*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費（比照房仲服務報酬）
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報
前言：
最早與本案委託人接觸是在今年四月初，當時她加Line好友後表示“我想詢問債務整合的相關資訊；目前有信貸一筆月繳3,647元、融資車貸兩筆x潤(汽車) 月繳13,440元、x富(機車)月繳2,940元，卡循一筆欠款44,761元繳最低；因為近期有申請三間銀行貸款，都因綜合評分不足被打槍，想問以我目前的薪資有辦法做整合嗎？今天有詢問裕富機車增貸10萬已核准，但還沒對保；想再尋問看看是否能貸多一點。”
由於她自述『已送三家銀行接連被婉拒』，且『信用卡一張有欠款』繳最低，將進一步影響到她近期個人聯徵信用分數；當時我請她上網自行調閱一份信用報告，以利提供先行分析評估目前是否為最佳送件時機。隔天她傳信用報告、驚覺除了聯徵新業務查詢有三次〔S銀（03/18）、C銀（03/12）、L銀（03/11）〕之外，另外兩張卡去年七月甚至還有遲繳紀錄（如圖二）：
當下跟該網友表示『必須等七月中下旬再重新規劃；現在再申請的核准機率非常低、別再輕易嘗試送件。』直到七月中下旬我再與該網友重新接洽，請她再重新申請調閱一份信用報告查閱，又發現三個月内又多了兩家銀行〔T銀（05/06）、K銀（04/24）〕？她回覆“那時銀行業務說可以過幫我送，結果還是沒有過…”坦白說、這兩家銀行業務『若非不用心，就是缺衝進案量、只是給主管一個交代』，卻罔顧當事人權益。
我重新請她備齊本次所需相關資料，以利進行初步彙整與書審評估作業……
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：某健身有限公司
職稱：健身教練
健保轉入時間：民國112年09月18日(年資1年10個月)
健保投保金額：63,800元（薪調114／03／01）
113年薪資所得申報金額：432,085元
近六個薪資存摺明細：
114/07/10 薪資 25,837元（底薪）
114/07/04 薪資 17,330元（獎金）
114/06/10 薪資 23,755元（底薪）
114/06/05 薪資 53,460元（獎金）
114/05/09 薪資 24,180元（底薪）
114/05/05 薪資 15,911元（獎金）
114/04/10 薪資 25,747元（底薪）
114/04/05 薪資 19,172元（獎金）
114/03/10 薪資 25,732元（底薪）
114/03/05 薪資 30,655元（獎金）
114/02/10 薪資 25,904元（底薪）
114/02/05 薪資 31,868元（獎金）
銀行負債：
*O銀行信用貸款：核貸時間111年09月／核貸金額15萬／分五年攤還／月付金約3,647元(利率15.98%)／餘額約8.2萬元
*台新銀行信用卡：核卡時間108年07月／信用額度8萬／應繳總金額0元／未到期待付款0元／不須繳款
*國泰世華信用卡：核卡時間109年08月／信用額度6萬／應繳總金額28,438元／未到期待付款17,135元／全額繳清
非銀行負債（監理站登載以下二筆動保設定資訊）：
*和x汽車貸款：核貸時間113年08月／核貸金額60萬／分五年攤還／月付金13,440元（利率12.3%）／剩餘51.5萬（餘48期）
*裕x機車貸款：核貸時間114年04月／核貸金額10萬／分三年攤還／月付金3,510元／剩餘11.5萬（餘33期）
最近三個月內聯徵查詢：K銀（05/06）、T銀（04/24）
繳款信用往來：近一年信用正常無延遲
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐現職於某知名連鎖健身中心擔任教練一職，年資不算久未滿二年；由於大多數銀行對於健身教練申請信用貸款的收入結構（底薪、課堂抽成、業績獎金）有明確界定，以本案委託人7月獎金17,330元跟前一個月的獎金53,460元~就看得出來有明顯落差，為避免高估收入、所以對於收入認定上多採取『底薪全額認定、獎金打折計算』。
2. H小姐07/21所重新調閱的聯徵信用報告分數僅495分~實屬弱勢，回顧她最近一年信用卡繳款多採取循環信用，到6月時才將帳單全額繳清；而兩張信用卡的遲繳紀錄也因為信用卡繳款紀錄揭示期一年、故已消失查無資訊。但近期內又增加到兩次新業務送件查詢，再送、勢必會受到前面兩家婉拒的影響。
3. H小姐機車貸款於今年四月又再申請增貸，代表她在周轉資金上確實出現匱乏的窘境；偏現今已不少銀行開始重視『融資車貸』這一部分的債務，連帶都會透過相關管道查閱申請人是否有利用動產增貸，如查到、都會一併將車貸的月付金列入本次信貸的總支付比計算。更不用提這筆機車貸還是『近期内獲准』~增加銀行婉拒的機率。
4. 雖然H小姐對所有銀行的負債金額並不多，但是銀行授信會檢視近一年的信用卡使用（額度動用比與繳款）情況、去分析質疑是否因為要申請信貸而先將信用卡款還清的這一動作；而H小姐負擔兩筆車貸的月付金近1.7萬，這部分也會連帶給授信負面觀感，合理認為若核准本次信貸、申請人是否有足夠能力正常繳付信貸與車貸。
操作規劃與應變：
1. 第一次送件程序乍看下都順利，到了銀行電話照會這一階段卻出現照會異常情況；H小姐自行與銀行徵信人員告知「是跟朋友借錢來還清卡款」，導致授信主管認定申請者無自償能力、高風險（外債可能過多）而直接批示婉拒。
2. 之後我們立即決議另改送其它銀行，惟須審慎先查詢欲派送銀行、查行内電腦系統是否曾有黑名單等相關紀錄，待無任何疑慮後再進行。
銀行最終審查結果：
核准40萬／分七年攤還本息／利率x.16%(一段式機動利率)／月付金7,xxx元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
結案後心得：
對本案一波二折，從照會異常遭到婉拒、重新評估篩選合適銀行送出的時間為同一天；雖然最終有核准，由於H小姐最近一年內信用卡有循環信用現象，致使銀行內評產生負面減分；我們責請經辦盡全力協助爭取簽降利率、但降幅有限。我們建議H小姐待正常繳款滿一年，再爭取降低利率甚至是轉貸；不過前提『到時候信用狀況須比目前來得更好方有機會』。
誠摯地感謝H小姐的信任囑託與等待，希望這一筆資金到手能按照她原始計劃進行：除將原本O銀行信貸還清，也一併還清機車貸款，剩餘現金作為考取證照費用及緊急備用金。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
