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前言：

轉載 2021/12/07 【工商時報／朱漢崙】
消費及理財需求提高，使銀行的信貸業務近十年來大增，根據聯徵中心官網OpenData專區公布的統計，截至2020年，國人平均新增信貸金額為97萬元，已較2010年的52萬，大幅成長86.53％，成長率在各類型消金業務居冠，遠遠超車房貸和信用卡。
且信貸在國人理財及消費上的重要性與日俱增，2020年新增個人貸款的總人數為290萬人次，信貸占比22％，為全體個人貸款類目中最高，對照房貸占比9％，信貸借款人數占比高出房貸一倍以上。
對比2019年的數字，可發現2020年個人信貸不論新增借款人數或平均新增貸款金額，都顯著再躍進。統計顯示，2019年的國人平均新增信貸金額為70萬元，新增個人貸款總人數為192萬人次，2020年的新增信貸金額97萬和新增個人貸款的總人數290萬，分別較2019年增加38％、51％。至於房貸占個人貸款占比2019年為14％，2020年則降為9％。

 

轉載 2021/11/20 【ETtoday財經雲／陳依旻】
年末將至，民眾資金需求走向高峰！不少人計畫購車、修繕裝潢、投資孩子教育及理財開始將信用貸款視為好幫手，另外，急著有一筆錢能應急的民眾，壽險業就算是疫情舒緩也不收傘，「保單借款」服務仍在持續，記者今（20）日也一併整理金融業提供的優惠方案。
純網銀樂天國際銀行為了慶祝開行滿周年，提供限時專案優惠，一般分期型信用貸款最低年利率1.68%起，開辦費為新台幣1,000元，24小時皆可申請、手機即可辦理、最快1分鐘可完成，於2021年12月6日前成功完成貸款申請及存款帳戶開立並登入網路銀行或行動銀行，
將贈送給前500名客戶來自日本只送不賣的「樂天胖達」玩偶一隻。
華南銀行特別針對公教人員客群推出「真心好貸」線上限時促銷專案，優惠利率1.32%，採一段式計價，隨定儲利率指數調整，手續費僅2,000元，最高可貸300萬元，免綁約、免保證人，隨時想還就還，不收取提前清償違約金。
「此方案僅限線上申辦才能享優惠。」華南銀行舉借款30萬元，貸款期間5年，貸款利率1.32%，各項相關費用總金額2,300元為例，每個月還款金額約5,170元，總費用年百分率約1.627%。凡任職滿3個月以上之現職公教人員，包含中央和地方各機關、公立學校和公營事業機構編制內員工皆可申請。
此外，為了提高民眾申貸便利性，華南銀行也提供網路平台24小時線上申貸，除了舊戶可使用簡訊OTP快速辦理，新戶也可使用他行臨櫃開立帳戶驗證身分申請貸款，讓有需求的民眾不受時間限制，生活更「減擔」，專案活動期間至110年12月31日止。



 

轉載 2021/09/06 【ETtoday財經雲／陳依旻】
新冠肺炎（COVID-19）疫情起伏不定，近期Delta來襲，金融業將線上申貸服務再升級，中國信託商業銀行（中信銀行）今（6）日表示，將軟體憑證授權方式應用到線上申貸服務，自今（2021）年9月起，客戶申請中國信託Online貸，只要設定「軟體憑證」密碼並勾選同意條款，即可授權中國信託銀行透過財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心），查詢相關資料，申貸流程更快速便利。
中信銀行指出，響應政府「打造數位化金融環境3.0」計畫，國家發展委員會通過授信業務得在行動裝置上採用「軟體憑證」授權，銀行透過聯徵中心查詢客戶所得、投保等資料，讓線上申貸更簡便；中信銀行今年7月第一時間投入系統開發，將「軟體憑證」授權應用在中國信託Online貸，為客戶節省檢附扣繳憑單、所得清單等財力證明的時間，並運用大數據分析及智能自動徵審功能，提高申辦效率。
中國信託Online貸去（2020）年疫情期間協助28萬名勞工辦理紓困貸款，今年再度配合政府紓困政策，憑藉敏捷行動力、數位創新力及團隊整合力，在短短5日內受理逾21萬件勞工紓困貸款，提供99%客戶便利的線上申貸服務，更結合智能徵審、AI補件辨識等技術，讓97%案件能透過自動補件系統自動核決，快速服務受疫情影響的客戶，收件量居國內各銀行之首。



