Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】

整合前，三筆信貸餘額加總約31萬、月付金合計8,763元；三張信用卡欠款總計約17.8萬元、循環信用繳最低應繳金額合計約16,503元，對所有銀行無擔保債務總計約48.8萬、月付金總計為25,266元；經本次信貸完成後月付金僅約繳納9仟元，大幅降低月付金近1.6萬！負擔隨之減輕許多。

前言：

根據113年10月18日聯合新聞網新聞資訊：『勞動部長何佩珊昨表示，依照經濟合作暨發展組織（OECD）定義，低於總薪資中位數三分之二就屬低薪，代表薪資若低於3.1萬元，就是「低薪族」。根據推估，這群族薪資的勞工約120萬人。』

據我所遇到的網友、目前確實仍存在不少薪資未滿31K的情況，也就因為薪資收入不多、更應該審酌使用手上持有的信用卡，如果真遇到急用不得不申請信用貸款，也應該量力而為別申請過多額度，也必須立即補上月收入、避免收入持續不足但負債增加導致以債養債的惡性循環。

本案當事人是從網路看到資訊，進一步點閱連結並且填寫貸款初評表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）傳送；初步閱覽過她的情況後、進一步詢問她目前工作收入、負債結構與數據、繳款信用往來等情況。由於她薪資收入不多，呈現高收支比、且對信用卡依賴程度影響到額度動用比也較高；加上她日前自行送申請信貸遭到婉拒，也讓後續處理上略顯得困難。我先將大方向處理原則告訴她、一併說明欲委託相關事宜，並且請她準備相關資料以利後續書審評估作業……

委託人L小姐工作、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某國際股份有限公司（實收資本額：1仟9佰萬）

職稱：網路行銷

健保加保時間：112年07月03日(現職年資1年7個月)

健保投保薪資：30,300元

近六個月薪資轉帳存摺(月薪約28K)：

114/02/10 薪資 28,772元

114/01/22 薪資 18,000元 （年終獎金）

114/01/10 薪資 29,469元

113/12/10 薪資 28,802元

113/11/08 薪資 28,614元

113/10/09 薪資 28,802元

113/09/10 薪資 28,702元

L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*台新信用貸款：核貸112年01月／金額25萬／分七年攤還／月付金約4,726元（利率14.33%）／餘額約19.9萬

*連線信用貸款：核貸112年12月／金額10萬／分三年攤還／月付金約3,147元（利率8.3%）／餘額約6.4萬

*連線信用貸款：核貸113年06月／金額5萬／分七年攤還／月付金約890元（利率12.27%）／餘額約4.7萬

*兆豐信用卡：持卡約3年／額度9萬／本期應付帳款84,946元／最低應繳金額8,906元／繳最低應繳

*富邦信用卡：持卡約3年／額度7萬／本期應付帳款64,448元／最低應繳金額5,731元／繳最低應繳

*台新信用卡：持卡約2年／額度3萬／本期應付帳款29,054元／最低應繳金額1,866元／繳最低應繳

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無

往來信用紀錄：信用正常無遲延

最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（114年02月）

對本案詳細評估與分析意見：

1. L小姐目前服務於某傳統零售批發業年資一年七個月，擔任職稱為網路行銷；近六個月平均薪資落在28~29K間。工作穩定性僅一般未達加分標準，公司資本額未達優企要求，而薪資結構則偏低。

2. 相較於薪資收入、她名下債務就不算少了；包括三筆信貸餘額約31萬、三張信用卡循環與分期未清償約18萬、無擔保債務總餘額約49萬，負債比已接近月薪收入18倍！對銀行債務支出則明顯呈現入不敷出的窘境，三筆信貸加上三張信用卡最低應繳金額合計約25,266元，支出比90%。

3. 進一步詢問L小姐是否有額外斜槓兼職賺取收入，她回覆沒有；個人推測親屬家人應有提供她生活支出。否則照上述收支情況，薪資幾乎都回繳銀行已沒剩多少生活費用，更不用提銀行授信主管鐵定質疑L小姐未來償債能力。

