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轉載 2018/08/25 【蘋果日報廖珮君】


信用卡循環利率降到15%快3年，據銀行公會8月最新統計，包括渣打銀、星展銀、安泰銀、樂天和國泰世華銀等5家發卡行，有2~3成的持卡人，循環利率仍高掛在14.99~15%的「天花板價」，其中渣打銀行有32.14%、約9.57萬多戶的卡友，都被收取14.98%的循環息價，佔比最高。


值得一提的是，安泰銀循環息15%，佔比20.5%，次高循環息14.88%也佔27.23%，換言之，安泰銀有快5成的卡友、共5.71萬戶，都被收取高息循環利率，引發外界關注。


135萬卡友背高息債


安泰銀主管解釋，因6月積極處理呆卡，有效卡數（分母）降低，但主推的分期卡，若未按時繳息，才會滾入較高的循環利率，這部分卡數（分子）並沒有減少，導致眾數（指最多持卡人適用利率）從3月的12.88%，變成14.88%。安泰銀強調，適用12.88%的卡友、也佔了26.27%，和適用14.88%的27%，相差並不大。


至於另外3家發卡行部分，其中星展銀、渣打銀、和樂天的「眾數」利率也全落在14.88~14.99%的「最高價」上，合計共34.75萬戶卡友都背上高息。


國泰世華銀則有94.61萬戶、約23.4%被收取15%循環利息，再加上星展銀、安泰銀等5家發卡行，最多共有135.07萬卡友背負高息債務。





在卡債風暴後，金管會要求各銀行，需依持卡人的信用風險優劣，去訂定不同等級的「信用卡差別循環利率」，差別利率愈高，當持卡人未按時還錢、滾入循環利率時，付息壓力也愈大。


為避免20%循環高息，讓卡債族「一輩子還不清卡債」，2015年9月起，立院通過，要求信用卡循環息從20%降到15%，至今已快3年，但仍有不少人高掛在15%的「天花板」循環息上。


據銀行公會8月統計，以「眾數」來看，包括渣打銀、星展銀、樂天和安泰銀4家，約有2~3成卡友適用近15%的循環息；若再進一步全面檢視，國泰世華銀也有23.4%、約9.46萬戶的卡友，被高掛在15%的「天花板價」上。


依信用風險差別利率


銀行主管分析，有幾種持卡人，會被銀行收取較高循環利息，一是信用風險高，如過去有遲繳卡息紀錄；二是新客戶，例如近年多家和銀行合作的聯名單位大洗牌，新卡友和該銀行從未往來，銀行也可能先給較高的循環息。


相關官員分析，國泰世華銀有各約2~3成持卡人，分布在6.75%和15%等2個差別利率；星展銀則各約有2成持卡人，分布在9.99%及14.99%這2個差別利率；渣打銀則是集中在7.9%、9.9%及14.98%等3個差別利率，並非全數都集中在15%高循環息上，目前仍屬合理範圍。


根據銀行公會揭露的各銀行總持卡人戶數、眾數、佔比等資訊，對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息。



6家信用卡 眾數利率低於6%


循環利息最高上限由20%降到15%已3年，根據銀行公會8月的最新統計，有6家信用卡發卡行的「眾數」利率都落在6%以下，包括上海商銀、元大銀、台中銀、土銀、台銀和聯邦銀，顯示這6家發卡行，給該行多數卡友都是6%以下的低循環息。





其中，聯邦銀有超過5成的卡友、約84.7萬戶，都適用5%低息，是6家銀行中，適用低息佔比最高的銀行，其次則是土地銀行，也有50.9%卡友、約12.84萬戶適用4.97%低息。「循環利率」是指持卡人延繳本金時，銀行可以向持卡人收取的利息利率，當循環利率愈低，持卡人利息負擔就愈輕，反之則愈重。


據資料顯示，眾數利率落在6~10%者，有16家銀行，包括中信銀、國泰世華銀、台北富邦銀、玉山銀、永豐銀等。眾數利率超過10%以上者，則有8家銀行，包括花旗銀、兆豐銀和遠銀等；眾數利率達14%以上者，則有星展銀、渣打銀、安泰銀和樂天信用卡等4家。


每3個月檢視個人信用


值得一提的是，這次眾數利率從逾10%降到6~10%者，有華南銀和台新銀等2家銀行，顯示銀行在檢討卡友循環息後，願意給信用佳、貢獻度高的民眾，更低的循環息，一旦這些卡友「不小心」動用到循環息，不會一下子就得背上高息。


根據金管會規定，發卡銀行需每3個月，依照各持卡人的信用狀況，全面檢視該持卡人的循環利率。