*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】
申請前，對第一銀行信貸月付2,959元、中信三筆信貸月付金合計4,854元；對中信、富邦與玉山三張信用卡帳單最低應繳各為12,003元、7,595元、15,011元，前項信貸與信用卡合計月繳金額約42,422元；本次整合完成後月付金大幅降至1萬元、等於減少3.2萬支出！
前言：
本案委託人C小姐最早是在7月4日透過FB Messager『想諮詢有關整合債務信貸的相關問題』、她提到：
“如果被婉拒3個月後申請通過機率高嗎，這個月被T銀（06/30送）與K銀（07/02送）婉拒；目前想申請債務整合貸款55萬（卡債+過往信貸部分約52萬），目前月薪3萬8實領3萬6。信貸部分有中信4萬已繳12/24期、8萬已繳11/84期、6萬已繳1/60期，第一銀行10萬剩餘29031元。信用卡部分包括中信147,343元、玉山137,233元、富邦68,186元，信用卡皆有繳最低。K銀業務回覆是說主要是有多查紀錄（中信五月查三次），可能是跟信用卡有關，導致信貸業務評分降低、評分不足而婉拒。”
當時徵詢她的現職工作與薪資等情況後，我說明『最好先等待聯徵被查詢紀錄消失，也需要注意中國信託近期增貸、以及三張信用卡循環都會影響銀行內部評分』；我當時請她嘗試自行申請一份聯徵信用報告（查詢原因在『近增、卡循、多查』等都會直接影響到信用評分），透過聯徵信用報告可以評估更為完整詳細。
果不出所料、她7月初的聯徵信用評分僅385分~這分數算是非常低的等級，至於分數為何這麼低？主因在於『近期增貸6萬、信用卡預借現金次數過多、信用卡額度動用比過高，與聯徵送件次數』等。建議她必須等到10月初、屆時我再協助她規劃申請作業……
委託人C小姐現職、薪資、負債、往來信用與聯徵被查詢現況：
現職單位：衛生福利部xx醫院
職稱：行政人員（負責工作：醫院科部秘書）
勞保加保時間：114年04月01日(現職年資0年10個月)
勞保投保薪資：40,100元
最近六個月薪資轉帳數據：
2025/09/30 薪資 36,745元
2025/09/30 薪資 2,500元（中秋獎金）
2025/08/29 薪資 36,100元
2025/07/31 薪資 36,745元
2025/06/30 薪資 35,455元
2025/05/29 薪資 36,100元
2025/05/29 薪資 2.000元（端午獎金）
2025/04/30 薪資 36,745元
2025/04/30 薪資 500元（勞動節獎金）
銀行負債：
*第一銀行信貸：核貸時間112年04月／核准金額10萬／分三年攤還／月付金約2,959元（利率5%）／餘額約2.3萬
*中國信託信貸：核貸時間113年06月／核准金額4萬／分二年攤還／月付金約1,916元（利率13.72%）／餘額約1.8萬
*中國信託信貸：核貸時間113年07月／核准金額8萬／分七年攤還／月付金約1,534元（利率14.78%）／餘額約7.2萬
*中國信託信貸：核貸時間114年05月／核准金額6萬／分五年攤還／月付金約1,404元（利率14.49%）／餘額約5.7萬
*台北富邦信用卡：核卡時間110年08月／信用額度7萬／本期應付帳款21,826元／未到期待付款43,698元／最低應繳7,595元／繳最低應繳金額
*中國信託信用卡：核卡時間110年08月／信用額度15萬／本期應付帳款28,902元／未到期待付款112,040元／最低應繳12,003元／繳最低應繳金額
*玉山銀行信用卡：核卡時間111年11月／信用額度14萬／本期應付帳款22,168元／未到期待付款93,700元／最低應繳15,011元／繳最低應繳金額
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估分析意見：
1. C小姐任職區域醫院、負責行政事務工作；經詳查前職勞保投保為某大學醫學院附設醫院、職務也是行政相關。前職勞保加保110年07月05日、退保114年03月31日，與現職確實有銜接上且同性質工作、年資可合併加計。至於薪資、近六個月的平均薪資都有36K，勞健保投保薪資較高有超過40K；單憑現職收入申請銀行整合信貸、額度上足夠。
2. 關鍵在於委託人『信用』不理想；5月剛獲貸6萬信貸~近期内增貸是首衝擊；其次、信用卡多次預借現金，自去年8月到今年6月預借七次（玉山卡借最多次），除影響個人評分，連帶申請貸款也因此讓銀行審查認為『高風險、償債能力不足』~增加婉拒機會。
3. 另外C小姐三張信用卡的額度動用比過高；以她7月自行調閱聯徵信用報告顯示：信用額度總額36萬、實際應付帳款+未到期待付款總額已達322,334元，動用比已有89%！不僅信用分數遭降，銀行審查也認為該員對卡依賴程度過高，即使整合、未來仍有可能再滾出債務。
4. 而C小姐不熟銀行授信規定，附帶信用條件弱勢，之前曾經找過兩家銀行（K銀07/03、T銀06/25）申請均遭婉拒；其中K銀業務回覆婉拒原因是『中信密集三次查詢、造成評分不足』作為退件理由，其實影響主因還包括以上各項的負面扣分，導致聯徵分數剩386，都是K銀業務沒提到的重點（銀行業務通常都會避重就輕）。
5. 所幸C小姐無其它融資車貸與民間小額借款，避免因額外債務佔支出，讓銀行審查查到反增加對於她日後還款上的疑慮。
操作規劃與應變：
1. 最初7月洽詢時、我給C小姐建議：『一、停止找銀行送申請（包括信用卡與信貸）。二、停止信用卡預借現金、卡能不刷就不要用。三、最好等10月初領到六次完整薪資轉帳後再協助她重新規劃申請作業。』
2. 待10月初我們與四家銀行分別進行討論，職業評分尚可、前職年資可以加計且又是區域醫療院所整以穩定性足夠；前面銀行送件聯徵查詢次數已消除，惟信用卡預借現金、近期增貸負面影響仍存在，附帶卡累積欠款甚多，通過機率可能50~70%；經審慎分析評估過濾篩選出其中一家送申請。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動利率)／月付金1x.xx7元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：須還清一銀、中信共三筆信貸餘額，與中信、玉山兩張信用卡積欠款項，如有剩餘則於撥款當日將現金匯入申請人指定名下帳戶自行運用。
結案後心得：
經過三個月的耐心等待、終究協助到C小姐完成整合降低負擔的目標，雖說銀行授信利率條件不是非常理想，但回頭檢視她申請條件不佳、曾被兩家銀行婉拒，重新規劃後能獲貸，整合完成後月付金從4.2萬大幅降至1萬元，相信這數字對她才是最有感的。
誠摯感謝C小姐這段時間的耐心等待、與過程中積極配合等，希望她經過本次獲貸後、日後能特別注意信用卡的使用與理財規劃。
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