Jerry's 理財理債小棧

前言：

本月10日、網友T小姐主動加我Line後提問『您是算代辦公司嗎？想問費用怎麼算呢？』…剛開始時、我會很坦然的回答職業確實是代書代辦業者，但關於收費、就必須先瞭解委託人的詳細狀況與背景後才會告知計費方式；因事涉『能否接案、接案後過件率有沒把握』等。緣由在於許多民眾對代辦貸款業者有非常不好的印象，譬如先收諮詢費數仟元後沒過也不退費、亂槍打鳥一案多送不夠專業等因素；我也會跟有意委託的網友直接表明：『我們屬於執行業務所得、一律都是“事成收費”且僅收一次，沒有通過絕不會跟客戶收費，也沒有“收事前諮詢費”的惡劣手法』。

回到正題、T小姐表示是幫忙先生詢問有關『負債整合』與多辦小額現金有無機會；她逐一詳述先生目前服務單位名稱、職稱、現職服務年資、薪資與之前職業是軍人退休領有退休俸，與目前負債種類、繳款信用往來，最近一次申請有被銀行婉拒等情況。

T小姐也將先生的聯徵信用報告一併傳給我參詳其內容，我隨即透過Line撥電話給對方逐一釐清疑問；大致上瞭解先生的情況後，我也將本次委託需注意事項與計費方式向T小姐報告，隨後、T小姐將先生一起邀請進來群組，也請他們準備本次申貸需要的相關資料……

前言：

最早與本案委託人C小姐接觸的時間可回溯至107年10月31日，當時她主動加我Line之後、透過Line電話交談了約25分鐘；主要談話內容是有關於『她在同年4月時有向國泰世華銀行申請信用貸款100萬，但是獲得的利息非常高(前半年11.38%、後六個月起19.88%)，詢問我要如何能夠降低負擔』。

其實、若核准當初『已確定』利息數據且認為不能接受，借款人是可以主動要求業務嘗試送主管簽核降息，若銀行端不予理會、借款人可決定放棄本筆貸款；但推測C小姐當初應沒立即反映，就讓銀行進行後續完成對保撥款程序。我請C小姐回撥國泰世華銀行客戶服務，後轉回當初承辦該筆信貸業務專員，對方表示無法降息後，遂萌生『必須轉貸的動機』；但、因為這筆貸款是『4月剛獲准僅繳款半年，且與銀行端確認“未滿一年會產生違約金”』，故我當時回覆C小姐最好等繳款滿一年再轉貸，但『若是發現繳款困難撐不下去的前個月，須及早通知我(協助轉貸)。勿等到遲繳後才想要轉貸，屆時恐怕就為時已晚。』

到了今年5月8日、C小姐來電表示希望我能提供轉貸上的協助，隨即開始著手進行對於包括所有負債項目數據的確認，並責請她準備本次貸款需要的文件……

適用對象：『房屋貸款正常繳款者』
可用來償還名下無擔保負債(包括銀行二胎房貸、信用貸款、車貸、信用卡等債務)，或用做修繕房屋、公司營運周轉資金等均適宜。

貸款成數：『視借款人整體狀況，搭配信貸、可申請到85%~90%』(註：實際核貸成數須視借款人擔保品座落地點及房屋狀況等因素；借款金額則須評估借款人還款能力等，依承辦銀行相關作業規定綜合評估辦理)。

利率條件：『一段式指數型房屋貸款』利率1.7%起計算(需以房屋實際座落區域、借款人整體資格綜評，以銀行實際核准數據為準)。

最長還款期間與還款方式：『最長還款期限為20~25年』(可附加申請寬限期繳息不繳本)，本金利息攤還型(或階梯式房貸)


申請資格：

*申請人須信用正常、具穩定工作；可以提供制式財力證明(ex：薪資轉帳存摺、年度扣繳憑單、所得清單或完稅證明等)
*房屋座落位置必須位於都市計畫區內
*原本房屋貸款繳款必須正常滿一年以上


申請須檢附之相關文件：

1.身分證件正反面、健保卡正面影印本一份
2.房屋與土地的所有權狀影印本一份
3.房屋貸款繳款存摺明細最近一年期存摺內頁+存摺封面影印本(或繳息明細表)；如有銀行二胎房貸、須多提供二胎房貸繳息明細最近一年存摺內頁+存摺封面影印本
4.申請人財力證明(最近六個月公司薪資轉帳存摺明細，或年度扣繳憑單、所得清單、完稅證明等擇一)影印本
5.申請人勞保異動明細(或名片、在職證明、識別證擇一)影印本


