Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/05/08 【ETtoday新聞雲／戴瑞瑤】


「零卡分期」越來越夯，尤其是針對學生族或信用小白，往往因為沒有財力證明無法申請信用卡，或是申請到的額度不高，使用零卡分期就比信用卡分期方便。但要特別留意，必須年滿20歲才能申辦，且若未正常繳款同樣會影響信用。


所謂無卡分期，主要是提供消費者不用信用卡，不用年費的消費分期付款。採用跟信用卡類似的預給額度方式，消費者可在額度內再配合商家購買商品，辦理分期付款。但跟銀行貸款不同，不會借出現金，因此不是借貸。


日前發生有學生上網報名英文課，在業務員的引導下完成無卡分期付款，只上一個月後覺得不適應想退費，但她只付了3成的學費，剩下近6萬元卻被要求付款，若不付款就會算成利息持續累積，最後鬧上新聞版面。


作為無卡分期的龍頭中租控股仲信資融，除特別澄清中租並未跟上述的不良業者合作，也無奈指出，無卡分期市場成長，吸引了不少競爭業者跟進效法，但服務品質良莠不齊。也因此，消費者在面對付款模式時，應該選擇具有品牌商譽、正派經營的公司，對自身權益才會更加有保障。中租控股仲信資融副總經理張銘聰提醒民眾，在申辦無卡分期時，應該特別留意3大重點：



1.零卡分期必須遵守民法規範，僅接受年滿20歲本國國民進行申辦使用。如果是18歲以上，未滿20歲的未成年人申辦，須經由法定代理人的親簽核准。


2.零卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額，沒有最低應繳與循環利息，繳一期少一期，利率要符合法律規範。


3.只選擇與公司體質良好、少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。


張銘聰說明，當消費者藉由零卡分期辦理分期付款，倘若與商家發生消費訴訟或發生發生惡性倒閉，以中租的處理方式是，若最終由消費者勝訴，消費者不用支付應付款項，中租會向商家索回消費金額，並承擔商家倒閉風險；但若最終是商家勝訴，則由消費者負擔款項。


以退貨來說，張銘聰表示，中租的處理方式是，當消費者表達要退貨，中租會去跟商家確認，商家確認會退貨後，中租就停止向消費者收款，剩下金額由商家將錢還給中租。


市場上也有人擔心無卡分期恐助長學生過度消費。張銘聰表示，如果是學生，沒有穩定工作、沒有財力證明，中租通常額度只會給到3萬元，這都是算過的，因為額度3萬元除以12個月，每月其實只有不到3000元，假設家長每月只給學生6000元生活費，每月3000元不會到付不出來的地步；若是一般上班族，有穩定工作、有附上財力證明、有信用卡繳款證明，中租提供額度會在10萬到30萬元。


中租也統計過，無卡分期呆帳者大多以35歲到40歲者居多，這年齡層民眾大多有家庭負擔，一旦面臨工作不穩定，就會有繳款困難，但35歲以下民眾因為「一人飽全家飽」，呆帳率較少。學生呆帳率也少，主要是因為學生消費單純，「學生其實比任何族群都要怕破壞信用，擔心未來會因此影響找工作。」張銘聰說。


但張銘聰提醒民眾，無卡分期還是要按時還款，雖然無卡分期沒有最低應繳金額跟循環利息，但延遲繳費還是會有延遲罰金。中租無卡分期繳費方式很多元，所有便利商店都能掃QR Code繳款，也能綁存款帳戶扣款，或是到ATM轉帳繳款。