Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

本案前言：

本案委託人C先生是閱覽我網站內的成功案例，直接撥電話給我詢問有關房屋增貸的問題。

C先生電話中表示自己曾於民國100年9月，因為揹負房貸、以及無擔保債務過高影響到家庭財務收支逐漸失衡，故向最大債權銀行申請前置協商，試圖降低每月月付金，持續繳款均無延遲；本次希望能經由我們協助，讓自己名下登記的房屋申請增貸、藉此還清無擔保債務協商餘額約53萬，早日恢復信用。

我們優先取得C先生的房屋與土地所有權狀影印本，對房屋進行詳細的估價與計算可貸款額度是否足夠還清無擔保債務餘額；得到相關數據後、進一步再針對C先生目前工作職稱與薪資結構，以及配偶本身職業與信用狀況等釐清疑問，最後再與C先生約見面詳談接續的委託辦理細節……





擔保品屋況與周遭環境說明：

所有權人：登記C先生名下、持有完整持份
主要建材：鋼筋混凝土構造
完工日期：民國97年6月(屋齡約8年多)
房屋位置：高雄市仁武區永新X街1XX號、總樓層四層的中古透天厝
建物坪數：總共56.6坪(包括一~四層主建物加總約50.8坪、陽台約5.8坪)
土地坪數：約22坪，登記為建築用地
登記用途：門廊、集合住宅(實際用途：自住附有裝潢)
周遭環境：本案擔保品座落於國道1號鼎金系統段，約10分鐘可銜接東西向國道10號；臨近公園與八卦國小大灣國中，生活機能一般。
房屋貸款設定：一順位設定於台灣銀行、民國98年申請600萬分20年攤還，前二年為寬限期只繳息、目前剩餘本金餘額約390萬元。


C先生目前職業、收入、負債、繳款信用狀況：

已婚、目前擔任某知名外商公司倉庫主管，現職年資約12年，可提供薪資轉帳存摺財力證明，薪資數據約60K。配偶為自營美容美髮業，無銀行負債。

名下負債一覽表：

1.台灣銀行房屋貸款(最大債權機構)：初貸600萬、分20年本息攤還，尚欠餘額約390萬元，房貸正常繳款。
2.前置協商：申請時間為民國100年9月、債務協商總金額約73萬、目前繳款正常餘額約剩53萬元(結算至代墊前)。

繳款往來信用狀態：民國100年申請無擔保債務前置協商且正常還款中，但是C先生信用已有協商不良註記。債權銀行總共有六家，各為聯邦銀行、花旗銀行、澳盛銀行、遠東銀行、永豐銀行與台新銀行。


對本案分析與意見：

1.本案背景很清楚地、就是委託人前置協商款仍按期還款中，所以面臨到首當其衝的問題就是本次借款人的信用；雖然C先生的協商正常繳款，也有一份穩定工作與固定收入，但只要牽涉到『協商』~就算職業是公教人員，也會成為銀行的拒往戶。故、我們須先清償C先生的債務結餘款項，使其信用能夠盡早恢復到一般信用空白的階段(協商提前還清、仍須揭示一年註記期)。

2.若照前置協商的按期攤還(須攤還15年)約定，繳清至少還要等待數年以後，屆時不但年齡早逝去，還要重新與銀行培養信用往來，恐怕都為時已晚矣。因此C先生毅然決然委託我們，希望能夠透過房屋增貸，一舉還清債務協商餘額、順便多貸一些現金來運用投資~實為明智之舉！


操作規劃與應變：因為房屋位置在高雄仁武地區，且未來需透過房屋轉貸的方式作業，假設房屋沒有多餘的增貸空間，那一切都是空談。須經審慎確認後，才能進行下一步的代墊作業。


最終審查結果：

總額度647萬、分為兩筆授信內容
一、397萬、利率1.88%、分30年攤還，本息攤還月付金14,437元
二、250萬、利率2.01%、分30年攤還，本息攤還月付金約9,253元


結案後的心得：

我們相信案件能夠完成、唯一憑藉的就是『對彼此的信任』；許多網友或許會問，代墊後為何沒有辦法立即進行？其實這真是非戰之罪~我們非常期望能立即進行(只要錢代墊出去、就是我們的風險)，殊不知、聯徵信用報告上的註記期註銷，並不是我們能決定的，一切都要按照金管會、銀行公會的規定辦理。所以『只要是涉及借款人的信用』~都須檢視其當事人的信用狀況之良窳才能作準確決定。

最後誠摯地感謝C先生，由於您的全權囑託與信任，才能夠提早將案件完成！也希望C先生早日恢復信用。


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