Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、H小姐對於兩筆信貸（15,994、5,807）與兩張信用卡帳單最低應繳金額（5,898、4,941）月付總額約32,540元：整合後、月付金降至1.5萬元，大幅降低月付金1.7萬、幅度達52.3%！也同時終結對兆豐信貸年利率15.115%、與國泰信用卡15%、玉山信用卡循環信用利率9.88%。

前言：

某網友於6月2日凌晨透過【貸款初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2】表示“想整合信貸，降低每月月付金”；與之聯繫後、我個人覺得她應該是觀察我一段時間也有充分準備，除了將自己目前的工作、職務、薪資、負債結構、數據等詳細列出，似乎是完全拷貝我案例分享中的格式直接更改為她的現況，之後也將自己整理的資料逐一上傳line給我評估，也讓我能在很短時間內對她目前狀況與所遇到的問題都一清二楚。

*【備註】：網友提供的所有資料均僅供我們進行初步分析、評估、與規劃使用，我們也恪遵『個人資料保護法』絕對不對外傳輸網友任何資料；且、初步評估也不是正式向銀行遞送件申請，也絕對不會調閱網友的聯徵信用報告（凡調閱信用報告均須當事人本人同意簽名）。

我也徵詢這位網友、對於本次是否有自己的想法？她表示“整合後如果有增貸的空間希望能增貸，但還是要看利率和每月月付金的金額，不希望負擔太高”大致上瞭解後、我們隨即進行對資料彙整與評估規劃……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵查詢現況：

現職單位：某市立單位

職稱：法務專員

健保加保時間：111年03月21日(現職年資3年3個月)

健保投保薪資：48,200元

113年所得清單申報數據：62x,xx8元

最近六個月薪資轉帳數據（應發薪資47,850元）：

2025/05/05 薪資 50,998 元(含軍公教調薪追溯補發1–4月薪資差額5,640元)

2025/04/02 薪資 41,550元

2025/03/04 薪資 43,291元

2025/02/07 薪資 44,280元(113年考績獎金)

2025/02/05 薪資 45,276元(含追溯補發1月調薪差額2,160元)

2025/01/20 薪資 66,240元(113年年終獎金)

2025/01/03 薪資 41,352元

2024/12/03 薪資 41,950元

銀行負債：

*國泰世華信貸：核貸時間109年6月／金額115萬／分七年攤還／月付金約15,994元／餘額約37.9萬元

*兆豐銀行信貸：核貸時間112年07月／金額30萬／分七年攤還／月付金約5,807元(利率15.115%)／餘額約24.8萬

*玉山銀行信用卡：核卡近10年／信用額度10萬／本期應付帳款97,263元／未到期待付款0元／ 最低應繳金額5,898元／繳足最低

*國泰世華信用卡：核卡超過5年／信用額度8萬／本期應付帳款69,999元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,941元／繳足最低

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無

最近三個月內聯徵查詢：無

往來信用紀錄：繳款往來信用正常

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐目前任職於某公立單位擔任法務一職、年資三年多具備加分效益。詳細檢閱她薪資結構，原以為她是經過國家考試任公職，進一步確認她身份並非經銓敘合格公務人員，也沒有銓敘部審定函，但薪資部份是依行政院公告的各機關聘用人員酬金薪點折合率計算，因此薪資會因公務人員調薪而調整。亦確認過她投保勞保非公保、至此確定其身份。

2. H小姐玉山信用卡持卡超過10年以上，對照年齡、以及她健保之前是投保在區公所，以曾任銀行審查經驗、擔憂她曾發生過信用異常的情況？故我特別徵詢她在這份工作前的任職情況；她表示“104年4月至110年12月底在某地方法院擔任法官助理”，所以前職也是任職與法律相關工作，之後轉回到戶籍找工作、因健保暫無地方放置故才會投保於區公所内，信用卡部份都持續正常繳款，我也一併查詢法源、與銀行內部黑名單均無異狀。

3. 我另一好奇點、以H小姐目前薪資結構乍看之下不錯，但為何會讓兩張信用卡循環信用與繳最低應繳？她表示“111年3月剛到現職月薪只有30K”扣除當時信貸月付金還要負擔家明顯入不敷出，且以信用卡支付部分款項、故開始動用循環信用。之後組織改組升職晉階且調薪，附加與家人重新分配負擔家用負擔比例，情況較之前改善許多，卻仍無法清償已累積之卡款。

4. H小姐提供113年薪資所得清單，內容有一筆『租賃所得（51格式）、金額57,000元』；我再確認原始評估表上也確實有註明名下有房產，進一步徵詢H小姐。她表示不動產有兩戶都是繼承取得並與親屬共同持有。與親屬自住於其中一戶、另一戶有租賃所得的則是有房貸，但相關事宜包括房貸、租金等都是交由親屬全權處理，所以不清楚房貸內容。換言之、推測H小姐本身應屬房貸保證人非借款人，這部分也與委託人確認無誤。

5. 另外H小姐有主動跟我提及『111年時曾向勞保局申請勞工紓困貸款（土地銀行），還有本金93,442元尚未清償完畢，是否會影響本次申貸？』原則上『不會』；因紓困貸款是勞保局以投保當事人未來退休金先行預支、並非向銀行申請借款，聯徵無紀錄也不會影響申貸權益。

操作規劃與應變：

1.玉山信用卡為國旅卡、作法上是多貸現金讓她自行還清；而H小姐無揹負房貸故不須多計算支出，也慶幸她名下無融資車貸，避免被銀行連帶查詢到而多算一筆車貸月付金，減少被受理銀行刁難的變數。

2.利率部份、我們誠實告知H小姐，由於信用卡近一年内循環信用定會影響到本次核准利率，實際情況仍須以委託人聯徵信用報告內容、銀行內部評分機制，與徵信審查作業為準；我們會先以『核准』為優先考量，待銀行審查利率下來、視狀況再盡力爭取。

3.詳細計算兩筆信貸餘額大約62.7萬，兩卡未清償餘額約16.7萬、合計約79.4萬；本次規劃申請信貸金額原則上以100萬為目標、分七年攤還，初估月付金可能落在14,600~16,000元間，完成後整體月付金降幅推測應在50.9%~55%範圍。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,x27元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清以下債務『國泰世華、兆豐』兩信貸餘額，與『國泰世華卡（同時需配合剪停卡措施）』；還款後會有剩餘現金、則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

經過數日的徵信審查後得到合乎預期中的數據，除了月付金大幅降低一半以上，也中止對高利率信貸與信用卡循環信用的利息支出。我跟H小姐提到本次的整合申請只是中途站，目的是先降低月付金，等未來一年後將信用狀況恢復到一定水準以上，視狀況再申請降低利率甚至轉貸都是可期待的。

誠摯地感謝H小姐這段時間的全程配合，尤其她身份為一法務專員、熟知法律相關業務，對我們都能信任且交付囑託，相信其它網友看到這一案例、對於貸款委託交付應該也可以放心無慮！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

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*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

相信許多網友都曾辦理過助學貸款，之中也不乏會忘繳、甚至於被學貸銀行催收不到而進一步向法院聲請支付命令者；若處理得宜、仍是可以請銀行撤除，同時將信用紀錄註銷。但『凡走過必留痕跡』、大部分銀行對信用貸款申請人都會連帶徵信『法源系統』~是否曾有支付命令、或遭法院宣判等紀錄，讓銀行審查能夠清楚瞭解申請人的背景是否存有授信風險而做出准駁之依據。

