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轉載 2018/09/27 【蘋果日報／廖珮君、王立德】


美國經濟維持強勁復甦，聯邦準備理事會（Fed）持續收緊貨幣政策，維持每季1碼升息步伐，支撐美元匯率硬挺，在我國央行重貼現率按兵不動下，台美利差不斷擴大，美元高利定存利率、匯率兩頭賺，銀行喊出最高5%高息搶客。聯準會今凌晨公布最新利率決策，料將升息1碼，將基準利率調升至2~2.25%，將是2015年12月啟動升息以來，第8度調升利率，12月還有可能再續升1碼。


Fed今預料升息1碼


而我國央行自2016年第2季理監事會議時降息半碼後，重貼現率維持1.375%至今，已連8季不變，央行今理監事會料將決議連9凍。金融圈甚至普遍認為，今年第4季、明年第1季升息機率也不高。


而市場預估央行本次將持續維持利率不變，另一個重大關鍵在於經濟成長、物價的上漲力道均屬溫和，以主計總處8月更新的預測來看，主計總處預估今年全年經濟成長率僅2.69%，消費者物價指數年增率僅1.52%，明年則是預估經濟成長率2.55%、物價年增率0.93%。


這也反映了，國人要繼續接受長期以來的低利環境，貸款利率低，但存款利率更低，以台銀為例，台幣1年期定存固定利率牌告價僅1.035%，機動利率也只有1.065%，國人繼續面臨「實質負利率」的局面，將資金放台幣定存，財富將被通膨侵蝕。


在此同時，美國聯準會升息腳步未停、加上新興市場動盪加劇，促使資金回流美元，有利美元後市持續走強，各銀行看準「搶美元商機」、大推美元定存高息專案，最高喊到5%；但銀行主管提醒，各銀行的美元定存高息，多限時、限門檻、還限新資金或特定通路等3大限制，民眾得多留意，才能入門看門道。





銀行主管也提醒，民眾做外幣理財投資，首重「匯率風險」，空手者、台幣兌美元30.5~31元以下可以做長期低接，手上已有美元者，年底前可伺機加碼；保守型的外幣投資建議，美元配置可以拉高到6成，再搭配歐元和澳幣。


各銀行美元高利定存幾乎已是基本理財商品配備之一，且多「按季更新」，目前市場利率最高者，是台北富邦銀推的「9愛揪團」，最低單筆5000美元、揪團滿8人去臨櫃承作，才可享5%高息，本周五（28日）是「開團」登錄的最後1天。



外商銀高息高門檻


其次有3%以上者，多是外商銀行，包括花旗銀、渣打銀、星展銀等，有3.25~4%年息高利，但單筆定存門檻較高，如花旗銀就至少要備妥1.5萬美元，且多限新資金或得透過網銀換匯才能入門。


但如滙豐銀原本是到10月底的4%美元高息「限時、限量」專案，已在周二（25日）額滿2億美元後、結束下架，新一波專案利率是6個月3.3%方案，利率水準已略微降低，最低單筆定存門檻是60萬台幣（約近2萬美元）。


相較外商銀高息、高門檻，本國銀行的高息專案，就比較「親民」，定存門檻較低。如新光銀行高利定存的「早鳥專案」，本周五（28日）前、赴臨櫃辦定存5000美元就享1個月3.08%年息，新舊客戶均可，但仍限新資金。


美元高利定存門檻最低者，屬永豐銀行，若透過網路銀行，只需100美元，等於3000多元台幣，在永豐銀開立新外幣帳戶，最高給1年2.88%年息利率，適合小資族的外幣理財入門磚。


美元配置增至6成


銀行主管建議外幣投資的資產配置，積極型、美元配置40%，歐元、澳幣各2成，人民幣和南非幣可掌握1成；穩健型美元比重可到5成，歐元、澳幣各2成，人民幣1成；保守者，美元比重可到6成，再搭配歐元和澳幣。


銀行主管坦言，美國升息，各銀行從民眾手上大舉吸收美元，主要目的是想發「機會財」，如近期各銀行做最多的「換匯交易（swap）」，其實就是把從民眾手上拿到的美元，再「借給」壽險公司。


銀行財務長解釋，因壽險業有龐大海外投資需求，需藉由換匯交易做避險；而又因台美利差擴大，「swap point（換匯點）」拉大，銀行大賺壽險業因做swap的利差財，等於是壽險業把避險成本「貢獻」給了銀行。簡單說，各銀行靠著swap做財務交易，獲利貢獻滿滿，當然各銀行第4季仍得持續吸收美元，賺機會財。