶一整年收入；至於所得清單可涵蓋客戶的薪資、利息及股利收入；而透過經常往來存款存摺，銀行可藉此了解客戶往來現金流。


可能有人覺得薪轉存摺、薪資單、存款存摺等不都差不多嗎？北富銀指出，薪轉存摺明細，可看到申請人每月收入及累積情況；薪資單則將個人月收入的本薪、加班費、業務獎金等細項列出，兩者還是有區別，但都可了解申請人收入是否具穩定性。


由於並非所有申請人，都是領固定薪水的上班族，也有可能是外勤或自由業。玉山銀行說，此時若能出具經常往來銀行的存摺明細，即可了解客戶是否定期都有現金匯入或存入，讓銀行掌握客戶在一定時間的現金流，也有助辦卡過關。


前面4種辦卡的財力證明民眾較為熟悉。玉山銀行表示，若已是銀行財富管理客戶要辦卡，可提供與銀行往來情形及AUM（資產規模）明細，也會是有力佐證。若是自營商要辦信用卡，玉山銀行表示，可出具「自營商401報表／損益表」，讓銀行了解公司營業金額與獲利狀況，也能辦到卡。401報表，一般也做為企業主向銀行借款的財務文件。



最可靠的辦卡財力證明 銀行各有偏好


辦卡財力證明既然有這麼多種，到底銀行心目中認定哪種財力證明最可靠？調查結果很有趣，6大發卡銀行壁壘分明，包括龍頭國泰世華、中國信託和花旗等3家銀行都選擇所得稅清單，但台新、玉山、北富銀等3家銀行最青睞薪資轉帳存摺明細。


國泰世華和中國信託都表示，所得稅報稅資料將持卡人年度所得總歸戶，因為能顯示個人全年度所得資料，可完整表彰客戶的還款能力。玉山、台新和北富銀則表示，薪資轉帳明細可了解持卡人近期、尤其是3到6個月內的薪水收入情形，會有利銀行判斷客戶的還款能力。


最可靠的財力證明，銀行各有所好，但6家發卡行幾乎全都同意，民眾辦信用卡時，最常提出的財力證明，不是薪資轉帳存摺明細，就是拿所得稅報稅資料，兩者平分秋色、旗鼓相當。


綜所稅結算申報稅額試算通知書 也可當財力證明


前面提到的「試算表」，全名為「綜合所得稅結算申報稅額試算通知書」。玉山和台新銀行都表示，稅額試算通知書，是國稅局依照各企業（扣繳單位）在當年初向國稅局申報的所得憑單資料，試算通知書中會列出客戶的「薪資及他項所得明細」，除提供民眾報稅時使用，也可做為辦卡財力文件。


包括玉山、國泰世華、台新、花旗和北富銀等5大銀行都表示，會接受以稅額試算通知書做為財力證明。可見試算通知書對銀行來說，也有一定公信力，還真的不是網友說的「誰都可以填好玩的」。國泰世華和花旗還表示，除稅額試算通知書，最近一年度國稅局核發的各式收入文件，包括綜所稅電子結算、完稅證明、收執聯等，也可當辦卡財力證明。


不過，唯獨中國信託表示，綜所稅相關資料，包括所得清單、扣繳憑單，該行都認定可當財力證明，但若民眾是提供稅額試算通知書，中國信託將依個案情況並輔以徵信照會覈實認定，是唯一對試算表提附帶條件的大型發卡行。


拿這些當財力證明 絕對會被打回票


三不五時就會辦張卡，但還是有人會經常搞錯，拿出錯誤的財力證明，此時銀行會立即舉紅旗，馬上判你出場。根據6大銀行回覆，錯誤財力證明第一名就是公司名片。


銀行說，靠名片就可辦到信用卡，完全是錯誤認知，但這年頭，還是有人辦卡會附上名片。中國信託和花旗都表示，還有人會拿工作識別證來辦卡，但這跟名片一樣，完全沒有任何財力證明效力。


其次就是錯誤的單據這一類，真的五花八門。北富銀說，經常有人拿他行的信用卡帳單，甚至電信繳費單來當財力證明，但銀行不會認定，這些單據可證明持卡人財力。


比較扯的是，有人也提出存摺明細，卻是拿老婆的存摺明細辦自己的信用卡；國泰世華說，非本人的財力證明，不能做為當事人辦卡佐證；還有人存摺長年沒補登，「存摺明細停留在1年以前」，這種財力證明也犯規，也辦不到卡。


有人拿的單據，是ATM餘額明細。台新銀行說，ATM餘額明細沒有帳戶名稱，沒法確認是辦卡者本人擁有，也無法看出現金流，一樣會被吹哨，判你出局。


玉山銀行還碰過有人拿行照、駕照來辦卡，但就算當事人開一台名車，銀行也無法自行、駕照來認定財力。玉山銀行表示，想佐證自己的身家財富，應該提供的是不動產謄本、權狀、房屋稅單等文件，或者像股票、基金投資、保險等明細，也能當財力證明，行駕照可辦理驗車，可別再拿來辦卡。