可傳真『建物與土地權狀影印本』，或是告知擔保品座落位置的地段、與建號、地號、門牌地址等，均可免費協助鑑價！歡迎網友來信(電)詢問。

轉載 2019/06/25 【經濟日報／蔡靜紋】


受美中兩國領導人G20峰會重啟談判、美國聯準會降息等市場期待激勵，全球股市6月上揚。統計至24日，6月以來台灣核備的1,020檔境外基金平均上漲3.1%，但股優於債，股票型基金平均上漲3.9%，高於債券型基金平均上漲0.8% 。


個別國家中，泰股基金6月績效一馬當先，達6.4%，主因5月企業信心指數由49.2攀升至50.1，軍方總理帕拉育於國會議員投票勝出、續任新任總理；反觀近一年來大受關注的印度股市，先盛很衰，受上季經濟成長率放緩、企業連遭信評公司調降債評、印度雨季雨量低於平均水準等影響，印股下跌3.3%，也是6月唯一收黑的區域股市基金。


產業型基金方面，因聯準會降息預期升溫及中美貿易不確定性，市場避險需求強勁，黃金及貴金屬基金月漲15.3%；生技表現也佳，上漲7.1%。

轉載 2019/06/25 【鉅亨網／林奇芬】


最近有網友在臉書上問我，手上幾支基金近期表現都不太好，是否該賣出？我再多了解一下，發現網友對於所投資的產品並不了解，對推薦產品的理專沒有信心，再加上對金融市場震盪感到焦慮，因此對於是否持續投資失去了信心。這些焦慮不安，在理財的路上總是持續發生，並常常打亂理財計畫。究竟是市場不好、產品不對，還是自己理財的決心不足呢？


近年我持續接觸投資人，發現大多數人是理財門外漢，只是隨著市場氛圍，一頭熱的買進某個熱門標的，如此理財極容易買在產品相對高點，並經歷較大的震盪風險。與其隨著市場起舞，還不如訂好自己的理財計畫，強化投資心理，並耐心執行。想要做好長期理財，持續地累積財富，我建議有三個理心方向：


理財先理心一，只買一個自己懂的金融市場或產品


大多數人隨著市場氛圍投資，例如現在科技熱，就買科技基金，現在中國熱，就買中國基金。經常轉換投資標的，需要耗掉不少交易成本，同時，當市場熱絡時買進，往往買在高點，不容易做到低檔布局。此外最大困難是，需要研究多個市場，這是一般人做不到的。與其天天忙忙碌碌，還不如精挑一個市場或一個標的，持續追蹤就好了。


我常說，最適合台灣人投資的標的是台股基金或台股ETF，因為我們身在其中，最容易判斷台股多空趨勢。剛開始對市場趨勢方向不了解時，可以定時定額投資，等到資金累積到一定規模，對市場更熟悉之後，可再加上單筆操作。除了台股之外，另一個可以考慮的市場是美股，因為美股體質最健全，即使遇到空頭市場來臨，也可以最快復原，長期投資風險相對較低。

轉載 2019/06/24 【蘋果日報／廖珮君】


金管會檢查局金檢發現，民眾遲繳房貸本息，被銀行收取「延遲利息」再加上「違約金」2大費用時，各銀行收取亂象多，尤其是對計算延遲利息或違約金的「應還本金金額」定義計算標準不一，導致不同銀行收費、高低差距超過20倍，恐不利消費者，金管會決定出手管。


據透露，上周三（19日）由金管會主委顧立雄親自邀集銀行高層，拍定兩大費用的收取標準，除了最不利民眾的計算方式得立即調整外，其餘給各銀行3個月系統調整期，而3個月的過渡期間，也得用人工方式替民眾調整。


兩大收取標準，依照正常戶、及被銀行行使加速條款的逾催戶來區分。一、若是因民眾出國、或是忘記繳房貸的一般正常戶（通常遲繳6個月內），計算延遲利息、及違約金時，一律採用「當期應攤還本金」（小本金）計算。


正常戶應以小本金計算


據透露，有銀行對正常戶、卻用「未償還本金餘額」（大本金）去算違約金，已被金管會要求得立即調整，改用「當期應還本金」計算。二、若是被銀行行使加速條款的逾催戶（通常遲繳超過6個月），才可採用「未償還本金餘額」計算，但就不能收遲延利息，僅能收最高9期的違約金一筆費用。


依現行「個人購屋貸款」及「消費性無擔保貸款」定型化契約，借款人遲繳本息時，延遲利息以「應還本金金額」乘上原貸款利率，再乘上延繳期間；違約金則是6個月內依原貸款利率10%收取，超過6個月，收20%，最多都限收9期。


