Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

與這一位委託人L小姐最早接觸時間是在7月4日，當時她主動加入我Line朋友群組後，詢問我有關負債整合與多增貸現金的問題：

『在網路上搜尋到您的文章，有關於信貸的問題想請教您。我目前有兩筆信貸第一筆剩88,989(貸60萬.剩五期.利率是5.75%)，第二筆剩116,000(貸19萬.剩15期.利率是11.98%)，一張信用卡剩70,498。因為8月希望再貸款一筆80～100萬，想詢問您的意見，我在考慮為了提高通過率，要不要在七月先把全部信用卡還掉和八月初的時候把少的那筆少的信貸還掉，只是這樣戶頭會比較難看』

接著我詢問她目前月薪資收入、職稱、繳款信用往來與資金用途後，回覆她：『申請貸款前、還清累積7萬多的信用卡帳單，最好等待聯徵報告資訊更新，但卻無法立即提高評分與銀行過件率。』

因為銀行『審查個人信用、其“信用卡使用繳款”是以“過往一年”為基礎，並非只看上個月繳款情況；換句話說、若當事人長時間都在使用信用卡的循環信用(沒有繳清應繳總金額)，又只繳帳單上的最低應繳款，整體信用評分都會持續維持低檔。』

L小姐能接受且瞭解我的回答，但由於她這個月只先做諮詢，主要是等下個月才會準備辦理。時序進入8月初、L小姐即主動徵詢我可以見面的時間，以及需要準備哪些貸款資料，隨即約父親節下午於忠孝東路西雅圖收件並詳談細節…






委託人的職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前擔任某地區醫院、職稱為護理師；勞保加保生效時間為103年6月(勞保投保金額從初期36,300元，目前已調高到45,800元)，同單位服務年資累積4年2個月。106年國稅局所得清單(薪資)約694,336元，近六個月薪資數據如下(因存摺有部分文字涉及隱私故篩除)：

107/08/03 xx績效 4,194
107/08/01 xx獎勵 4,380
107/08/01 薪資轉帳 41,953
107/07/27 值班費 12,600
107/07/05 xx績效 4,194
107/07/01 xx獎勵 4,380
107/07/01 薪資轉帳 41,953
107/06/27 促進xx 2,850
107/06/27 值班費 13,300
107/06/15 xx績效 8,003
107/06/05 xx績效 4,194
107/06/01 xx獎勵 4,380
107/06/01 薪資轉帳 38,353
107/05/25 促進xx 2,700
107/05/25 值班費 12,600
107/05/04 xx績效 4,120
107/05/01 xx獎勵 4,380
107/05/01 薪資轉帳 38,320
107/04/27 促進xx 2,700
107/04/27 值班費 12,600
107/04/23 xx補助 1,000
107/04/03 xx績效 4,120
107/04/01 xx獎勵 4,380
107/04/01 薪資轉帳 39,843
107/03/27 促進xx 2,250
107/03/27 值班費 10,500
107/03/15 促進xx 14,000
107/03/05 促進xx 2,850
107/03/05 xx績效 4,120
107/03/05 值班費 13,300
107/03/01 xx獎勵 4,380
107/03/01 薪資轉帳 37,554

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1.F銀行信貸：核貸金額60萬(利率5.76%)／月付18055／三年期／尚欠7.1萬
2.F銀行信貸：核貸金額19萬(利率11.98%)／月付8942／二年期／尚欠10.8萬
3.C銀行信用卡：信用額度11.4萬／本期全額繳清(前期欠款金額70,498元)
4.F銀行信用卡：已沒有使用

往來信用紀錄：信貸與信用卡均無遲繳逾期情況。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄。


對本案的分析意見：

1. L小姐具有專業護理證書、任職於地區醫院，但是兩筆信貸的利息卻都大於5%以上！坦白說、確實有些離譜。雖然現在已無法窺知當初申辦時的信用狀況，只能說當時若是沒有花太多時間去比較，就會讓銀行收了不少的利息錢(以60萬計算、同樣分為三年攤還，利息若降低1%、利息就相對少支出1.1萬元)。

2. 信用卡有使用到循環信用繳款模式，長期以來確實會影響到持卡人的信用評分；即使當月已繳清所有帳款，隔月提出貸款申請、也難免會被銀行審查認為持卡人有『瓜田李下』之嫌。所幸L小姐沒有超額超刷、沒有預借現金等情況，不過也讓本次貸款利息無法順利再爭取降到護理師的最理想數據，也是事實與遺憾。

3. L小姐本身擔任地區醫院的護理工作、本身又輪值夜班，所以須先瞭解她在工作與休息時間的安排，好讓銀行徵信人員做電話照會；而L小姐本次需要申請100萬的信用貸款，資金用途主要做為進修，並希望將原本兩筆貸款的餘額整合為一筆信貸，以期降低利息與月付金。


操作規劃與應變：

1. 因為L小姐的薪資轉帳存摺，每個月除薪資外，還有幾筆績效、獎勵金與值班津貼等收入入帳，這些金額總加起來都有5~6萬不等；礙於各家銀行的授信規定，對這類型收入認列計算有差異。故、我們改採國稅局所得清單來舉證總體薪資收入，這樣較簡單且具有公信力。

2. 對L小姐的個案、我們收到正式委託後隨即開始進行至少三家銀行的篩選比較；普遍來說、額度部分應該都可以申請到100萬，但是利率部分就須額外再送簽爭取調降(因為卡循環剛繳清，聯徵仍留有記錄)。附加L小姐本次申辦時間上會較匆忙，希望下周二前就能知道審查結果，故我們對本案就須掌握評估與篩選時間且確定後、須以急件送申請。


最終審查結果：

核准100萬信用貸款／分七年本利攤還／利率4.XX%／開辦費5,000元／需綁一年合約／月付金約為13,951元


結案後心得：

本案從8月8日正式委託、到13日對保撥款，扣除星期六日兩天休假，實際工作天“僅3天”就完成所有申請到撥款的流程，新貸利息也比前兩筆信貸來得更低！在此感謝L小姐的信任與委託，也預祝她的進修規劃能學有所成。


本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。