Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人Y小姐於12月初主動加我的Line、詢問整合負債相關事宜，我針對Y小姐的申請資格包括現職工作與收入、可否提供薪轉存摺與勞保、銀行債務多寡、是否繳款正常、最近三個月內是否有向銀行提出申請與結果等各方面進一步釐清；其實、Y小姐有自知之明，對於自身情況要辦銀行整合負債缺乏信心，所以上網搜尋到我的網站、希望透過我的協助整合負債降低月付金。

對於Y小姐的申請條件大致上掌握後，『問題出在信用卡的使用、過去一年內曾有多次預借現金的習慣，且當月份已有兩張信用卡出現爆卡(帳單應繳總金額已超過信用額度)』，導致她個人的聯徵信用評分被降低許多，也會直接影響到本次送信貸整合負債的結果；經過三天的初步評估，通知Y小姐準備整合所需資料，安排後續申請流程…






委託人的職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵查詢現況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚，目前擔任資本額僅20萬的某商行，職稱為會計；勞保加保時間為91年07月10日、單一工作年資已滿16年，勞保投保金額為36,300元。

薪資收入：106年度國稅局所得清單的薪資所得給付申報金額約57萬元，近六個月的薪資轉帳存摺數據、均為單一金額40,215元。

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

*某銀行信用貸款：105年12月核准／核貸54萬元／分七年攤還／月付金9,241／餘額約剩下43.8萬元(利率約11%)
*玉山銀信用卡：信用額度10萬／應繳總金額100,244元(57,483元+未到期款項42,761元)／最低應繳9,500元
*國泰世華信用卡：信用額度6萬／應繳總金額60,573元(35,253元+未到期款項25,320元)／最低應繳4,749元
*永豐銀信用卡：信用額度5萬／應繳總金額49,570元(11,978元+未到期款項37,592元)／最低應繳4,484元
Total amount：648,387元(扣除信貸、三張信用卡卡欠款總額約210,387元)

往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期紀錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何銀行查詢紀錄。


對本案的分析意見：

1. Y小姐目前現職服務的單位資本額僅20萬、小規模營業人，公司員工人數最多不過七人；卻可以在這家商行待了16年的時間，定性可謂非常足夠、相對也讓銀行對此穩定的年資加了不少的分數。

2. Y小姐名下三張信用卡均已經持有使用滿五年以上時間，分析最近一年內這三張信用卡『皆有用到預借現金功能』，各為玉山5次、永豐2次、國泰世華3次；最近一期的玉山與國泰世華銀行兩張信用卡帳單，應繳總金額已超過信用額度、呈現爆卡狀態，另一張永豐信用卡也將近滿水位…這些現象代表持卡人習慣以卡借支現金、缺現金周轉導致以債養債惡性循環產生；也因為信用卡預借現金與長時間的循環信用比重，導致聯徵信用評分被降低許多。

3. 據瞭解、本案七年前還曾經是『協商繳清、重新恢復信用戶』~當時的債權銀行包括花旗、台新銀、北富邦銀、華南銀與渣打銀共五家；我特此語重心長的告訴Y小姐好不容易恢復信用重新再來，別再因為透支信用導致辛苦經營的信用又再度面臨頹圮。

4. Y小解除了本業擔任會計外，下班後還另兼職做櫃檯時薪140元；唯領現、無薪資轉帳亦無扣繳憑單可作為薪資收入之佐證。


操作規劃與應變：

1. Y小姐目前的無擔保負債總餘額約64.8萬(信貸+信用卡)，如以月薪4萬元計算、負債比已超過70%；換言之再舉債的空間有限；也因為她現職服務單位資本額過小的影響，銀行整合全部負債的意願降低(可能成為最大債權)；因此、我們首要目標是一併整合信貸與卡，若額度爭取不過、其次就是整合三張卡債21萬多元加部分現金為訴求。

2. 因為Y小姐習以卡預借現金與長期高額循環比重，先與之協調：『如銀行最後要求需剪卡停卡作為交換但書，是否會願意？』且我們推測本案若銀行核准、『其結果數據應該也不會理想讓人滿意』；以上諸多狀況、我們都必須與委託人先進行溝通，讓委託人瞭解整體利弊狀況並且做好心理準備與同意，才進行後續與銀行討論與派件送審查徵信作業。


銀行最終審查結果：

核准36萬／分五年本利攤還／開辦費8,000元／分五年本利攤還／月付金約8,169元／須指定代償永豐銀、國泰世華、玉山銀三張信用卡帳款並且剪卡停卡

(數據分析：整合前對三張信用卡帳單的最低應繳款9,500+4,749+4,484=18,733元，整合後除了多一些現金週轉運用外，一個月僅需繳款8,169元，比整合前還省下了近萬元支出)


結案後心得：

雖然銀行有核准、但果不出所料利率核得不太理想，究因銀行不願意整合全部、利率給得不理想都是礙於現在的申請條件不優；我向Y小姐說明(其實也跟很多委託人提過)這一次的貸款只能算中途站，先求處理掉三張信用卡的尾大不掉負面影響，等待本筆信貸繳款一年後、屆時再將兩筆信貸餘額再整合，同樣也可以再降息與降月付金。

由衷地感謝Y小姐的委託與信任，畢竟面對銀行要求剪卡停卡，持卡人有決心才能完成；尤其長時間依賴信用卡，短時間沒了卡、就需要時間來調適。我也跟Y小姐說、過一兩個月後仍可重新辦卡，只是再使用卡、就要更額外謹慎了。換個心情去面對結果，才不會浪費時間在細微末節上。


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