4. 慶幸的應該是她名下『沒有融資方面的借款項目』，否則即使本次能協助她整合負債降低對銀行的月付，但省下的月付金卻又去繳付融資借款，亦沒有兼職的前提下，也難保未來不會寅吃卯糧。另外她自送連線遭到婉拒後、也沒有另外再找其它銀行送申請，避免因多送多婉拒造成後續須三個月的等待。

操作規劃與應變：

1. 本案重點在『收入與負債已有明顯失衡現象』~包括無擔保負債比與支出比都已介臨界點；附加委託人2月底自行送件申請連線銀行遭婉拒、一次聯徵信用查詢，也讓本次申請須更審慎評估。

2. 初步規劃是申請60萬整合三筆信貸餘額，信用卡則因為總動用比過高（超過90%）、且循環信用只繳最低應繳金額等，可見對卡之依賴度過高；先跟L小姐說明銀行授信可能會要求剪卡停卡，避免後續用卡不慎再滾出債務。

銀行最終審查結果：

核准54萬／分七年攤還本息／利率x.38%(一段式機動利率)／月付金x,x55元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：需還清台新、與連線銀行二筆信貸餘額，同時必須一併還清台北富邦、台新、兆豐三張信用卡同時須剪卡停卡，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

銀行授信結果與我們預期目標落差有6萬、幅度約10%，究其原因應該是『申請者在銀行內部總評分較低（聯徵一查婉拒、負債結構、信用卡額度動用比、公司資本額與年資職務未有效加分等）』，導致授信直接將額度向下修正、避免整合後給予過多現金讓申請人造成授信過當。

所幸經本次申請也順利完成全部債務整合為一筆，月付金大幅降低接近1.6萬元，對L小姐減輕經濟負擔肯定非常有感！誠摯地感謝她的囑託與程序上的充分配合，藉由本次整合後、希望她確實有學到未來有機會再使用信用卡的心得。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】申請整合之前、L小姐繳付星展信貸與兩張信用卡帳單最低應繳金額大約1.6萬元，再加上兩筆手機貸款月付3仟元、總合計約1.9萬元支出；本次順利完成信貸申請、還清信貸與信用卡後的剩餘現金若一併還清手機貸款，月付金至少省下一萬！對於收入不算高的L小姐來說，相信這一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。

前言：

幾家歡樂幾家愁，面對AI的蓬勃發展、相對也是有其它產業面臨訂單減少甚至於員工無薪假的問題；本案委託人乍看之下工作算穩定，直到銀行電話照會時卻主動告知目前公司有放無薪假之情況，導致銀行婉拒信貸的結果；不過後續因為我們有備案、故最終仍完成信用貸款申請，只能說網友非常幸運。

話說該網友3月初透過IG與我聯繫，諮詢有關於整合負債的問題；她進一步將目前負債、與工作收入等情況概略告知，初步分析若繳款往來信用都正常、且可以提供財力證明等，原則上整合信貸應無疑慮。我請這網友準備相關資料以利我們進行初步書審評估作業……

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某實收資本額4仟萬工業股份有限公司

職稱：零件品保員

健保加保時間：112年06月02日(現職年資1年9個月)

健保投保薪資：30,300元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：340,380元

最近六個月薪資轉帳存摺(兆豐銀行／月薪約28K)：

114/02/05  薪資  27,362元

114/01/23  薪資  10,000元 （年終獎金）

114/01/10  薪資  28,324元

113/12/10  薪資  26,272元

113/11/07  薪資  26,272元

113/10/09  薪資  26,572元

113/09/10  薪資  27,766元

L小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*星展銀行信用貸款：核貸時間112年04月／核貸金額25.3萬／分四年攤還／月付金約7,169元（利率約15.99%）／餘額約15.7萬

*兆豐銀行信用卡：持卡約2年／信用額度3萬／不須繳款

*星展銀行信用卡：持卡時間超過10年／信用額度6.6萬／本期應付帳款27,344元／未到期待付款30,599元／最低應繳金額5,585元／繳最低應繳

*台新銀行信用卡：核卡時間 年 月／信用額度5萬／本期應付帳款47,896元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,679元／繳最低應繳

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*中租手機貸：核貸時間113年11月／核貸金額4萬／月付金1,487元／分三年攤還／餘額約4.9萬