本案委託人就曾經發生過這類情事；上月20日某網友加line好友徵詢：“朱先生您好、我有信貸的問題想要詢問；我想貸款15-20萬作為旅遊基金跟自己的理財規劃，目前在產後護理之家工作8年、月薪4~4.5萬；大概一月的時候有申請過永豐信貸，好像因為信用評分不足所以沒有過件，請問能幫我分析其他銀行嗎？”

既然現職工作有8年資歷、穩定性都具備為何銀行婉拒申請？我徵詢該網友名下是否持有信用卡、核卡時間、目前年齡等資訊；對方回覆“在21歲時有辦過台新信用卡，那時候有繳過最低，後來怕自己亂花錢就停卡，之後就再也沒辦過。”

我再進一步追問“當時是否有發生過遲繳、甚至是被發卡銀行強停等情況？”她回“我忘記有沒有被強停了、但有過遲繳情況”。到此、大致上瞭解該網友之前的信用往來情況，但我仍須瞭解目前包括工作性質、服務單位規模、以及釐清她名下是否還有其它債務，與近三個月内除永豐銀外是否還有其它送件紀錄等；我請對方先準備資料進行預先書審與評估作業……

本案委託人K小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx產後護理之家（資本額100萬）

職稱：嬰兒室褓姆（負責產婦嬰兒照顧、嬰兒室工作）

健保加保時間：106年09月23日(現職年資7年9個月)

健保投保薪資：31,800元

最近六個月薪資轉帳數據：

2025/05/08 薪資 29,760元+手機轉帳8,688元

2025/04/09 薪資 21,281元+手機轉帳6,813元

2025/03/07 薪資 27,132元+手機轉帳10,425元

2025/02/10 薪資 31,326元+手機轉帳18,006元

2025/01/27 薪資 17,000元

2025/01/09 薪資 27,752元+手機轉帳15,888元

2024/12/09 薪資 35,394元+手機轉帳15,463元

銀行負債：

*台銀助學貸款：月付金2,270元／剩餘約1萬元

*永豐信用卡：核卡113年09月／額度8萬／本期應付帳款9.626元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,190元／全額繳清

非銀行負債：無

往來信用紀錄：繳款正常無遲延

最近三個月內聯徵查詢：三個月内無（一月份有送永豐信貸遭婉拒）

對本案詳細評估與分析意見：

1. K小姐於資本額佰萬產後護理之家任職年資有八年、擔任職務為嬰兒褓姆，工作穩定性與專業度相對來說是足夠的，銀行內評也能加到一定分數。而護理之家有幾個分支，但各機構登記負責人也都不同；薪資部則區分『公司轉帳』與『主管手機轉帳』兩筆，經詢問這屬公司內部薪資核發方式，且今年不用繳納個人薪資所得稅，代表能參考的財力證明相對有限。

2. 由於委託人已29歲、相對僅持有一張信用卡八個月，對各銀行審查來說會『非常好奇』從出社會到目前也有一段長時間，這段時間難道都不曾辦理過信用卡？也就讓我進一步徵詢K小姐，瞭解出社會後曾經辦過台新卡也發生過遲繳；雖然後續已辦理停卡，但也會讓銀行審查心態上會較為保守因應。

3. K小姐薪轉戶是永豐銀行，八個月前也從薪轉行辦得信用卡，但進一步申請信用貸款卻遭拒；婉拒原因就足以耐人尋味。畢竟卡友且薪轉也是同家銀行，照理說申請信用貸款應不困難。當我們獲得正式授權委託後，以委託人身分證字號請銀行進一步查詢『法源系統』，赫然發現民國110年12月K小姐曾被學貸銀行向法院聲請支付命令，就足以說明申請信貸為何被婉拒。

4. 續上、助學貸款一旦遲繳都會被學貸銀行先進行催收程序（電催、簡訊、信函催），若借款人都未出面協調或妥善處理，學貸銀行法務就會照法催SOP向地方法院對借款人聲請支付命令。對各銀行而言、若查到法源系統有此一紀錄，相對要申請銀行信用貸款困難度也相對變高（銀行內部信用卡、信貸授信準則不同，卡會通過、不代表信貸也能順利核過）

5. 所幸K小姐學貸遲繳也處理妥善、瑕疵紀錄也已註銷，名下無其它融資公司債務，三個月内無聯徵查詢，信用卡也全額繳清；算是後天洗白重新培養信用戶。

操作規劃與應變：

1. 既然查詢到學貸銀行曾對K小姐發支付命令，也因為大多數銀行對於『法源』有紀錄的貸款申請人都敬謝不敏，我們只能針對此一情況逐步與各銀行間討論、同時評估篩選、最後決定某民營銀行派送案件。

2. 惟尚未查詢法源資訊前，我已與K小姐說明『因信用卡持有時間不長，加上現職服務單位資本額屬小微企業』，銀行審查能參考信用繳款紀錄並不多（從永豐核卡到目前也才8個月、學貸不算），也會連帶影響到本次申請結果；即便有核准、利率可能不會如預期來得佳~這一點須先誠實告知委託人。

銀行最終審查結果：

核准54萬／分七年攤還／利率x.06%(一段式機動利率)／月付金9.xx1元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

經過數日徵信審查能夠得到核准的結果，也讓我們覺得喜出望外；推測應與K小姐現職年資穩定性、與身上僅剩少數學貸債務有關。希望夠過本次核准貸款後能夠讓她順利完成旅遊與理財規劃，也期許她能正常繳款以利重新培養個人信用。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、C銀行信貸+玉山循環短期放款+國泰信用卡帳單最低應繳金額，三項總繳月付金約2.1萬；整合後、除月付金驟減7仟多元外，也一併處理掉玉山短期放款（即將於七月約滿）、與信用卡超額的這兩筆惱人債務。

前言：

本案委託人是我110年6月成功案例的再次委託：（https://www.instagram.com/p/CQHoHSWn7l8/）；他於5月初詢問信貸整合一事，表示“現在有一筆循環貸款28萬於七月到期，跟四年前找你貸款的還有30幾期，想詢問能不能整合？另有一張國泰卡額度六萬，用接近滿、繳最低沒遲交過；車貸一樣之前的還沒繳完跟一筆手機貸。這幾年C銀行信貸都正常繳款，負債結構除增加一筆玉山的隨借隨還信用貸款外，以及去年7月申請的樂分期手機小額借貸，對銀行債務總額包括二筆信貸餘額約62萬+一張信用卡帳款總餘額約6萬大約68萬”。

經過初步諮詢與分析後，個人認為應有機會再次協助W先生降低利率與月付，請他準備本次信貸整合負債需要的相關資料以利後續盡快辦理…...