 

轉載 2021/08/23 【經濟日報 / 楊筱筠】
疫情過後，銀行推低利貸款，以呼應國家政策，讓銀行當民眾的最大靠山，合庫銀行推出線上申辦信用貸款，利率最低1.35％起跳，永豐銀行也推1.845％金援貸款，支應有金流困難的民眾度過難關，但總撥款額度限定為5億元，額滿為止。
今年政府提供勞工紓困貸款額度10萬元，且信保基金提供十成信用保證，前半年寬限期免還款，另外，由金管會以及壽險公會共同推動的保單借款紓困，7月1日起上路，年利率僅1.28％，低於勞工紓困貸款的1.845％，但限定要有保單價值準備金的保單才可以辦理，假設有需求的勞工或民眾，可以參考各銀行推出的信貸優惠專案。



 

轉載 2021/05/24 【經濟日報／康堃皇】
根據聯徵中心最新統計資料顯示，今年1月同時有信貸與房貸的個人，全國共有31.6萬人，創下108個月以來的新高，而雙貸族平均房貸金額為468.7萬元，平均信貸金額為80.9萬元，而當前疫情狀況仍相當嚴峻，若是時間拖長國內經濟難免會受到影響，雙貸族肩上壓力可能也會因此增加。
根據聯徵中心統計，2018年雙貸族數量維持在28~29萬人，隨後跟著房市景氣落底復甦而逐漸增加，一直到今年1月增加到31.6萬人，雙貸族數量與房市景氣呈現正向連動，信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，在央行提出選擇性信用管制措施前，有些銀行提供條件較好的民眾，信貸加房貸的貸款方案，補足民眾自備款的差額，不過在央行針對房市選擇性信用管制措施後，銀行的態度也不再那麼寬鬆。



 

轉載 2019/10/31 【工商時報／陳欣文】
信用貸款向來是銀行消費金融的重要區塊，銀行業者也常不定期針對利率、費用推出優惠來吸引消費者，近期更有銀行業者針對與銀行往來的薪資轉帳戶提供以日薪計息的小額信貸商品，對於有短期資金周轉需求的上班族來說，相對其他信貸商品申辦流程與費用支出都更為划算。
根據人力銀行最新統計，有近五成的上班族每個月薪水用盡，甚至其中有四成的人存款不到1萬元。考量上班族「薪酸」窘境與資金需求，凱基銀行特別針對薪轉戶提供小額循環信貸方案，就像為薪資帳戶準備一個備用錢包，隨借隨還及免開辦手續費特性，可緩解突如其來資金需求。



 

轉載 2019/01/19 【工商時報／孫彬訓、陳欣文】
信貸超低利率戰開打，華南銀行正規劃推出「半折直樹」專案，針對客戶現職滿6個月以上，且無信用不良紀錄，且在其他銀行借款繳息正常一年以上者，華銀最低可提供他行目前借款利率的一半，即若在其他銀行借款利率3％，華銀最低可給1.5％，但相關細節仍在最後確認。
民營銀行近期亦推出超低利率限期優惠，如王道銀行打出首月利率只要0.07％，比存款利率還要低。
王道銀行的超低利信貸，只要20～65歲、有固定收入，且年收入大於24萬元者皆可申貸，第一期0.07％，第二期之後是2.98％起（機動計息），貸款限額最高350萬元，活動到今年2月28日止，貸款期間最長7年，費用上需要申貸手續費，原價為6,800元，也可折3,000元，即只要3,800元手續費，動撥及還款方式為一次撥付本息攤還型。
渣打銀則推出前2個月利率0.1％的超低利專案吸引民眾，此亦為「限時優惠專案」，申貸者需要身分證明文件與近三月撥薪存摺、或最新年度扣繳憑單（非人工開立格式）、或最新年度綜合所得稅單或銀行認可的其他財力證明即可申辦。
渣打銀的限時優惠到今年3月31日，前二期年利率0.1％，第三期後是2.99％起（機動計息），貸款額度最高350萬元，帳管費4,000元，綁約期12個月，最長7年分期還款。且這項貸款主打超快速、超方便，快速預審、24小時線上申辦。
華銀為與客戶共享百周年行慶，信用貸款推出「百年豐華─結婚三部曲」，以滿足客戶自結婚成家、生兒育女、教育基金之資金需求，客戶現職最少滿6個月以上，無信用不良紀錄且符合條件者，前三期適用利率最低1.53％起。