*JUJI手機貸：核貸時間113年09月／核貸金額3.5萬／月付金1,760元／分二年攤還／餘額約3.1萬

往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. 平心而論、L小姐底薪約28K不高，近六個月實領月薪（不含年終）平均數據約27,094元；113年度扣繳憑單薪資申報340,380元，健保投保薪資較高有30,300元。現職年資再三個月滿兩年、公司屬製造業擔任品保員一職。職業評分屬一般等級，薪資平均數較低、相對銀行與融資債務就顯得略多了些。

2 信用部份、星展信用卡是原花旗銀行轉卡故持卡超過10年，三張卡中有兩張產生卡款、動用額度比約為72%不算過高；後續瞭解、原來是L小姐忘記仍持有兆豐信用卡，這一個『忘記』也算幫了她一個小忙。原因：若只算星展與台新兩卡額度動用比就已超過91%，高動用比對銀行內部評分只會扣分；兆豐沒用到、等於是將動用比往下拉到合理範圍。

3. 也因為L小姐薪資不高、相對負債偏多造成月付金負擔影響到個人生活。由於兩筆手機貸款都是去年下半年申請獲准，經我們與L小姐確認資金是用在消費性支出上，當初融資撥匯款則是進到她的薪資轉帳存摺内；經查、確定去年11月可看到一筆融資匯款入帳，避免提供薪轉存摺給本次申請銀行。

4. 所幸L小姐所持信用卡無超額、亦無預借現金等情況出現，對銀行無擔保債務總餘額約在26萬内、並不算多（負債比不到10倍）；惟月付支出比相對就偏高了（60%）。

操作規劃與應變：

1. 我們先將她提供的資料進行彙整分析與評估，同時也一併查詢L小姐銀行內部是否有送件或是過去往來借貸紀錄；發現『民國96年5月有辦理過分期資訊、在隔年97年7月清償並有產生遲繳狀況』。我們與L小姐求證此一事件，對方說應該是被郵局推銷訂閱書籍，因為當時收入不穩故沒正常繳款，後續是家人幫忙還清。

2. 續上、為此我們初步決定本案派送將以兩家銀行同時進行申請為主，防止因為上述原因（雖距今已久）導致審查婉拒授信。

3. 而兩家銀行送件審查過程中，A銀行進行電話照會，L小姐自述當天表示沒有上班；徵信反問為何沒上班？L小姐自曝公司因為近期訂單減少、對員工採一個月有兩週固定時間提供一天的無薪假，最終導致A銀行婉拒授信，成為本案最為遺憾之處。

4. 我們從近六個月薪資轉帳存摺分析並無發生任何異狀，後來經查可能從2月實施、薪資短少將出現在3月領薪才會出現；所幸B銀行電話照會時則無任何異狀。

銀行最終審查結果：

核准40萬／分五年攤還本息／利率x.x9%(一段式機動利率)／月付金x,x00元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：須指定還清星展信貸餘額、台新與星展信用卡，剩餘撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

本案採取兩家銀行同時送件申請的決策是正確的；排除因舊有遲繳紀錄的變數外，因照會中發生異常事故導致授信婉拒，後續造成時間上無謂等待與心情上的影響。當然L小姐運氣也不錯，申請時機也剛好。最後仍有核准善果、對收入不算高的L小姐來說，相信省下的一萬元應可規劃其它生活或是理財用途。

仍須籲請L小姐須審慎面對無薪假影響實際收入降低，應再避免透過小額借貸作為消費支出、繳帳單、因應生活等~只會讓債務負擔越來越重，希望他能對此次整合有所深刻體認。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！籲請網友​自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本五筆信貸月付金約36,691元，三張信用卡帳單最低應繳款約13,909元，前兩項合計月付總額為50,600元；完成整合信貸後、月付金立即降至2.4萬元，一舉省下3萬支出！還清信貸與卡款後，還有多70多萬現金可周轉運用！

前言：

本案委託人從去年5月即與我聯繫過，當初是因為農會土地貸款遲繳超過一個月、造成他聯徵報告出現信用瑕疵紀錄；當時我們曾以電話對談過細節，也對於遲延與負債過多的情況給予他一些意見。直到今年2月他重新來諮詢，並且提供他的聯徵信用報告、與112年度綜所稅電子結算申報收執聯，並表示『想麻煩你參閱信用報告，想申請信貸整合為一筆』。