本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx塑膠工業有限公司（資本額2000萬）

職稱：作業員

健保加保時間：111年06月20日

健保投保薪資：33,300元

最近六個月薪資轉帳數據（玉山銀行）：

2025/05/06 48,673元 （114/04 808/077xxx017xx89）

2025/04/08 52,599元 （114/03 808/077xxx017xx89）

2025/03/05 53,648元 （114/02 808/077xxx017xx89）

2025/02/06 46,807元 （114/01 808/077xxx017xx89）

2025/01/22 12,000元 （113紅利 808/077xxx017xx89）

2025/01/22 33,000元 （113年終 808/077xxx017xx89）

2025/01/06 52,950元 （113/12 808/077xxx017xx89）

2024/12/04 63,701元 （薪資轉帳 808/077xxx017xx89）

銀行負債：

*C銀行信用貸款：核貸110年06月／金額60萬／分七年攤還／月付金約10,592元／餘額約32.6萬

*玉山循環信貸：核貸113年07月／金額31萬／本期月付金約6,471元（利率15.43%）／已使用額度約285,265元（今年七月到期）

*國泰世華卡：持卡時間七年以上／額度6萬／本期應付帳款60,416元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,000元／繳足最低

非銀行負債：

*裕融車貸：核貸110年04月／金額77萬／分六年攤還／月付金約14,200元（利率10%）／餘額約35.1萬

*手機借貸：核貸113年07月／金額5萬／分二年攤還／月付金約2,448元／餘額約3.2萬

往來信用紀錄：繳款正常

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. W先生原服務資本額560萬的小規模公司，於111年轉職服務資本額2仟萬中小企業且年資將滿三年，工作算穩定；薪資部份較則特殊，除了去年12月存摺上曾經秀出『薪資轉帳』字樣，之後無論是月薪、年終或紅利等都沒有再秀上薪資轉帳、改以月份+同一組銀行/帳號（808/077xxx017xx89）撥薪。我也詢問W先生公司是否有申報員工薪資所得、可否提供扣繳憑單~很遺憾沒有。

2. 去年7月W先生向薪轉銀行申請一筆隨借隨還型信用貸款，核准額度31萬、如動用是以動用金額15.43%計息，標榜當天借還免利息；但就我所知『許多人借出來常態下不可能當天還清』，就像W先生這樣情況、借款持續累積動用額度快額滿，28萬多本金每個月繳6仟多元就有近56%比重是在繳利息，一年下來就是4.3萬多利息支出。且還進一步影響到個人聯徵信用評分，其它銀行授信審查看到這情況通常都會給予負面評價（清楚借款人都無法一次還清）。

3. 續上、也因這筆玉山循環信用貸款屬於『短期放款授信科目』，合約即將滿一年的前夕就讓W先生如坐針氈；據悉、這筆短期契約到期後，原授信銀行可能會採取幾種方式給借款人：再續約、一次還清、或轉為一般本利攤還信貸按月還款方式直到清償；但是『最終審查結果仍取決於該銀行』。也就是說當玉山銀行不願意提供按月攤還方式、就會要求當事人須一次清償；而續約、照W先生目前累積近92%額度動用比，以及一張信用卡都有超額情況分析，續約對玉山銀行而言風險只是有增無減。

4. W先生持有單一張信用卡已有七年以上（之前還有一張富邦卡、但是已於前一次信貸清償且正常停卡）；但應繳總金額仍超過信用額度（超額），雖正常繳帳單最低應繳金額，但整體評分也會因為信用卡超額、玉山隨借隨還信貸額度動用超過九成而顯著降低機率大增。

操作規劃與應變：

1. 本案重點在玉山短期放款額度呈現高動用比，與信用卡超額兩部分均會被各銀行內部先被扣分；其次W先生對所有銀行的授信餘額仍持續累積，附加條件包括公司資本額不大、僅屬一般中小企業，擔任職務生產線作業員等，整體評分上都顯得對申請人不利。

2. 其次在於『融資汽車貸款月付金高達14,200元』，如果加上目前對所有銀行債務支出金額約2.1萬，支出比已顯有偏高之虞（約66%），可能影響到申請金額會被修正；但無擔保負債比仍在可控制範圍內。

3. 此外W先生也提及“因這幾個月公司加班較少，所以薪資領得也比較少一些”，我特別提醒他需注意『如果銀行電話照會時，勿提到包括加班少、減班、無薪假等讓人覺得負面的字句』；若銀行徵信問到薪資落差，就簡答目前公司屬正常接單情況即可。

銀行最終審查結果：

核准80萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,x71元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：銀行指定還清C銀行信貸餘額、玉山隨借隨還已動用額度，與國泰信用卡未清償款項（同時需配合剪停卡措施）；清償上述後會有剩餘現金、於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

本案經過徵信、照會、補資料到爭取額度與利率等，最終維持申請金額80萬沒有被銀行審查主管修正，主要還是歸功於W先生；因為這段時間我們對W先生的叨擾非常多，包括缺資料待補齊、等徵信照會電話、等額度與利率爭取等，他也義無反顧且無任何抱怨的完全配合，也才能造就後續好的結果。

感謝W先生的信任與再次囑託，希望藉由本次整合後能確實幫助他降低月付金；也預祝他工作一切順利平安，薪資收入能更上層樓。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱聯徵信用報告

【月付金降多少】本案尚未整合前，三筆信貸月付金總共25,611元，二張信用卡近一月帳單最低應繳金額總共21,853元，前述兩項合計繳47,464元。整合後、每個月僅繳一筆信貸月付約2.4萬，省下約2.3萬的額外支出！

前言：

5月初、某網友加我line後表示有些債務問題想要請教：

“1.薪資60,500（實領58,062），中信薪轉

2.負債狀況：

(1)中信

-信貸37萬(14.9%)，月繳7,060，已繳14/84期（餘額330,084）

-信貸60萬(14.9%)，月繳11,484，已繳17/84期（餘額520,683)

-信用卡

12萬額度先前有申請分期繳款，目前帳單金額101,948，每月僅繳最低約1.1萬元

(2)台新

-信貸30萬(14.63%)，月繳7,067，已繳32/60期（餘額171,842)

-信用卡16萬，每月繳最低約1萬元

(3)融資

-中租無卡分期34,957，每月繳約6,000元

下個月就會有繳款障礙，因家人先前有信用卡債問題，不敢開口跟家人尋求協助，且因父親即將退休，我接下來需要負擔部分家中房貸1萬元及家中水電費；每月不算融資，銀行端就須還款約5萬，想詢問我的狀況可以申請前置協商嗎？”

初步瞭解這位網友的債務後，進一步諮詢她目前工作、年資與薪資收入等細節；由於她主動表示『會遲繳一期（信貸），領到下月薪水時補繳』，我特地詢問她是否有調閱自己的信用報告過。經過審慎分析與評估、我回覆她以年薪計算是可以將目前債務整合為一筆信用貸款降低月付金；但也因為信貸已有遲延、可能會影響到本次申請整合負債的結果。當然、我清楚對方諮詢的項目為『前置協商』非信貸整合，但協商之前是否已盡全力試過信貸整合這一條路？何況一旦協商也將造成個人信用有瑕疵紀錄，故我向網友說明應先審慎評估、再決定後續如何規劃。

我順勢請該網友先申請一份個人聯徵信用報告、並附上信貸近一年信用貸款繳款明細，釐清是否有機會『可不必走協商、改以信貸方式處理債務』……

本案委託人S小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某工程顧問股份有限公司（實收資本額1億2千萬）

職稱：某部 專案工程師

健保加保時間：110年09月06日(現職年資3年8個月)

