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轉載 2018/08/01 【經濟日報／陳怡慈】


軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。保險專家提醒，可利用三個步驟，補足個人退休金缺口，趁年輕及早準備，以安享銀髮生活。


根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1,027.2萬人，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。依據年改委員會資料，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底將出現負值2,051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。


勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明表示，沉重的財務缺口意味，勞保若不改革，愈年輕的人，愈拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。而在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。


想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。他建議三步驟：一、算出退休金需求，利用「（平均餘命－預計退休年齡)）×12×退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可以物價上漲率當折現率來估算。





假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，考量醫學進步，大華退休時，國人平均餘命可能已拉長至90歲，需準備3,600萬元。


第二步是沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡－目前年齡＝準備年期」，估算做不做得到。以大華的例子來看，準備期是30年，排除物價上漲及利息因素，每年得存120萬元；若自認每年存不到120萬元，須進入第三步驟。


第三步是「以終為始」找解方。段繼明指出，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個因應方式，包括：延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力、提高工作收入或善用理財工具。



專家：想準備退休金 要翻轉理財方程式


勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明認為，小資族想準備退休金，必須翻轉理財方程式，將「收入-支出＝儲蓄」改為「收入-儲蓄＝支出」，意思是每個月薪水入帳時，先扣下儲蓄理財的資金，剩下的錢才能拿去花用。


他同時建議小資族，至少將收入的40%用在儲蓄理財、10%用在風險保障，每個月的支出不宜超過收入的40%~50%。舉例來說，月領30K（3萬元）的小資族，每個月要存下1.5萬元，其中3,000元用於生死醫療的保障規劃，1.2萬元可投入股票、基金等，如果不想承受虧損風險，可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。


段繼明提醒，不只是小資上班族要靠自己準備退休金，高階經理人、企業主往往因為收入豐厚，對於資產保全不太在意，再加上常投資股票、新創事業，應該思考萬一有個風吹草動，可能老本就沒了，建議還是要有資產配置觀念，不能只攻不守。


段繼明並表示，小資族想提高收入的方法，可以多兼差；如果想找理財工具，股票、基金、保險等等都可列入選項，但必須視個人可承受風險挑選，可找具有財顧規畫專業的保險經紀人協助。