別只看利率 總費用年率更攸關荷包
銀行祭低利信用貸款專案，打出首期利率最低不到1％，吸引民眾目光，但很多人會忽略手續費、違約金等成本，建議民眾應以「總費用年百分率」來比較，才能清楚信用貸款真正支出的成本，選擇最適合自己的信貸商品。
近期銀行推限時專案，給信用良好的客戶現適用利率的五折或是首期超低利率來搶客，但銀行業者坦言，可以給這樣的優惠是因為民眾在他行的繳款或借貸紀錄，可以替銀行省卻一些審核上的成本，但也擔憂過度競爭會造成市場亂象，建議民眾還是多加比較找出適合自己的信貸商品，尤其不要只看首年或首期利率，要記得連同成本計算。
王道銀行近期祭出的首期0.07％信貸專案，第二期之後就以2.98～14.98％（機動計息），手續費折成年率約為3.40～15.00％（機動計息），但仍比其他銀行提供的利率優惠。王道銀行表示，透過多元專案的貸款利率與條件不等，讓消費者根據資金額度需求及借款期限來選擇適合的方案，也讓銀行能在不同方案中保有合理的利潤，達到雙贏的結果。
除手續費外，也要留意違約金部分，華南銀行提醒，申辦信貸要注意契約有無綁約及利率一段式、分段式計價的運用優勢，通常綁約式會因提前清償，就得多付3～4％不等的違約金。另外，若短期資金周轉快速清償本金需求，可選擇分段式計價，享受首段低利的好處。
臺灣企銀主管則強調，建議有辦理小額信用貸款需求之民眾，得參照信貸商品的「總費用年百分率」，以實際辦理貸款所須付出的利息和手續費總成本來做比較，選出最適合自己的信貸商品。

轉載 2018/11/17 【鉅亨網／郭幸宜】
時序進入年底消費旺季，銀行貸方案陸續出爐，且祭出價格優惠戰搶客，包括玉山銀行、台新銀行、滙豐銀行的小額標榜利率只要「1 字頭」，中國信託與渣打銀行的利率更跌破 1%，前兩期利率 分別為 0.88%、0.1%。
每逢年底到隔年農曆新年，是傳統消費採購高峰期，各家銀行都會在這段期間推出小額信貸衝刺消金業績，觀察近幾年銀行推出的小額信貸可發現，除了比價格優惠、費用減免與申貸額度多寡外，隨著線上申辦業務蓬勃發展，申辦速度也成為銀行競技戰場。
玉山銀行的「貸您圓夢」鎖定自家信用卡卡友，採兩段式利率，前 3 個月貸款利率 1.68% 起，第 4 個月起，貸款利率就拉升至 3.18%，申貸額度最高可達 300 萬。
台新銀行專案信貸，申貸額度最高同樣可達 300 萬，利率計算方式同樣採兩段式，今年底前完成申貸，前 3 期利率 1.66%，第四期起利率為 2.5% 到 18% ；另外，滙豐銀行的 e 指享貸，前 3 期借款利率 1.58%，第四期起利率 2.54% 起跳。
中國信託的小額信貸，即日起到明年 1 月 4 日前，前兩期固定利率 0.88%，第三期開始，借款利率則拉高至 2.76%，但要注意的是，卡友如果想在 1 年內提前清償，則必須繳清最低 3% 的違約金。
渣打銀行的小額信貸利率，前兩期利率 0.1%，第 3 期開始利率 2.99%，貸款額度最高可達 350 萬元、分期年限最長可達 7 年，但要注意的是，該專案需綁約 12 個月，也就是借款人在 12 個月內，在約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，需支付提前償還金額的 3.5% 的違約金。
銀行主管說，申辦信貸務必要量力而為，此外，除了多比較銀行的優惠專案外，其實還可以從薪轉戶、持有信用卡的發卡銀行洽詢，通常銀行為鞏固客群，比較願意提供常往來客戶較為優惠的利率優惠。