健保投保薪資：63,800元

113年所得清單申報數據：73x,x95元

最近六個月薪資轉帳數據（中信銀／底薪57,500、應發60,500元）：

2025/04/30 薪資 58,062元

2025/03/31 薪資 58,109元

2025/02/27 薪資 58,109元

2025/01/24 薪資 61,311元

2025/01/22 貸款 18,638元（出差報帳核銷）

2024/12/31 薪資 116,951元（薪資+第13個月薪~類年終的薪資結構）

2024/12/17 貸款 17,143元（出差報帳核銷）

2024/11/29 薪資 58,154元

2024/11/07 貸款 2,695元（出差報帳核銷）

銀行負債：

*中國信託信貸：核貸112年12月／金額60萬／分七年攤還／月付金11,484元(利率14.7%)／餘額約52.5萬

*中國信託信貸：核貸113年03月／金額37萬／分七年攤還／月付金7,060元(利率14.7%)／餘額約33.3萬

*台新銀行信貸：核貸111年09月／金額30萬／分五年攤還／月付金7,067元（利率14.55%)／餘額約17.2萬

*台新信用卡：核卡110年01月／信用額度16萬／本期應付帳款161,061元／未到期待付款0元／最低應繳金額10,671元／繳足最低

*中信信用卡：核卡111年11月／額度12萬／本期應付帳款101,948元／未到期待付款19,227元／最低應繳金額11,182元／繳足最低

非銀行負債：

*中租無卡分期34,957／每月繳約6,000元

往來信用紀錄：113/09中信卡一次『未繳足最低-遲延未滿一個月』紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. S小姐現職年資超過三年以上，公司規模達億元，最高學歷為碩士畢業，擔任專案工程師等條件、均對本次申請整合具加分效果；公司是固定給13個月薪、近六個月的平均薪資也有58K以上，收入相對穩定。

2. 三筆信貸核准時間都已超過一年、餘額合計約102.2萬；二張信用卡最長持卡時間超過四年、額度核得很平均，帳款累積總餘額約282,236元；無擔保債務總餘額初估約1,304,236元。兩張信用卡近一期帳單應繳總金額都有超過信用額度，加上去年中信卡曾出現一次遲繳，致使聯徵信用分數475分偏低。

3. S小姐自行調閱的聯徵信用報告並未登載信貸遲延紀錄，我們仔細審閱其『信貸繳款紀錄』、從繳款時間上發現到扣款日都是月初，若是月初扣不到應繳納的月付金額就會出現『逾違金』；之後月底會將未繳足部份（包含逾違金300元）一併繳清。也因為遲延都未拖至隔月、推測中信就沒上聯徵紀錄，

4. 我問S小姐怎不跟親屬討論、用名下房屋增貸還債務？她回覆“因為家人不知道我的債務情況，我目前是沒有想讓他們知道，如果要動用房貸增貸，勢必要跟他們溝通~這部分有難度。”

5. S小姐曾自我評估以目前信用卡+信貸的DBR已經很接近22倍，她的想法是如果整合可以成功，會停止信用卡消費；如果月繳可以在20K左右(不超過25K)，應該是沒有問題。也因為她未來考慮到要購屋辦房貸，對於維持信用上有她自己的堅持。

操作規劃與應變：

1. 如以近六個月平均薪資58K計、最高可申請金額則達到147萬，相對較年度所得清單與健保投保金額（投保薪資63,800元未滿一足年）來得高。計算本案負債比約19.5倍／支出比約（兩卡以最低應繳金額計）約80.3%（不含中租融資借貸6,000元）。

2. 也因為無擔保負債比已高，信用卡遲延、超額等情況勢必會影響到本次貸款利率；我們盡全力先將整合所有銀行債務的額度能辦得下來，利率部份只能爭取。且因為二張信用卡都已超額、我也跟S小姐提到非常有可能會被要求剪卡與停卡，得到她的首肯後才開始進行申請作業。

銀行最終審查結果：

核准140萬／分七年攤還本息／利率 x.25%(一段式機動利率)／月付金2x,x56元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清中信二筆、台新一筆信貸餘額，同時還清二張信用卡（中信、台新）欠款，需配合銀行剪停卡作業，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人使用。

結案後心得：

當初看到S小姐提供的信貸繳款明細，初步以為協商應該是最好的選擇；但再次詳細檢閱後、發現似乎有機會可以一拼信貸整合的可能性，隨即通知她並請盡快準備相關資料以利掌握時機。

經過數日的徵信審查能夠得到核准的結果，我語重心長地交代S小姐『未來這一年內勢必要維持正常繳款，不能再發生類似繳款遲延的情況』；預計一年後將信用培養較佳狀態、屆時申請轉貸可再降低利率與月付金，也才能逐漸擺脫被高額債務追著跑的日子。

最後仍須感謝S小姐的全力配合、等待與信任囑託，誠摯預祝她繳款理債順利，工作上也能如魚得水平步青雲。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

致 網友：

以下網址是google版『簡易貸款評估表』，填寫完成後直接按送出，我收到訊息後、會很快地回覆給網友們。

https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

網友所填的各項資訊，僅提供作貸款之初步評估與後續規劃，本人與所屬單位恪遵【個資法】規定，其資訊絕不對外公開，也不會刊載到本版的Q&A；敬請網友們放心！

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【利息／月付金省多少】分析本次轉貸可省下利息：

*渣打銀行75萬、剩餘66期未繳；未繳利息總額約332,013元

*新光銀行40萬、剩餘59期未繳；未繳利息總額約64,533元

以上兩筆信貸未繳利息合計約396,546元

本次核准111萬、分七年攤還，總繳利息預估約257,909元；轉貸後可省下利息約138,637元。月付金則從原本21,200元降至16,285元，每個月可減少4,915元支出，重點還多了10多萬現金可周轉運用。

前言：

應有不少網友均曾遇到類似（圖一）的情況，面對臨時又緊急狀態下向銀行申請信用貸款，可能受到銀行經辦業務話術避重就輕影響，或是申請人未仔細思慮與比較後就讓銀行先行撥款，導致事後發現利率太高懊悔不已。

本案網友屬上述情況、她之前辦兩筆信貸都未仔細比較，拿到較高的貸款利率，於上個月向我徵詢是否能夠轉貸一事；我除了詢問兩筆信貸的利率與餘額外，也一併詢問公司資本額、工作年資、擔任職務、月薪、負債種類數據、與繳款信用是否正常等。她順勢提到：

“去年看到代辦想申請轉貸，但後來感覺有點被騙、因而沒繼續辦下去；那時候代辦人員有說會註記不得辦理貸款，但那時候沒想太多沒在理會。直到上個月有跟銀行申請轉貸，他們調閱信用報告跟我說有一項是寫『不得辦理貸款（圖二）』~後來打電話去聯徵中心詢問，應該是去年那位代辦確實去註記了這個，最近才去申請註銷掉”

分析該網友陳述、推測應該是在網路上看到劣質代辦業者『以整合負債為包裝，實則申請債務協商』，導致該網友誤信而被聯徵中心註記；所幸該網友當時並未申請債務協商，迅速釐清問題並處理，否則之後各銀行看到此一註記、勢必都不會提供授信給該網友了。之後等待聯徵中心將註記註銷，也才正式協助她申請信貸轉貸降利的程序......

