Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/02/28 【經濟日報／邱金蘭】


金管會盯上金融機構不動產授信，金檢發現銀行房貸業務四大缺失，包括分散借款集中使用、人頭冒貸等情況，已要求銀行應加強房貸業務的徵信調查，並強化貸後管理，以防堵詐貸、超貸案。根據金管會最新揭露的去年下半年金檢缺失，對於銀行、信合社辦理房貸等不動產授信業務，都查獲不少缺失，其中房貸就有四大缺失。






包括第一，銀行未查明借戶關聯性、是否有「分散借款集中使用」情形，及未併計各關聯戶授信金額，徵信及審查作業有欠妥當。


知情官員表示，「分散借款集中使用」主要是透過不同名義借款，還利息或撥款都是到同一人或同一集團身上，這種情況，有可能是代書代辦貸款，也有可能是詐貸案件。之前曾有銀行被詐貸的類似案件，但去年下半年金檢時還是有銀行有這方面缺失，銀行應強化徵審作業。


第二，借款人報稅所得偏低，跟銀行辦房貸時，切結說還有其他所得，銀行直接依借戶切結書認定年所得，未確實查證及評估所得真實性。官員表示，對這類異常案件，銀行未查證，不知借戶真正財力狀況，將承擔相對高的風險。


第三，銀行以不動產買賣成交價作為鑑估金額，結果房屋買賣契約價格高於內政部實價登錄價格，銀行也未分析說明；還有辦理房屋擔保品鑑估，參考成交案例的交易時間有過久情況。


官員表示，買賣價格有時會刻意墊高，估價時如果只看房屋成交價，就可能高估，甚至出現超貸情況。例如成交價2,000萬元，實際價值只有1,200萬元時，若依2,000萬貸七成，就已超過實際價值，銀行債權難獲確保。


第四，對不同借戶留存的住家地址相同者，未查明其關聯性；貸放後有由第三人代為繳息，貸後管理未查證並說明原因。知官員表示，由第三人代為繳息，就要注意是否是人頭戶。


金管會要求有相關缺失的銀行改善，包括強化貸後管理，落實放款資金流向及還本繳息資金來源的查核，避免「分散借款集中使用及人頭冒貸」情況。