Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2018/10/01 【海尼根綠】網友提問：


房屋於2013年購入，因有信用卡循環及信貸，想利用房貸轉貸將負債一併整合，轉貸後約需60-65萬左右的資金，但仍希望房貸總金額能維持或少於800萬


[房屋資訊]
地點：新北市中和區社區型電梯大樓
屋齡：16年
購入時間：2013/06
坪數：23.17坪(無車位)
購入房價：1070萬
購入時貸款金額：800萬
貸款期限：30年
貸款銀行：台新銀行


[貸款人資訊]
年齡：夫43歲 / 妻38歲
職業：夫 工程師 / 妻 貿易公司業務
年收入：夫 約60萬 / 妻 約70萬
信用：信用卡有動用循環 循環金額共約 25萬 / 妻名下有貸款約35萬



我的回答：


房屋於102年6月購入申貸、至今107年繳款約有五年時間了，若800萬房貸剛開始繳款時『若沒有寬限期』、直接本息繳款到目前應剩下大約690~700萬，『有申請寬限期』、則須檢視寬限期給予多久時間(1~3年?)，需再精算剩下多少房貸餘額才準確。


新北市中和區屋齡16年大樓建築型態、無車位，坪數約23.17坪；『假設屋況良好、自住性質且沒有任何嫌惡設施干擾價格，且暫以當初購入價1070萬做為銀行的鑑價數據』、可貸成數八成=856萬。


856萬扣除房貸餘額700萬(取高值)=156萬，增貸還夫妻卡循與信貸餘額加總約60萬，網友額外還需60~65萬做為周轉金，計算後若要總貸款金額要求須維持或小於800萬可能性恐偏低；畢竟欲還清兩人負債須60萬、另外周轉金需再60萬就有120萬之譜，房貸餘額如以700萬計，至少需申貸到820萬才有可能符合網友的目標。除非、房貸餘額小於700萬甚多，端視實際狀況再行規劃與討論。


至於夫妻二人都有穩定工作與收入、二人年薪相加有130萬，故借款人部分應沒有太多疑慮；個人認為本次申貸的問題關鍵在於『台新房貸目前剩餘金額』，其次重點則在『新銀行能否對房屋鑑價到1070萬的價值』~畢竟屋齡16年已有折舊、另增值稅也會影響可申貸金額，上述意見提供給網友注意與參考。