本案委託人K小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx國際企業股份有限公司（實收資本額5億6千萬）

職稱：倉儲行政

健保加保時間：110年08月02日(現職年資3年8個月)

健保投保薪資：57,800元

113年所得清單申報數據：634,579元

近六個月薪資轉帳數據（底薪32K／含獎金加班大約43K~45K）：

2025/04/02 薪資 47,997元

2025/03/05 薪資 43,011元

2025/02/11 薪資 735元（補加班費）

2025/02/05 薪資 44,902元

2025/01/23 薪資 45,417元（年終獎金）

2025/01/06 薪資 45,861元

2024/12/25 薪資 32,000元（績效獎金）

2024/12/05 薪資 55,711元

2024/11/05 薪資 52,304元

銀行負債：

*渣打信貸：核貸112年11月／金額75萬／分七年攤還／月付金約14,900元（利率16%）／餘額約65.2萬

*新光信貸：核貸112年04月／金額40萬／分七年攤還／月付金約6,300元（利率8%）／餘額約30.7萬

*星展信用卡：核卡106年05月／額度3.7萬／本期應付帳款18,662元／未到期待付款0元／全額繳清

*中信信用卡：核卡106年08月／額度7萬／本期應付帳款20,338元／未到期待付款0元／全額繳清

*凱基信用卡：核卡111年03月／額度5萬／本期應付帳款2,220元／未到期待付款2,220元／全額繳清

*國泰世華卡：核卡111年10月／額度18,400元（學生卡、未調整額度）／不須繳款

銀行保證債務（中期擔保放款）：未逾期金額19萬（借款人為妹妹）

非銀行負債：

*中租車貸：核貸111年04月／金額119萬／分六年攤還／月付金約14,900元／餘額約78萬（此筆為換約）

信用紀錄：繳款信用正常

最近三個月內聯徵查詢：遠東婉拒（03/14）

對本案詳細評估與分析意見：

1. K小姐任職公司資本額有上億元規模，單一工作年資超過三年以上，穩定性足夠；工作內容包括處理出貨訂單、打單退貨作業、與庫存管理等。須注意大多數銀行會以『倉管』去評其分數相對就較弱勢。關於這部分、有跟K小姐提醒填寫申請書稍改其它名稱，避免因為銀行徵審專員制式觀念影響到案件程序進行。

2. K小姐持有四張卡，一張學生卡到目前仍維持不到2萬額度；持卡時間最長有超過五年以上，帳單都全額繳清，信用尚算維持基本水準（信用分數584）。她有向我徵詢過，是否可等信貸完成後申請調高永久信用額度？我表示若不急最好等完成後的3~6個月再進行。

3. 起初徵詢K小姐債務分類與數據，發現她一筆中租車貸數據有異狀；她回覆“車貸已正常繳款三年（分六年），因利率與月付金過高、有重新跟中租議定調整利率，同時又再分六年攤還。”由於這筆車貸屬於純換約性質、非原車再融資；但我詳細計算後回覆她：

*原本車貸119萬、分六年攤還，月付約2.1萬，回推利率大約8%~9%

*還款三年後剩餘約78萬、經協調再分六年攤還，月付金雖然降至14,900，但是利率卻變相往上拉升到11%

*原本希望降低對車貸月付金，卻被對方話術誆騙『延長還款期卻反向提高利率』~且重新簽約還得再多限制20期不能清償整筆車貸

K小姐表示沒有留下當初的協議書或契約書，畢竟上述協議恐怕屬於個別協商範圍，遺憾被車貸公司無端多賺了不少利息。

操作規劃與應變：

1. 初步分析K小姐債務就是兩筆信貸為主軸，轉貸整合金額約為96萬；以她目前工作與聯徵信用分數評估，原則上整合後利率應有機會6%起計，包括利率與月付金都能一併降低。

2. 與數家銀行討論，由於K小姐近六個月薪資水平比同性質工作者來得高，申請額度最高上看123萬；負債比整合前約17.8倍、支出比不含車貸約44%，仍在合理範圍内。

銀行審查結果：

核准111萬／分七年攤還本息／利率x.13%(固定利率)／月付金1x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清兩筆信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

本案核准額度與利率因所持信用卡有分期佔額，加上評分未達銀行內部預期標準等，最終額度只能維持在111萬、而利率部份責請送簽再略降了0.75%；預估本次轉貸後利息可省下約13.8萬餘元，月付金也比整合前少近5仟元，甚至多一筆小額資金運用。希望K小姐對上述整合後的數據能感到滿意，也誠摯預祝她工作順心遂意！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】本案處理前、L小姐兩筆信貸月付12,396元，四張信用卡計算帳單最低應繳金額約30,530元，前兩項合計總繳42,926元；整合後每個月僅須繳款一筆信貸月付金約1.4萬，足足省下2.8萬額外支出，降幅達66.6%~可謂非常有感！

前言：

與本案委託人首次接觸是在去年10月底，當時她加我line好友後表示：“我想請您幫我評估看看，依我現在的情況還能怎麼做？是否可以整合貸款？”

由於她表明『整合貸款』~我猜測她目前應該已有一些債務累積，順勢先諮詢一些問題以後續提供分析意見。經瞭解、她一年內有預借現金高達8次，近一次預借現金時間則在8月；另外9月也向S銀行申請信貸但卻僅核准10萬（性質：借新還舊、實際上只拿到3萬餘元，利率卻高達16%！）且近三個月内又自送匯豐銀、台企銀、凱基銀等均未審核通過，只是讓她個人信用評分更雪上加霜。我問該網友為何要信用卡預借現金？她回覆“因爲信用卡帳單有點卡不過來，還有其它要負擔家裡的開銷確實有點⋯”

在上述情況下當然不可能立即再提申請，我請她須等到明年2月、讓聯徵多查與近期增貸的負面影響略為消失後，再重新研議規劃貸款申請。我奉勸她從現在到明年2月這段時間：

一、盡可能不要再預借現金與刷卡消費，包括刷卡辦零利率分期

二、短期不宜再送件，包括申請信用卡；避免聯徵被查詢、導致時間被延宕

三、不要找融資借小額借款；如果非常急需、請勿讓對方撥款到薪轉存摺内

能否維持上面的建議？不得而知，只能說該網友信用狀況當時確實非常糟；之後能否協助她解決問題、只有靠她自己的堅持了…

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵現況：

現職單位：某人力資源顧問股份有限公司（實收資本額：9仟萬）

職稱：人力資源主任

健保加保時間：104年10月05日(現職年資9年4個月)

健保投保薪資：43,900元

最近六個月薪資轉帳存摺(台企銀／月薪約40K)：

114/02/05 薪資轉 40,073元

114/01/23 薪資轉 2,000元 （尾牙機會中獎）

114/01/22 薪資轉 99,180元（績效獎金）

114/01/05 薪資轉 40,117元

114/01/02 薪資轉 34,800元（年終獎金）

113/12/05 薪資轉 39,810元

113/11/05 薪資轉 40,424元

113/10/05 薪資轉 40,424元

113/09/05 薪資轉 42,424元

銀行負債：

*S銀行信貸：核貸113年06月／金額10萬／分七年攤還／月付金約1,990元（利率約16%）／餘額約9.5萬

*H銀行信貸：核貸109年10月／金額75萬／分七年攤還／月付金約10,406元／餘額約27.5萬

*星展信用卡：核卡103年04月／額度6.4萬／本期應付帳款4,810元／未到期待付款52,376元／最低應繳金額3,330元／全額繳清

*永豐信用卡：核卡103年08月／額度6萬／本期應付帳款3,512元／未到期待付款34,650元／最低應繳金額3,512元／全額繳清

*中信信用卡：核卡107年08月／額度14萬／本期應付帳款19,725元／未到期待付款81,526元／最低應繳金額12,424元／全額繳清

*富邦信用卡：核卡108年08月／額度8萬／本期應付帳款18,873元／未到期待付款43,512元／最低應繳金額11,264元／全額繳清

非銀行負債：

*麻x配貸款：核貸113年11月／金額7.5萬／分24期攤還／月付金3,672元（監理站動保有登記設定）

*中x手機貸：核貸113年11月／金額6萬／月付金2,230元

往來信用紀錄：113/11中信卡『未繳足最低-遲延未滿一個月』

最近三個月內聯徵查詢：元大（先生購車貸款）

對本案詳細評估與分析意見：

1. L小姐現職年資9年多，穩定度無庸置疑；職務為主任、公司規模也不小，對本次信貸評分上是具備加分效益。薪資很平均落在40K附近、無起伏過大等情況。

2.原本排程上應該是在2月與L小姐接洽、卻因故延到3月初她才主動與我聯繫；我請她調閱最新一次的聯徵信用報告查詢目前信用往來與評分，近三個月內回推至年初（114/01星展）也都還有發生信用卡預借現金之情事，三個月以前到一年內的預借現金分別是『113/08星展+中信、113/07富邦+中信、113/04中信』，所以一年內仍還有六次預借。

