轉載 102/10/02 【工商時報／張中昌】
國內薪資水準凍漲，甚至出現「倒退嚕」，導致許多每月領固定薪水的上班族，只要碰到「非規劃內支出」或「周期性大筆支出」就叫苦連天，銀行業者指出，其實現在市場有三種常見的救急貸款，若有需要，可視個人狀況選擇使用。所謂「非規劃內支出」，包括像生意資金周轉、突發醫療住院、修車等，而「周期性大筆支出」，如有繳稅旺季、寒暑假開學前等，都可能臨時需要大量資金，須向銀行貸款。
銀行業者表示，對多數人來說，較方便的三種借貸管道，有現金卡、小額信貸、理財型房貸等，其中現金卡和小額信貸都是以日計息，民眾不動用就不算利息，適合需要短期資金周轉的人。但以機動性來說，現金卡還是最為方便，一旦徵審順利，有機會馬上當天就拿到撥款，小額信貸則最快也得約一周作業時間。
至於理財型房貸，銀行主管指出，如果在辦理房貸時，有提出一併申請，日後有資金需求，就能在當天取得資金，但名下沒有不動產的消費者，這條借款管道自然行不通。銀行業者指出，比較借款成本，有擔保的理財型房貸最低，現行市場行情約2.65～3.55％，但前提是名下要有不動產，小額信貸和現金卡為無擔保貸款，利率會明顯較高。銀行提醒，民眾使用現金卡應急，要避免有「想借就借、想買就買」的想法，不要把現金卡當成提款卡用，否則會讓自己陷入更大的還款危機。
借款多比較 當心合約藏玄機
民眾有資金需求向銀行調頭寸時，申請前除計算利率，也要留意合約中是否有「陷阱」，包括利率採前低後高、以其他名目收費、提前還款收取高額違約金等，若沒弄清楚，很可能陷入借錢應急反而愈借愈多窘境，最好多方詢問比較。
現在不少銀行推出的信貸商品，都打著利率不到2％，但低利率適用期間可能只有前三個月或前六個月，因此優惠期間過後，還款利率就翻升，導致民眾負擔開始增加，故申辦前，一定要特別看仔細規則。
專家建議民眾要找信貸專案時，除了注意低利率訊息，還應該找出包含手續費、利率合計後的總成本，透過比較總費用的年百分率高低，更能評斷申貸條件是否更好康。此外，借款人除了每期還款，銀行也許會收取其他費用，且名目可能大不同，有些稱為手續費，也有以帳戶管理費、開辦費、信用查詢費、年費等名稱，向民眾再收一筆費用。金管會目前規定，無論費用名義為何，銀行收費不能再根據借款金額，按比率計收相關費用，只能收取固定金額，且手續費收取方式，愈來愈透明，民眾借錢前可先上網查詢。
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