當時我參閱信用報告，發現遲延紀錄已消失；他說明後續有跟農會達成協議，先將遲繳部份繳回正常後、再請農會去函將遲繳紀錄註銷。也因為他的負債結構非常“紮實”，包括房貸、土地貸款、信用貸款、二胎房貸甚至於信用卡都有欠款，很難想像一個月要支付上述債務月付金高達六位數的情境。首先、我先請他依照『*xx銀行信用貸款：核貸時間112年7月／核貸金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元』的模式詳列出每一筆債務的詳細數據與內容，以利彙整、並且進一步計算釐清其負債與支付比，再針對他目前現況分析評估與提供意見……

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：陸軍

職稱：某單位志願役士官

112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：1,0xx,801元

C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*xx農會土地貸款：核貸時間109年12月／核貸金額250萬／分10年攤還／月付金25,430元(利率4.1%)／餘額約150萬

*xx銀行房屋貸款：核貸時間105年2月／核貸金額400萬／分20年攤還／月付金20,300元(利率2.245%)／餘額約238.4萬

*xx銀行房屋貸款(房貸壽險)：核貸時間105年2月／核貸金額10萬／分20年攤還／月付金912元／餘額約1.2萬

*xx銀行房屋貸款：核貸時間111年11月／核貸金額120萬／分15年攤還／月付金8,502(利率3.38%)／餘額約106萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間108年3月／核貸金額100萬／分七年攤還／月付金9,300(利率5.34%)／餘額約12.6萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間111年5月／核貸金61.2萬／分四年攤還／月付金16,058(利率7.99%)／餘額約33.5萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間111年3月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,622元(利率12.93%)／餘額約13.9萬

*xx銀行信用貸款：核貸時間110年12月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約4,754元(利率6.8%)／餘額約5.1萬(綁約一個月)

*xx銀行信用貸款：核貸時間113年5月／核貸金額9萬／分三年攤還／月付金約2,957元(利率8.53%)／餘額約4.5萬(無綁約)

*星展銀行信用卡：核卡時間100年11月／信用額度2萬／不須繳款

*玉山銀行信用卡：核卡時間102年1月／信用額度9萬／本期應付帳款64,033／未到期待付款0／最低應繳金額4,207元／繳足最低

*台新銀行信用卡：核卡時間106年3月／信用額度5萬／本期應付帳款44,031／未到期待付款0／最低應繳金額5,652元／繳足最低

*樂天銀行信用卡：核卡時間112年4月／信用額度10萬／本期應付帳款64,790／未到期待付款0／最低應繳金額4,050元／繳足最低

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*融資公司二胎房貸：核貸時間113年07月／核貸金額350萬／分10年攤還／月付金約44,322(利率9%)／餘額約337萬

*機車抵押貸款：當舖繳息3250元／月

往來信用紀錄：信用正常無遲延（以最新聯徵信用報告揭示紀錄為準）

最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（113/11/25）

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生目前現職為陸軍志願役士官，月薪應發約62K、實領約50K；112年所得清單50薪資數據為10x萬，職業穩定性夠有助於本次貸款加分。

2. 包括五筆信貸餘額約69.6萬，其中一筆是去年5月核准，屬於近期增貸列為扣分項目；三張使用中信用卡循環信用繳最低應繳，累積卡款金額約17.2萬、無擔保總計約86.8萬、負債比約10倍左右。

3. 支出比部份，包括房貸、土地貸款、五筆信貸的月付金約為90,923元；信用卡算有使用的三張、以最低應繳計算合計約13,909元，前兩項月付金總計約104,832元、支出比123%（尚未加上融資公司二胎房貸月付金），已明顯超過銀行支出比規定範圍。

4. 據C先生表示、乍看下每個月支出似乎已超過薪資收入，事實上土地貸款與房屋貸款目前是由『父親幫忙繳納』，自己則負責信貸、信用卡與二胎房貸部份；不過我提醒C先生『銀行是以借款人為計算基準；誰揹、就算誰的』。

