Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

4月中下旬、一位住在高雄的L先生來電諮詢信用貸款事宜；他表示目前想要申請一筆銀行信用貸款，但礙於：一、公司是發給現金，二、民國92~95年曾發生信用卡被強停，之後逐一清償的情事，三、曾在今年初找了某銀行申請信用貸款、被婉拒後導致信心不足。日前於網路上搜尋到我的網站，看了幾個實際案例、旋撥電話希望我能協助他順利辦成信貸來還清卡債與小額週轉。

因為L先生『曾有信用不良後再重新辦卡培養信用』的情況，雖然目前已持有三張信用卡且都使用滿一年以上，但我們仍不敢輕忽隱藏本案背後的變數。我先請L先生加我的Line、並向L先生取得身分證字號，以利後續我先查詢銀行內部的送件婉拒原因；經過確認婉拒原因後，請L先生準備信貸須要的文件，才能進一步針對他的現況進行更完整的評估與規劃……







L先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：專科畢業、已婚育一子。目前服務於資本額4仟萬有限公司，擔任職稱為CMC製圖工程師。勞保加保時間自民國95年3月15日至今(勞保投保金額為36,300元)，同一單位服務年資累積達12年。

薪資收入：106年國稅局所得清單薪資給付總額約397,200元(所屬公司是領現金沒有員工薪資轉帳)；L先生強調是每個月拿到現金後，自己存入往來存摺藉以培養往來金流。最近六個月往來銀行自存現金數據：

106/11/06 存 (L先生姓名) 18,000元
106/11/14 存 (L先生姓名) 1,000元
106/11/20 存 (L先生姓名) 15,000元
106/12/12 存 (L先生姓名) 5,000元
106/12/21 存 (L先生姓名) 8,000元
106/12/24 存 (L先生姓名) 6,000元
107/01/05 存 (L先生姓名) 20,000元
107/01/19 存 (L先生姓名) 9,000元
107/02/06 存 (L先生姓名) 14,000元
107/02/13 存 (L先生姓名) 58,000元
107/03/05 存 (L先生姓名) 15,000元
107/03/20 存 (L先生姓名) 22,000元
107/04/03 存 (L先生姓名) 19,000元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1.C銀行卡友貸／106年10月核5萬／分三年攤還／月繳約1,661元／餘額約4.4萬(利息12%)
2.C銀行信用卡／額度8.2萬／持有一年以上／應繳總金額約8萬元
3.U銀行信用卡／額度4萬／持有一年以上／應繳總金額 33,608(107/03)
4.H銀行信用卡／額度3萬／持有一年以上／應繳總金額 20,779(107/04)

往來信用紀錄：信貸與信用卡正常繳款、無遲繳逾期

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄


對本案的分析意見：

1. 經由L先生提供的身分證字號、我們進行第一次銀行內部查詢(今年1月送申請遭拒)；銀行告知是『民國83年曾發生支票退補記錄(汽車貸款支票退補)』~而這記錄為何會出現在非退補銀行的電腦內？合理推測應該是當時退補銀行立即通報其它銀行、其它銀行留存的歷史記錄，直到L先生申請後又被重提出來、導致信貸遭婉拒。

2. 待我們收齊L先生所傳來的申請文件資料與正式委託書後，進行第二次查詢銀行內部記錄(針對欲送件的銀行)；目的是要確認L先生於民國92年~95年期間發生信用卡強停與後續清償，其它銀行是否也有通報支票退補、信用卡強停通告以及L先生曾發生過有送件但是被婉拒等記錄。

3. L先生所屬公司有4仟萬(民國84年設立)、員工人數超過五人以上，委託人L先生現職年資也滿12年，資方卻一直沒有提供員工的薪資轉帳？薪資單也不是採鉛印密封式，而是一般手開型式…讓我有些意外。所幸公司有申報薪資所得，否則憑勞保投保金額，恐怕能篩選的銀行恐怕就寥寥無幾了。

4. 至於L先先目前持有的三張信用卡，最早一張也是從民國105年11月才辦下來(信用額度3萬)；培養信用至今不到兩年時間，而L先生今年也已過50歲，本次送件、銀行徵審專員針對案件應有的合理推測：『L先生曾發生過信用不良情況、直到後來才清償恢復信用』~增加本案送件後續的變數。

5. 較困擾的是、L先生於去年10月透過發卡銀行申請小額貸款核准5萬元…後續又讓三張信用卡產生循環信用累積約13~14萬的債務；據當事人表示、是因為陸續刷卡購買家電與行動電話所產生。『近期增貸5萬、與卡循總欠款達信用額度的八成滿』均屬於負面評分，也讓他自己調閱的聯徵信用報告分數僅490分(自然人憑證申調)，評估篩選銀行更顯困難度。


操作規劃與應變：

1. 本案雖然有自存現金做成往來金流存摺、立意雖良好，但是整體而言卻不具備較好效益；原因在於存款次數較散且存款金額高低不一，到月底前偶有發生領用剩下數百元甚至於幾十元的現象；薪資單也沒實際效用。我與銀行初步討論決定仍是請調『106年國稅局所得清單』，效用遠比往來存摺為高；再附上勞保異動明細中的勞保投保金額來輔佐財力。

2. 因L先生本身信評弱、退補強停【強停銀行：中信、玉山、合庫、土銀、大眾(現為元大銀)、慶豐(現為遠東銀)、星展、萬泰(現為凱基銀)、安泰】等，加上近期增貸與卡循環等負面因素影響，導致我們在評估篩選派送銀行上非常審慎；最終仍確定某一家銀行可提出申請30萬，於4月25日送出徵信審查。


最終審查結果：

核准30萬信用貸款(現金)／分五年本利攤還(一年內不能清償)／利率10%(原本核16.98%、申覆後降到10%)／開辦費5,000元／本利攤月付金6,799元


結案後心得：

本案已於五月初撥款結案，我特別再囑咐委託人L先生往後需要更審慎用卡；畢竟對他來說、應該是很不容易地重新恢復信用且持有信用卡，使用信用卡前也更要注意自己的還款能力，勿透支信用讓自己又墜入到卡債的深淵內。期望這次的貸款下來後，L先生能夠盡快將債務優先清償，好好培養信用；也再次感謝他的信任委託與過程中充分配合。


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