Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/06/25 【聯合晚報／仝澤蓉】


軍公教月退7月1日開始調整，上周網友在PTT上熱議「恐怖的年改丟貨潮」。若因月退減少，降低每月繳房貸的能力，賣屋不是唯一的選擇，銀行表示，也可以主動和往來銀行協商，有四種方法可以解決現金流入減少的難題，包括延長房貸還款年限、延長寬限期、更改繳款周期、轉貸或增貸。銀行表示，上述機制現在就有，並不是因應年改而生，當財務狀況發生重大變化，房貸繳不出來，可以和銀行進行個別協商。



第一種，延長房貸還款年限，一般房貸的年期為20年，萬一手頭緊，可以向銀行申請將房貸展延到30年或是40年，因為本金攤還的時間拉長，每月應繳金額就會降低。以房貸利率2%來試算，貸款金額500萬元，20年期房貸每月應繳款項為2萬5,294元，30年房貸為1萬8,481元，30年期每月應繳金額只有20年期約75%；不過，還款時間拉長，代表要負擔的利息更多。


第二種，向銀行申請延長寬限期，寬限期內只繳利息，不繳本金，每月繳費壓力比較沒那麼大；例如貸款500萬元，貸款20年，寬限期二年，前二年每月只要繳交利息8,333元，第三年開始才償還本金、繳付利息，每月應付2萬7,583元。通常銀行會提供三年的寬限期，假使尚有寬限期未使用，或是寬限期即將到期，也可提前與銀行協商。


第三種，更改繳款周期，在原本貸款契約書中，借款人會與銀行協定還款周期，通常每個月為一期 ，另外也有雙周繳款、雙月繳款等，拉長繳款周期也能減輕房貸壓力。


第四種，將房貸轉貸或增貸，轉貸是將現有房貸餘額「搬家」，交由另一家銀行承作，Money101表示，只要第二家銀行提供的房貸利率比原本利率還要優惠，總共省下來的房貸利息比代書費、塗銷費、違約金、地政設定規費等房貸搬家成本還多，就建議轉貸；增貸則是以同一擔保品再次向銀行申請另一筆貸款，並向銀行爭取寬限期，也能減輕還款壓力。