5. 據悉、C先生申請這麼多貸款並非用作投資理財，多半是平常過度消費所造成，後續就是貸來還負債導致債務缺口越來越重。

操作規劃與應變：

1. 由於C先生名下登記房屋並非落在六都區域内，且受限於融資二胎房貸設定與貸款金額過高之影響，初評無法以房屋轉增貸方式進行整合。

2. 我試圖請C先生提供薪富管理資訊系統查詢近一年度的年終獎金、考績獎金與薪餉等實際單據，作為應發與實領金額上的個別計算；輔以年度所得清單薪資申報數據作為合併計算之參考，再則其優附上給銀行徵信審查。

3. 針對C先生支出比大於一的現況，逐步彙整資料、同時分析篩選合適銀行進行進行評估討論；包括『有無將房貸與土融認列月付支出比計算的銀行』，分別徵詢三家銀行意見。

4. 續上、A銀行表示若將房貸、土融合併計算的話，可申請金額約80~90萬；B銀行評估可申請金額可達190萬，但是須注意融資二胎對於可申請金額之減損。C銀行評估可貸金額約100萬内，但必須剪卡與停卡降低後續信用擴張風險。且因為C先生希望能夠整合信貸、信用卡同時能多一筆小額現金運用，故我們最終以B銀行為主要送件標的。

銀行最終審查結果：

核准161萬／分七年攤還本息／利率x.5%(固定利率)／月付金2x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：須指定還清五筆信貸餘額，剩餘則撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

分析目前C先生現況、因土融跟房貸非他所繳，且融資二胎也暫時無法動其設定，眼前規劃方向就是『能降多少負擔就盡力降多少』。對C先生的收入與債務、利用我們專業經驗去審慎評估與篩選合適銀行辦理，最終方能從銀行端拿到不錯的數據。

最後仍要感謝C先生對於資料準備蒐集之辛勞，也感謝他對於我們的信任；預祝C先生軍旅生活一路平安，工作順心理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*諮詢評估免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本四筆信貸月付金合計約23,014元，如果加上融資車貸月付金10,530元已達33,544元，以委託人月薪43K、支出比78%非常高！本次核准94萬、除一口氣還清四筆利率11.53%~13.72%的高利信貸外，仍有多餘現金一併還清車貸都足夠；往後僅需付一筆銀行信貸1.4萬元，月付金省下近2萬元！更省下不少利息錢。

前言：

由於近年來各縣市重劃區越來越多，且建商對重劃區多半以興建新大樓為主，造就保全物業這一行業蓬勃發展；在大數法則下、當我們遇到『樓管保全』這一職務申請銀行信用貸款，因為該職務須輪班、長時間執勤、對應徵職務者要求與專業程度均不高，導致轉職流動性也頻繁。當然、各銀行也非常清楚樓管保全的職務風險，加上雨後春筍的物業公司設立，且公司規模亦不大，除非是股票上市具知名度保全業，否則樓管保全在銀行內部的評分普遍都不佳。

這網友是2月初加我通訊軟體好友後、表示『自己有四筆信貸、一筆融資機車貸款，持三張信用卡最久時間超過六年；去年八月曾向連線與國泰世華銀行申請整合負債但被對方婉拒。目前自查聯徵評分631分、近三個月內沒再送件，希望能夠將這幾筆銀行債務整合一起並降低月付金。』

初步瞭解該網友現職屬大樓樓管保全人員，但職業尚算平穩、於同一單位服務年資已兩年；進一步與他諮詢後、瞭解他目前這幾筆信貸利率都超過10%以上，而融資機車貸款利率更高，也難怪他會覺得月付負擔很重。我請他準備一些書面資料以利後續初步評估，也可一併提供整合規劃意見供他參考…

本案委託人H先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx保全股份有限公司（實收資本額：4仟萬）

職稱：大樓樓管安管

勞保加保時間：112年01月01日(現職年資2年1個月)

勞保投保薪資：40,100元

112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：404,446元

最近六個月薪資轉帳存摺(上海銀行／薪水43K)：

114/01/23 薪資 6,412元（年終）

114/01/23 薪資 1,200元（過年紅包）

114/01/15 薪資 3,020元

114/01/10 薪資 40,100元

113/12/13 薪資 15,650元（12,630+3,020）

113/12/10 薪資 27,470元（會計匯錯帳、13號才補齊）

113/11/15 薪資 3,020元

113/11/08 薪資 40,100元

113/10/15 薪資 3,020元

113/10/09 薪資 40,100元

113/09/16 薪資 600元（中秋禮金）

113/09/13 薪資 3,020元

113/09/10 薪資 40,100元

113/08/15 薪資 3,020元

113/08/09 薪資 40,100元

H先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*國泰世華信用貸款：核貸時間110年04月／核貸金額15萬／分五年攤還／月付金約3,390元（利率約13.03%）／餘額約4.1萬

