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轉載 2018/06/14 【聯合晚報／仝澤蓉】


持卡人選擇所需要的信用卡類型，保持優良的消費及繳款紀錄，非到萬不得已，不要輕易動用循環利率，但仍可掌握各家信用卡循環利率，萬一真的需要動用，也可以清楚知道自己手上的信用卡，那一張循環利率最低。


比較各家銀行信用卡循環利率，目前看起來永豐銀行的2.74％，是低於其他各家銀行，其次是台中銀行的2.88％ ，再來是元大銀行2.92％，這三家銀行的最低利率都未超過3％，若是信用良好的卡友，有需要必須用到循環利率時，可以優先考慮。





前5大發卡銀行 最低利率約6％起跳


台灣發卡量最大的前五大銀行，中國信託、國泰世華、玉山、花旗、台北富邦等，最低利率約接近6％起跳。公股銀行的台銀、一銀、土銀、台企銀、兆豐等，最低利率的制定，大多採取放款利率、定儲利率或房貸利率，再加碼2至5個百分點，因此平均約為5-6％以上。


Money101表示，最低循環利率的數字只是參考，並非絕對，若想獲得最低利率的優惠，卡友的信用評分一定要非常好，甚至收入、職業、其他貸款、債務等，也都是評估標準，信用越好的卡友，循環利率越低。而且各家銀行還會固定檢視卡友們的繳費或是消費狀況，以此來調整卡友們的額度與循環利率。


部分外商銀行 循環利率眾數近15%


此外，銀行列出的循環信用利率範圍是一回事，從部分銀行的資料顯示，多數卡友適用的循環利率還頗高，以渣打為例，循環利率是7.9-15%，但眾數是14.98%，眾數是指最多人使用者。星展循環利率5.99-14.99%，眾數是14.99%。


土銀等4家銀行 眾數是最低循環利率


土銀、台銀、彰銀、上海的眾數則都是最低的循環利率，以土銀來說，眾數就是4.97%。


至於為什麼信用卡循環利率都較銀行其他融資放款利率來得高，Money101表示，信用卡產品屬於無擔保之金融商品，具有發行成本高、服務成本高，還有偽冒詐欺風險等特性，因此性質及風險均與銀行其他產品不同，因此利率計算基礎也有所差異。



最低繳款金額 不要輕易用


社會新鮮人投入職場之後，開始有收入，也逐漸能靠自己的能力辦一張信用卡，為避免淪為卡奴，除了注意不要過度擴張信用，任意刷卡之外，也可以來看看萬一卡片刷到爆，有沒有能力一次還清卡費，也算算看若動用循環信用最低繳款金額，或是直接申請信用貸款繳清卡費，何者負擔比較輕。


假設小雯有筆10萬元的刷卡消費，且她的C銀行信用卡循環利率為7%，當期最低繳款金額為當期總金額的10%，則小雯在每個月僅繳最低繳款金額的情況下，這筆10萬元的卡費需要41個月才能繳完，總計多繳的費用約為6,000元，而且這還是在這41個月期間，小雯沒有其他新增信用卡消費的情況下。


不同持卡人，不同信用卡，循環信用利率也不一樣，如果小美的信用卡循環利率為15%，總共需要44個月才能還完這筆錢，不但比循環利率7%的小雯多出了三個月時間，總計多繳的費用比原始刷卡金額多約1萬元。


Money101表示，持卡人如果另外增加消費，而且也是採用最低應繳金額來繳納信用卡帳單的話，不用多久沈重的信用卡繳款負擔，就會讓人壓力大到連帳單都不想看到；信用卡分期前一定要三思，最好能拒絕跟最低應繳金額當好朋友。


使用得當，信用卡是個很不錯的支付工具，能讓持卡人的現金在銀行裡停留久一點，多賺一點利息錢，還有相關信用卡優惠與回饋可以賺；萬一使用不當，信用卡不但無法成為得力的支付工具，還會讓人信用擴張，白白地將錢送給銀行當成銀行的營收來源。Money101建議，最好的狀況當然是一次付清所有卡費，別輕易做出超出自己繳費能力的消費，才不會替自己徒增無謂苦惱。


如果真的沒有辦法避免使用循環利息的話，Money101提醒，應該盡快把剩餘金額繳清，若一不小心使用信用卡循環利息超過半年以上，可以考慮申請信用貸款來幫忙償還這筆信用卡的卡費。