3. S銀行去年6月核准信貸10萬屬於近一年內新增債務，影響稍微減弱後到去年11月中信卡又發生『未繳足最低-遲延未滿一個月』的逾期紀錄；回顧近一年内信用卡也不是完全都繳清，不時仍有繳足最低之情況，導致她3月初的聯徵信用評分僅430分！跟去年10月30日跟與她剛接觸時的信用評分（434分）反而更低？等於這數月以來原本期許她信用評分因當時多查、近增等問題影響性舒緩而能略提升，卻又因預借現金、卡款遲延等遭降評。

4. L小姐去年底向融資公司申請小額借貸，這兩筆都撥款到非薪轉帳戶。換言之逐漸無法應付各項開支，債務種類也從銀行擴大到融資公司、導致月付壓力越重。

5. 由於我們在3月初參閱L小姐的聯徵信用報告時，仍看到三個月內有兩次銀行查詢（12/31 S銀：公開資訊、12/27 C銀：新業務申請），為求案件變數能縮減至最少、我們建議須等到3月底至4月初再行貸款申請。

6.在等待的時間内、L小姐在3月中跟我提到“先生想買一台特斯拉、而車輛想要掛我的名字，他當我的擔保人；我們去銀行申請只核150萬（不足全額）。我想問：您這邊可否幫我看看如果用我的信貸+我先生當保人的話~我可以貸多少嗎？“

我回覆她“信用貸款屬於無擔保授信科目，銀行不會額外要求加保證人；我極不建議掛車貸的借款人，否則本次申請整合信貸的支出比鐵定算不過！將導致我也無法協助。總之跟您先生說：要購車、請直接用他名義申請貸款，您目前信用狀況不適宜再揹一筆車貸”

從上問題偏偏又衍生出銀行短期又多一次車貸新業務查詢，對原本我們希望三個月內不要出現銀行查詢的預期再落空！也增加未來送件申請的變數。

操作規劃與應變：

1. 本案因為聯徵信用評分僅430分過弱，主要原因包括『近一年內有信用卡延遲還款、近一年內曾有信用卡預借現金紀錄、近12期內純信用授信往來金融機構家數較多，與近一年內曾有較高的信用卡額度使用率』等；與數家銀行資深經辦討論過、獲得與我們預期一樣極差的評語回覆。

2. 雖然L小姐信用往來評分不佳，惟工作職業上仍是有可取之處；我們仍規劃安排申請金額80萬、用途還清兩家信貸與信用卡，但是也告知L小姐獲准機率不算高，即便有核准、相對銀行所下的授信條件應該也會較為嚴苛，須請她有心理準備。

銀行最終審查結果：

核准80萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動利率)／月付金1x,x37元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清S、H銀行兩筆信貸餘額，還清三張信用卡（星展、永豐與中信）累積款項、並需配合剪停卡措施，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

本次整合處理完成、L小姐每月立即省下2.8萬的額外支出，也不再因為看到信用卡帳單的應繳總額而煩惱。

『狀況最不被各銀行業務看好的案件、卻意外得到銀行獲准的結果』

額度分毫未減、惟利率較高，但我建議L小姐未來一年勢必審慎培養信用，務必正常繳款，切勿使用信用卡預借現金、也不要跟信用卡銀行辦理預借分期，因為記錄在聯徵報告上都絕對看得到；等繳滿一年後可再爭取降利率、或協助轉貸降低利率。最後仍誠摯感謝L小姐的信任囑託，預祝她職場順利、理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

3月某位網友透過通訊軟體line加我好友後說明『主要想要諮詢債務整合；因為發現自己沒有妥善的規劃財務以及正確使用信用卡，導致現在因為房貸、信貸還有卡債這些多筆債務，不知道該如何是好；查詢資料時看到您的發文及回覆想說找您諮詢。』她同時提供自己整理過的資料，包括目前工作、職稱、年資、近六個月薪資，對所有銀行負債分類、債務數據等詳述。

據悉、由於該網友名下於去年底剛購屋並申請首次購屋房貸，兩筆信貸用途各為婚禮開銷、購屋裝潢及家電傢俱等支出，信用卡也是因為消費分期所累積的帳款；等於從去年3月到今年3月這一年内陸續核准房貸、兩筆信貸、與使用信用卡分期等信用擴張甚劇之情況，進一步導致她短期內收支失去平衡、顯有入不敷出窘境。

我請她先預備一些書面資料，以利後續分析評估是否有可能藉由整合無擔保債務方式來降低利率與月付金……

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某直轄市公立國民小學

職稱：幼兒園教師兼主任

健保加保時間：112年08月01日(現職年資1年7個月)

健保投保薪資：66,800元

最近六個月薪資轉帳存摺：

114/03/01 薪資 55,601元

114/02/01 薪資 55,601元

114/01/17 年終 91,545元

114/01/01 薪資 55,601元

113/12/01 薪資 56,711元

113/11/01 薪資 53,567元

113/10/01 薪資 44,458元

銀行負債：

*土地銀行房貸：核貸時間113年11月／核貸金額356萬／分30年攤還（寬限期三年）／月付金6,482元（利率2.1%）／餘額356萬

*土銀房屋壽險；核貸時間113年11月／核貸金額13萬／每月還款493元（利率2.18%）／餘額約12.8萬

*S銀行信用貸款：核貸時間113年03月／核貸金額70萬／月付金9,970元（利率5%）／餘額約615,318元

*T銀行信用貸款：核貸時間113年11月／核貸金額60萬／月付金9,596元（利率8.8%）／餘額約578,787元

*台新銀行信用卡：核卡時間112年10月／信用額度22萬／本期應付帳款35,444元／未到期待付款161,157元／最低應繳金額17,429元／全額繳清

*台北富邦信用卡：核卡時間113年08月／信用額度22萬／本期應付帳款40,421元／未到期待付款121,038元／最低應繳金額34,619元／全額繳清

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無

往來信用紀錄：繳款往來信用正常

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1.相信應有不少網友跟本案L小姐情況有相似處，包括購屋辦房貸、結婚與裝潢傢俱等都在一年多時間內緊湊的完成；她去年3月先辦了一筆信貸因應結婚婚禮等開銷用，到了同年11月辦房屋貸款交屋、隨後再申請另一筆信貸裝潢居所同時購置新家電用品等，等於一年內支出項目上多了2.6萬餘。但是卻發現這兩筆信貸利率『似乎沒經過詳細比較與審慎思考』就決定，因為以她的職業條件，兩筆信貸5%、8.8%~個人是覺得高得有些離譜（該銀行貸款承辦業務也未善盡協助爭取降其借款利率）。

2. 詳細檢視L小姐現任職於某市國民小學幼兒園、擔任教師兼主任，雖然任職時間不長、但對於銀行而言『職業穩定性』算可加分項目；其薪資收入平均落差小、支出負債比均低，進一步分析兩張信用卡都有不錯的額度，當然也利於她一年內先後辦到兩筆信貸與一筆房貸。