*國泰世華信用貸款：核貸時間110年10月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金約4,383元（利率約11.53%）／餘額約8.7萬

*中國信託信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額53萬／分七年攤還／月付金約9,837元（利率約13.72%）／餘額約39.5萬

*中國信託信用貸款：核貸時間112年11月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約5,404元（利率約13.72%）／餘額約15.5萬

*中國信託信用卡：核卡時間107年04月／信用額度6萬／本期應付帳款301元／未到期待付款0元／不需繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間108年02月／信用額度8萬／本期應付帳款4,154元／未到期待付款26,820元／全額繳清

*兆豐銀行信用卡：核卡時間110年03月／信用額度7萬／不需繳款

非銀行(民間融資公司)債務：

*和潤車貸：核准時間112年05月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約10,530元／餘額約15.8萬

往來信用紀錄：近一年繳款正常無遲延紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. H先生現職年資滿二年，前職也是保全同業；薪資實領43K、但各拆成兩筆匯款，月初發放本薪40,100元，月中則是發放獎金3,020元；惟評估後我們提點照會說詞『公司因作帳關係才分兩筆匯款，勿提到3,020元是獎金、避免銀行打折認定收入。』

2. H先生總共四筆信貸，最後一筆貸款核准時間已是112年底，換言之信貸都應該已過綁約期；而信用卡共三張，其優勢『持卡有六年、且都全額繳清帳單』，各張信用額度也有5萬以上，信用評分631算可以。

3. H先生去年8月曾送過國泰、連線均遭婉拒，但看過他信用報告，還有另一渣打銀行查詢；據悉保全樓管職務在各家銀行內部的評分不高，甚至於有些銀行列為高風險族群，即便H先生信用卡都全額繳清，也未必通過銀行初審。

4. 四筆信貸月付金合計約2.3萬，貸款餘額約67.8萬；對銀行支出比約53%、無擔保負債比不到月薪14倍。加上和潤車貸月付金10K後的支出比提高至76.7%、已有偏高之虞。

操作規劃與應變：

1. 112年所得清單的薪資申報明顯低報僅40萬初，換算下來月薪只有33K，相較目前薪資轉帳存摺平均數低；至於去年12月會計匯錯帳一事、鑒於該公司規模是可另行說明影響不大。

2. 規劃上、我們嘗試整合四筆信貸餘額加上部份現金，方便H先生一併還清和潤車貸餘額，真正達到降低利率與月付金目標；先送A銀行、但最終審查僅授信23萬現金不還信貸，推測應與銀行內部規定與整體風險評量，未達到我們既定目標故跟A銀行表示先暫緩不對保。

3. 我們再籌劃B銀行、經過審慎評估後可以送到滿額，也因為H先生信用往來評分不錯，故應有機會爭取降低利率；經我們告知H先生且獲得首肯後立即送件。

銀行最終審查結果：

核准94萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金1x,xx8元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清四筆信貸餘額（中信*2／國泰*2），剩餘撥現金自行運用

結案後心得：

針對額度部份可以說非常滿意，至於利率部份、原本銀行審查只願意簽給9.2%，我們再請業務向上高層主管權責再簽降至x.5%，相較中信+國泰四筆信貸現行利率11.53%~13.72%、利率明顯降幅也算是很多了。

經過本次整合、相信H先生對減少銀行支出這方面應該會有感覺，省下來的可以定期定額購買ETF、基金、或盤中購零股存股等，進一步理財讓財富累積、別讓辛苦而來的薪資被銀行利息給賺走。

誠摯感謝H先生的信任與囑託、也預祝他工作順利、心想事成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少？】整合前、包括三筆信貸（中信二筆繳本利攤還／連線循環信貸只繳息）、三張信用卡帳單最低應繳款金額合計約35,409元；經本次整合後僅需繳1.1萬元、大幅降低月付金約2.4萬元！

