Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/04 【ETtoday新聞雲／李蕙璇】


壽險業者提醒民眾簽約投保外幣保單前，可多了解契約上寫的「商品警語」與各年度解約金額表格等，留意匯率變化，評估自身承受虧損等的風險考量後再購買。


2018年第一季Q1美元保單新契約保費收入1,730億元，較去年同期成長超過72%，也連帶40多萬在中國大陸、港澳等地區工作民眾因為持有人民幣需求增加，讓人民幣保單受到討論。


這類外幣利變險商品給付保險金的項目包括身故保險金或喪葬費用保險金、全殘廢、生存、祝壽保險金及退還所繳保險費（並加計利息）與增值回饋分享金。中國人壽資深協理許鴻儒表示，現在有些民眾會因為有人民幣需求或想透過多幣別配置資產規劃的話，而考慮投保人民幣的利率變動型保單。



許鴻儒還說，市場上有 4 年或 6 年期的外幣利變險商品，有的保險公司提供終身保障。除了可以年年領取生存保險金，「還有機會」享有以宣告利率為基礎計算的增值回饋分享金，但要提醒這個分享金不是保證會給付的金額。


以 40 歲男性投保4年期的人民幣利率變動型終身保險為例，保險金額5萬6,406人民幣，經相關保險費費率折減後，首、續期年繳保費為2萬5,000人民幣，其增值回饋分享金選擇選擇以繳清保險方式增加保險金額。


「假設」宣告利率都維持在 3.50%不變，保險年齡到 69歲時，保單現金價值約 13萬4,559人民幣。但要注意，這個利率不是固定的，未來實際宣告利率都還是要以保險公司公告為主。


而什麼是「宣告利率」？以中國人壽來說，就是在保單契約生效日或各保單週年日的當月份宣告，做為計算累積增值回饋分享金的利率。


這個利率是依據保單契約所屬帳戶累積資產的狀況，參考市場利率訂定出來的。當月份宣告利率，會在每月第一個營業日公告於中壽總公司保戶服務櫃台告示牌、全省分公司櫃台告示牌及公司官網。


而民眾還要注意幾個金額的計算方式，譬如說「增值回饋分享金」是指保單契約有效期間內，每一保單年度屆滿且被保險人仍生存時，依約該年度期初當月的宣告利率減去契約的預定利率的差值，乘以各該年度「期末保單價值準備金」後所得的金額。


如果宣告利率低於保單契約的預定利率，就會以預定利率為準。所以這類利變險保單的各種金額計算的利率意義及變化的風險，都是民眾購買前要多了解及評估是否可承受的風險範圍內。