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轉載 2018/05/25 【房地王／盧振池】


國內最近的房屋貸款市場非常熱鬧，除了不少公營行庫紛紛宣布加入房貸市場的戰局之外，多家銀行甚至把房貸利率殺低到1.6%以下，比政府提出的青年安心成家優惠房貸利率還要低，主要原因都是銀行裡的錢實在太多了，與其變成爛頭寸，不如降低利率把錢借出去，還有一點點的利差可以賺。


不過，想貸到超低房貸利率的購屋民眾也別高興的太早，因為這些超低房貸利率的方案除了申辦者要有良好的金融信用、財務收支比等數據之外，還可能要具備以下各種的條件限制，所以申辦之前，一定要先向銀行人員問清楚所有規定。



一、是否為多段式房貸


銀行喊出「超低房貸利率」最常見的招術就是：只有前兩年是這樣。這樣的房貸方案稱之為「多段式」房屋貸款，舉例來說可能是前1~2年的利率是1.56~1.58%，第3年以後房貸利率就調高到1.6%以上、或是前1年的房貸利率是1.56%，第2~3年是1.58~1.6%，第4年開始利率提高為1.65%。前幾年的房貸利率壓得這麼低，目的都是為了吸引購屋民眾的青睞。而民眾要計算的是兩三年之後的房貸利率調升時，自己的荷包能不能負擔得起。


二、是否有申貸金額規定


近期的房貸市場中，其實也有一段式的「1.56%」超低房貸利率，不過並不是所有的申辦金額都享有這麼低的利率，這是因為銀行業者希望民眾把申貸金額提高，可以讓銀行業者多去化一些爛頭寸，所以訂出來的級距有的是房貸金額在700萬元以下的利率1.65%、700萬至1,200萬元是1.6%，申貸金額在1,200萬元以上（個人必須符合銀行的放貸財務評分，銀行也才會借出高額的房貸）才有1.56%的超低利率。至於民眾能不能負擔這麼重的房貸金額，可得要自己好好盤算一番。


三、是否搭配房貸壽險


所謂的「房貸壽險」是指，民眾在申請房貸時，一併向金控公司旗下的產險公司購買房貸壽險。當房貸申辦人意外往生或因病失去工作能力，而無法繼續償還房屋貸款時，就可以透過房貸壽險幫你還掉剩餘的房貸金額，房子就不會因為沒繳房貸而變成法拍屋了。


對銀行而言，銷售房貸壽險即有佣金可拿，又可以讓房貸金額獲得保障，當然很樂意以低利率房貸來搭售房貸壽險，所以申辦超低房貸利率之前，要先問一問銀行：是不是要一併購買房貸壽險？