例如小王跟銀行借了500萬房貸、房貸利率2%，每期應還25294元本息（其中本金16961元），小王遲繳了180天時（仍屬正常戶），計算延遲利息時，為16961元*2%*180/365＝167元。違約金部分，逾期6個月（含180天）內，按原貸款利率的計算出來的延遲利息10%收取，如上例，違約金是167*10%＝16.7元、取17元；等於小王延遲利息加上違約金得付184元（167+17）。

轉載 2019/06/20 【591新聞網編輯部】


租屋族快來看！行政院今(20)日宣布核定「協助單身及鼓勵婚育租金補貼試辦方案」，自今年9月起，單身租金補貼範圍為2600元到4000元，婚育家庭租金補貼則是3000元到5000元，預計試辦1年。


北市婚育家庭 最高補助5千元


根據《聯合報》報導，內政部政務次長花敬群指出，有關租金補貼的金額，婚育家庭依縣市租屋行情不同，每月租金補貼為3000元到5000元，單身青年的租屋補貼則是每月2600元到4000元。


申請以一戶租屋處為單位，租金補貼最高的縣市是台北市，婚育家庭每月補助5000元、單身每月補助4000元，台中市、新北市、桃園市、新竹市的婚育家庭每月補貼 4000元，單身則每月補貼3200元，台南市、高雄市婚育家庭每月補貼3200元，單身每月補貼2600元，其他縣市婚育家庭每月補貼3000元，單身每月補貼2600元。

轉載 2019/06/19 【591房屋交易網／編輯部】


沒錢買房的年輕人們，若想繼承父母輩房產，恐怕得等上一段不短的時間。根據去年北市繼承取得建物所有權人數概況分析，其中以40歲以上、未滿80歲的繼承人數佔比高達8成，反觀40歲以下僅15%。房仲業者統計，近10年建物買賣移轉與繼承移轉登記的比例變化，10年前建物、繼承買賣移轉棟數的比率約莫是10：1，即每10筆買賣移轉同時會出現一筆繼承移轉，但是近2年兩者的比率已經縮短至5：1，房仲業者解讀，除房市買氣轉弱外，也反應人口老化問題，使市場的繼承移轉登記持續增加。

轉載 2019/06/17 【蘋果日報／財經中心】


買過房子的人都知道，入手前兩年有所謂的房貸「寬限期」，也就是先還利、不還本，這對剛繳完頭期款的買屋族來說，不啻是個暫時喘一口氣的方法。不過Money101專家提醒，「寬限期」並非人人都可闖關達陣，倘若你是「信用有瑕疵者」、「小套房申貸」、「非自住類型首購」等三類購屋客，很可能被列為「黑名單」，銀行會放大檢視。

轉載 2019/06/17 【蘋果日報／齊瑞甄】


為了現金回饋辦信用卡，小心一場空！日前北市一名謝小姐，向《蘋果》投訴，去年底申辦了人生中第一張信用卡──中信LINE PAY卡，看準其刷卡可享1%「現金回饋」，今年前往醫院看診時，總計逾18萬元手術醫療費她選擇以刷卡支付，手機立馬顯示刷卡成功享有1%回饋，但過了一個禮拜卻發現並無回饋，她致電中信客服，才發現「醫療」並不在回饋範圍內。


謝小姐說，她以為刷卡18萬換算下來也有1800點的現金回饋，但後來才恍然大悟，原來銀行規定的「一般消費」有排除特定通路，覺得18萬白刷了。中信回應，近年許多醫療機構為便民服務，提供信用卡付款，但若是醫院加入醫指付App、電子化繳費稅處理平台、公務機關信用卡繳費平台等任一平台，都不在回饋範圍內。


中信：提醒不回饋項目


《蘋果》查證，謝小姐看診的醫院為三軍總醫院，即是加入電子化繳費稅處理平台的醫療院所之一，因此中信不予回饋。中信進一步說明，LINE Pay每筆消費的「即時通知」訊息，訊息介面說明產品基本回饋「一般消費1%」或「一般消費2.8%」（海外消費），並於下方版面重點摘要LINE Pay卡不回饋項目，有盡可能提醒並引導客戶連結至網站確認回饋項目內容。


中信LINE Pay卡不予以回饋的內容，分為信用卡費用、利息、手續費類；非購物性交易；分期付款；以及特定消費等4大類別。包含繳學費、稅款、規費、水電費、四大超商等，其中醫療部分明定「繳納公務機關費用或公立醫療機構之醫療服務(但醫美整形、產後護理或健康檢查等費用則不在此限)」。


金融業人士認為，民眾辦卡前需了解「一般消費」定義，最常見的消費爭議像是刷保費、醫療費等，另外，多數人以為超商理應歸類為一般消費，但中信LINE PAY正巧沒有回饋，而相較玉山Pi錢包，指定超商有4.5% P幣回饋，民眾可針對特定需求辦卡，而達到最大回饋滿足。