3. 惟房信貸先後撥貸後，這兩張信用卡因刷卡消費分期不慎、致使累積帳款瞬間提升，加上卡分期期數不似信用貸款可分中長期方式還款，讓信用卡帳單本期應繳總金額（分期已請款金額）呈現居高不下的窘況；雖說L小姐習慣全額繳清、但帳單應繳金額確實已對她產生直接的繳款壓力。

4. 除了房、信貸與卡款外，她名下無學貸未清償餘額，也沒有車貸融資等債務，讓整個整合貸款申請上少了額外變數。不過她有透露希望整合後有一些現金可以存錢，這想法我認為可先暫緩；畢竟借貸原意是為了應付緊急狀態，用信貸來作為存錢用途~個人並不建議（理財應以閒錢進行，借貸投資若成本過高、對投報率與還款上都有壓力）。

操作規劃與應變：

1. 本案一年內負債比與支出比都有大幅提升，加上信用卡分期未清償餘額等，短期內信用擴張是非常明顯的；支出比部份，包括房貸約1.4萬、兩筆信貸約2萬、信用卡暫以1.4萬(28萬/1萬*500元)計算支出，合計總支出4.8萬、近六個月薪資收入平均53,589元，支出比約89%。而負債比部份：兩筆信貸餘額約119萬多，距離薪資舉債上限134萬已接近；若再加上兩張信用卡的未清償餘額約28萬，也超過銀行無擔保月薪22倍上限規定。

2. 在支出負債雙比數據均高前提下，我們嘗試與數家銀行討論；回覆『近一年內新增無擔保債務過高~信用擴張』、『負債比超過規定~電腦直接婉拒機率高』、『能不能整合~還要看銀行内評來決定額度利率，需再協調爭取』等；初步定調本案送審金額以170萬、用途主要還清兩筆信貸與卡款為主。

銀行最終審查結果：

核准142萬／分七年攤還本息／利率x%(固定利率)／月付金2x,xx1元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：銀行指定還清S銀、T銀兩筆信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

本案審查結果、額度上雖與目標有些許落差，經分析應該是L小姐現職年資未達到能夠加足分數的標準，且原本是希望夠過她名下有房產部份、進一步提高授信不修正額度之可能性，卻因為其購置房產地區處非都計内且坪數不大導致說服力不足，加上無擔保授信總額等因素影響；個人覺得遺憾了些。

所幸仍能還清兩筆信貸降低利率之外，多出來的現金也足以還清一張信用卡欠款，剩餘仍可對另一張卡採部份還款、以利降低額度動用比；明顯減低她對信用卡帳單支付上的壓力。

仍再次感謝L小姐的信任與囑託，也預祝她新婚愉快、工作順心理財有成！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

本案委託人是去年12月經由朋友介紹所認識；為求盡快瞭解該員狀況、我直接諮詢他目前工作收入、債務分類數據、與繳款往來等情況以利分析評估。他自述：

『信用卡都持續有預借現金、但每個月帳單都全額繳清，也因為有預借現金紀錄導致聯徵分數很低，三個月内曾送第一銀行信貸被婉拒；想詢問目前我的狀況能不能申貸80～90萬，整合債務後剩下的金額當作投資使用？』

確實、對於銀行而言將信用卡當現金卡使用，即使當期帳單都全繳、也無助於聯徵上留存預借紀錄，也連帶會影響個人評分進一步導致貸款申請遭到婉拒。我也請對方先提供聯徵信用報告先行參閱，並請他提供一些書面資料以利後續書審評估……

本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某環保科技股份有限公司（實收資本額13億）

職稱：廠務部操作員

健保加保時間：108年05月02日(現職年資5年10個月)

健保投保薪資：57,800元

112年國稅局所得清單薪資申報金額：644,653元

近六個月薪資轉帳存摺(第一銀行)：

2025/03/10 獎金 8,000元

2025/03/10 薪資 46,541元

2025/02/10 薪資 65,276元

2025/01/15 獎金 56,872元（年終）

2025/01/10 薪資 48,016元

2024/12/10 薪資 48,528元

2024/11/08 薪資 59,936元

2024/10/09 薪資 47,756元

對所有銀行的負債項目與數據：

*S銀行信貸：核貸時間109年12月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約7,600元／餘額約23.3萬

*玉山信用卡：核卡時間109年01月／信用額度3萬／本期應付帳款6,471元／未到期待付款21,929元／最低應繳金額3,497元／全額繳清

*國泰世華卡：核卡時間109年08月／信用額度3萬／本期應付帳款20,630元／未到期待付款7,407元／最低應繳金額4,836元／全額繳清

*台北富邦卡：核卡時間112年07月／信用額度12萬／本期應付帳款8,568元／未到期待付款81,432元／最低應繳金額8,568元／全額繳清

*台新信用卡：核卡時間112年11月／信用額度10萬／本期應付帳款1,427元／未到期待付款11,573元／最低應繳金額874元／全額繳清

*聯邦信用卡：核卡時間113年04月／信用額度7萬／本期應付帳款2,227元／未到期待付款10,773元／最低應繳金額2,227元／全額繳清

非銀行負債：無

往來信用紀錄：聯邦信用卡113/11有未繳足最低-遲延未滿一個月

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. W先生任職一般中小企業，單一公司服務年資超過五年以上穩定性是足夠的；由於工作輪日夜班，可供銀行聯絡照會時間須先確認。健保投保金額較年收入、近六個月平均薪資數據都高，實際月收入都平均有52K以上、起伏落差低。

2. W先生持信用卡超過四年以上，額度從3~12萬都有；信用卡都是採全額繳清方式，聯徵信用分數僅485分，主因如備註『近一年内曾有信用卡預借現金紀錄』單一項。

3. 自去年5月到12月都有用信用卡預借現金，也有向銀行辦理預借現金分期業務等（除了國泰和聯邦沒有預借外、其他都曾預借）；預借分期從一仟到數仟元都有，只會讓貸款受理申請銀行覺得W先生非常欠缺周轉資金，經常性且小額借款，代表他無任何理財資產且入不敷出，信用卡使用上亦屬高風險客群，對各銀行內部評分都只有負面評比。至於『為何須經常性預借現金？』他回覆『有時候需要拿錢貼補家用，結果自己不夠錢才動用預借，並不清楚這動作會影響到信貸申請…』。

4. W先生雖有預借問題影響評分，但對銀行債務並不算多；且值得慶幸的是他名下並無其它融資公司債務，避免掉可能因為聯徵信用評分已不佳，又附加其它融資債務致使銀行審查覺得外債過多月付金過高、進一步影響到其授信意願。

操作規劃與應變：

1. 由於信用卡帳單都採全額繳清方式，信用卡額度動用比亦不高；僅一筆信貸佔支出，負債比部分也未超過40%。輔以任職公司規模、在職年資等都具備加分效益，初估預借問題應會直接影響核貸利率與額度。

2. 本案經彙整資訊、分析評估後先與三家銀行個別討論，不約而同都是預借問題影響電腦評分直接婉拒，或是核貸利率額度都不會理想，即使初評僥倖有通過、到複審時仍有可能被授信主管批示婉拒申請。

3. 我們去年12月曾審慎篩選並送某銀行，雖有核准、但額度卻不多僅給31萬。會產生這數據、推測除預借現金問題外，短期內W先生曾自行送第一銀行申請遭婉拒，以及聯邦信用卡有逾期遲繳有關。