挑方案貨比三家 先做好四大基本功課免花冤枉錢
市面上信貸方案五花八門，消費者挑選比較時，通常會直覺的先比利率，認為利率越低對好，但銀行主管提醒，申辦信用貸款前務必要做好四項基本功課，包括：先確定資金需求週期的有多長，再進一步比較銀行的貸款額度與利率，並計算包含費用後的年化利率，才能挑選適合自己的信貸方案。
銀行主管表示，資金需求周期長短，攸關要挑選何種利率計算方式，如果只是需要短期周轉金，建議可挑選分段式計價利率，並且沒有綁約限制的方案，這種分段式利率通常前高後低，比較有機會享受前幾期低利率，減輕利息負擔。
若是有長期資金需求者，建議可挑選一段式並且有手續費減免優惠的貸款方案，這時候就可從經常往來銀行下手，通常銀行會基於客戶貢獻度，比較願意給予手續費優惠，有助於減輕借貸成本。
除了利率費用，開辦手續費也要列入考量，舉例來說，某信貸方案款的借款年利率前 3 期 1.66%，第 4 期起 2.5% 起跳，加上其他費用總金額 9,000 元，換算下來總費用年化利率最低也要 3.65% 起跳，最高可達 17.57%。
銀行主管表示，申辦信貸除了看利率高低外，通常標榜利率較低的信貸方案，大多都是採取前低後高的計價方式，並設下不得提前清償的限制，否則必須額外繳交違約金，違約金通常是 3% 起跳，民眾申請前務必撥撥算盤，才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。

轉載 2018/10/16 【經濟日報／葉憶如】
不同年齡借貸利率不同，根據金融徵信中心資料顯示，近年來銀行對30歲以下年輕人放貸，平均利率不減反增，2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%，但至今年7月底平均利率卻來到6.28%，同樣貸100萬元，年輕人今年借跟六年前借款，每年利息要多付8,300元。
聯徵中心資料顯示，2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元，平均利率5.46%；截至今年7月底止，人數下降近15%，只剩19萬人，但總貸款卻提高到579億元，平均每人貸款利率為6.28%。
2012年1月，31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%，第三高是51歲到60歲的6.11%，最低是61歲以上的4.93%。

但到今年7月，結構卻大幅改變，30歲以下跟31歲到40歲的利率已非常接近，分別為6.28%與6.34%，反倒是41歲到60歲都降至6%以下，41歲到50歲只剩5.87%，51歲到60歲5.73%，61歲以上的人信貸利率降至4.75%。
銀行業者表示，主要是因為台灣低利環境已久，各家銀行累積的濫頭寸不少，銀行對工作收入穩定族群更願意提供信貸，加上各種數位化金融工具更為方便，各家競爭紛紛推出超低利率的信貸，因此拉低41歲到60歲利率，但因為年輕人普遍低薪，且收入較不穩定，又大多沒有房屋等，有些銀行對年輕人借貸也會較為謹慎。
Money101.com.tw專家表示，銀行貸款信用評估要件，主要是根據年齡、工作、年資、過去信用紀錄為基準，再搭配每個銀行不同演算法，推估出每個人的還款風險，風險越高、貸款利率也就越高，因此，許多銀行針對500大企業的員工、公務人員、特別專業人士也就提供比較優惠的利率選擇方案。
同時在審核信貸時，最在意「信用」、「還款能力」及「財力證明」。年輕人要貸到好利率，除個人條件、職業收入穩定外，一定要注意自己平常在固定銀行信用卡都有按時繳交還款金額，也儘量不要短期內多次申請信貸，有可能因申辦不通過，有損個人信用。