4. 也因為核准額度未達我們目標，故我們與W先生討論等3月中旬過後再重新送件申請。這段時間我曾籲請W先生暫時別用預借現金，避免3月重送分數再被扣。但據銀行回報、仍是看得到預借情況（玉山1~3月都有預現分期一仟元、2月則是台新信用卡也預借現金）。

銀行最終審查結果：

核准83萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動利率)／月付金1x,x52元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：銀行指定清償S銀行信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

其實以W先生將信用卡當提款卡使用，到最後銀行仍核准信用貸款~確實覺得意外；但話說回來雖核准、授信條件並沒有很漂亮。我們建議未來這一年、勢必要審慎培養信用，「除正常繳款外、切勿再使用信用卡預借現金、也不要跟信用卡銀行辦理預借分期」~因為這些記錄在聯徵報告上都絕對看得到。等一年綁約期後視狀況再爭取降低利率、或協助轉貸均可。

最後仍須感謝他的信任與囑託，預祝他工作都能順利平安！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、三筆信用貸款月付金合計約34,005元，三張信用卡合計最低應繳金額約繳23,595元，前兩項總計為57,600元；整合後月付金降至37,936元，減少近2萬元支出！另還有一筆小額資金讓她作為周轉用。

前言：

這幾個月以來陸續都接觸到一些收入較高、但本身也揹負不少債務與高支出的網友們，對於債務產生各有各的背景因素；當然對每位網友並非都能幫得上忙，只希望盡力達到規劃的目標。

這位網友於3月初透過加line方式表示『有貸款問題想要諮詢，不知道您會否方便幫我評估看看』；並進一步說明目前自己任職的工作、年收入、債務分類與各項數據等。她告訴我因為家人跌倒需要一筆手術費大約20萬，所以想要整合負債同時再增貸，但不確定是不是有機會可以申請的過？

由於事涉『整合』、我先請教她名下三筆信用貸款的利率；畢竟整合是將債務集中、對新銀行而言風險係數較高，故整合信貸利率自然也比當初純粹拿現金性質的信貸來得高。之後也詢問她信用卡累積負債數據，赫然發現信用卡也將屆刷滿的情況，導致她自行調閱的聯徵信用報告分數僅450分偏弱。此時初步考量她工作與收入都非常穩定，希望該網友能提供一些資料進行詳細書審，評估之後看能否規劃出一個方案讓她參考，她同意並著手進行資料準備……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某聯合會計師事務所

擔任職稱：經理

健保加保時間：現職11年5個月

健保投保薪資：83,900元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,4xx,050元

近六個月薪資轉帳存摺：

114/02/26 薪資 75,734元

114/01/23 薪資 77,000元

114/01/23 薪資 71,744元

113/12/31 薪資 75,180元

113/12/26 薪資 66,469元

113/11/26 薪資 78,512元

113/10/25 薪資 75,779元

113/10/25 薪資 35,000元

113/09/26 薪資 9,495元

113/09/26 薪資 75,468元

H小姐名下銀行授信科目一覽：

*彰銀房貸：核貸112年04月／金額180萬／20年攤還／月付金9,347元（利率約2.28%）／餘額約174.6萬

*S銀行信貸：核貸111年11月／金額196萬／七年攤還／月付金27,670元（利率約5%）／餘額約167.7萬

*L銀行信貸：核貸113年02月／金額10萬／七年攤還／月付金1,624元（利率約9.3%）／餘額約9萬

*H銀行信貸：核貸113年06月／金額30萬／七年攤還／月付金4,711元（利率約8.3%）／餘額約28.4萬

*中國信託卡：核卡100年03月／額度12萬／本期應付帳款90,356元／未到期待付款27,624元／最低應繳金額16,952元／繳足最低

*台新銀行卡：核卡100年11月／額度5萬／本期應付帳款50,229元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,343元／繳足最低

*兆豐銀行卡：核卡104年07月／額度5萬／本期應付帳款50,389元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,300元／繳足最低

非銀行負債

*裕x數位：核貸111年06月／金額15萬／月付金4,125元／分50期攤還／餘額約12.3萬

*亞x惠普：核貸111年06月／金額12萬／月付金6,800元／分24期攤還／餘額約2.7萬

*喬x國際：核貸111年09月／金額15萬／月付金6,100元／分30期攤還／餘額約7.9萬

往來信用紀錄：信用正常無遲延

最近三個月內聯徵查詢：渣打（03/03）、連線（03/04）

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐服務某知名會計師事務所、擔任職稱為經理，同一單位年資長達10年以上，職業專業度與穩定性佳。勞保曾經於109/10/12中斷，直到110/02/17又加回同一單位，原因是需照顧家人。薪資部份、113年扣繳憑單薪資申報數據近150萬，年薪資換算月薪、較近六個月薪資數據為多。

2. 由於H小姐名下掛房貸、信貸與信用卡等債務，項目多且債務逐年累增，甚至於借到民間融資公司的小額借貸；進一步探究主因、是家人罹患免疫系統疾病，健保補助相對有限故需要額外用貸款來作為醫療用途。

3. H小姐目前對於所有銀行的支出比過高；房、信貸加上信用卡（以繳最低為計算標準）等支出約66,947元，如用2月份薪資75,734計算、支出比已達88%！無擔保部份包括信貸餘額約205.1萬，三張卡循環信用+分期未清償餘額約21.9萬、合計約227萬，若用2月份薪資轉帳計、負債比早已超過22倍（30.2倍），年薪計算則降至18.3倍多！距離滿額也相去無幾。

4. H小姐尚未委託前，她自行向『渣打、連線銀行』提出申請卻陸續接到婉拒通知，等於本案『無謂又多了兩次聯徵新業務查詢』~讓原本已弱勢的信用評分更扣分、變數也更增加。

操作規劃與應變：

1. 初步規劃是想從房屋轉增貸方向著手整合無擔保債務並且增貸現金；後經瞭解、房屋座落新北市金山區且僅20餘坪，屋齡久屬傳統老式公寓，初估整體轉增貸金額恐非常有限；附加父母親長年居住於此，避免因轉增貸影響到家人使其煩心，只能放棄用房屋轉增貸的規劃。

2. 初步規劃傾向申請一筆銀行信貸將三筆信貸餘額一併還清，還清後會有剩餘現金、讓H小姐自行清償三張信用卡與後續的周轉使用。規劃申請金額為270萬、分七年攤還，初估整合後每月可省下約1.5萬支出。至於還清債務後、剩餘現金部份推估約有40萬。

銀行最終審查結果：

核准259萬／分七年攤還本息／利率x.08%(一段式機動利率)／月付金3x,x36元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：銀行指定還清S銀、H銀、與L銀行三筆信貸餘額，同時批示須一併還清兆豐、台新兩張信用卡款項，並附帶要求須配合銀行剪停卡降低風險，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

結果跟我們預期有些許落差，主要原因在H小姐對信用卡依賴程度過重、造成信用額度總動用比高；授信主管避免給過多現金、若她沒主動還信用卡將會嚴重影響到後續信貸繳款可能遲延。銀行授信主管考量到授信風險故有此要求。

而利率部份、原本授信只願意批准較高的x.08%，我們請業務再向上層主管爭取後同意降至x.08%；我也跟H小姐提到『額度利率數據或許不夠漂亮，但希望經過本次整合、重新將信用評分培養好，以利一年後為降利率做好準備。』

最後仍要感謝H小姐能給予這次機會；即便是負債比、支出比與聯徵多兩次查詢等惡劣情況下，最後仍爭取到核准、有效降低她少繳2萬月付金，相信對她月付負擔上有明顯助益，同時預祝她的家人也早日康復。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。