前言：

本案委託人兩筆信貸雖然借款本金不多14、26萬，但這兩筆僅分二年攤還，致使月付金被時間壓縮提高到6,618元、12,521元；以她目前月薪36,321元計算已去52%多，剩餘薪資還要繳三張信用卡帳單、生活費用等~絕對可以想像她捉襟見肘。

之前我也曾遇過類似信貸分短期數攤還的網友，當初會跟銀行要求以短年限攤還方式、或可解釋他們希望將高利信貸少繳利息（利率高、但期數短，支付貸款利息總額也比3~7年來得少）~此想法並沒有錯誤。就以本案委託人為例，月薪一半繳信貸、卻讓自己去使用到循環信貸繳利息，甚至於讓三張信用卡產生循環信用只繳最低，恐怕就讓少繳貸款利息的本意打折不少！重點還是要量力而為、勿顧此失彼。

該網友於8日填寫網路評估表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2），約略瞭解她目前想將幾筆信貸及信用卡整合、以便達到降低月付金的意圖後，我逐一諮詢她目前任職工作單位與職務、年資等，也一併釐清負債細目與各項數據等，針對現況評估後亦提供她整合之可行性，請她準備相關書面資料以利後續申請信貸整合負債的動作……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某縣市政府行政單位

職稱：約僱助理

健保加保時間：110年09月01日(現職年資3年5個月)

健保投保薪資：42,000元

最近六個月薪資轉帳（應領薪資40,500元）：

114/01/01 薪資 36,321元

113/12/01 薪資 36,321元

113/11/01 薪資 36,321元

113/10/02 薪資 36,321元

113/09/02 薪資 36,321元

113/08/02 薪資 36,321元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*中信信用貸款：核貸112年7月／金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元

*中信信用貸款：核貸113年5月／金額26萬／分二年攤還／月付金12,521(利率14.9%)／餘額約169,672

*連線循環信貸：核貸113年1月／核貸金額8萬／月付息約2,000元／餘額約7.7萬（114年1月自動續約）

*元大銀行機車貸款：核貸112年4月／金額12萬／分三年攤還／月付金3,379／餘43,927元

*台新銀行信用卡：持卡時間超過三年／信用額度10萬／本期應付帳款96,683／未到期待付款0／最低應繳金額6,206元／繳足最低

*玉山銀行信用卡：核卡時間110年9月／信用額度9萬／本期應付帳款30,976／未到期待付款36,736／最低應繳金額4,849元／繳足最低

*國泰世華信用卡：核卡時間112年8月／信用額度5萬／本期應付帳款46,916／未到期待付款641／最低應繳金額3,215元／繳足最低

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：信用正常無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐現職年資已有3年5個月、擔任職務為助理，平均薪資都很穩定；雖為一年一聘、原則上如當事人不主動提離職，單位都會持續聘任。最早H小姐是以一般身份投遞履歷至現職單位應徵業務助理，任職1年7個月後離職；之後剛好遇到現職單位開放薪職缺且待遇較好，就又再應徵回鍋。

2. 由於中信去年5月核准28萬至今未滿一年、現在整合將會出現違約金，這部分先預告H小姐需有認知；而當初這筆信貸的用途在家務及繳信用卡，之後連線銀行循環信貸已動用7.7萬之用途亦為家用。

3. H小姐所持信用卡最長有超過三年以上、額度也有過10萬；惟三張信用卡循環信用加上分期未清償餘額約有21.2萬，據悉她曾於112年使用信用卡預借現金，直到近一年內才強迫自己不再預借；但是繳款金額已明顯影響到生活。

4. 以H小姐目前對所有銀行的負債比與支出比分析，無擔保債務總額約49萬、負債比約13倍；收支比若照目前信貸、車貸與信用卡帳單等各項支出，已經明確大於一。

操作規劃與應變：

1. 由於中信26萬屬於近期一年內新增債務，連線循環信貸也動用到7.7萬(達9成滿)，三張信用卡總信用額度24萬也累積超過85成帳款，支出比呈現大於一的情況都對本次申請整合信貸產生變數，確實影響到銀行的授信意願。

2. 雖然支出比超過規定，惟負債比倍數不高；經過審慎計算仍算得過。經我們與四家銀行個別討論後，整合申請仍有機會！不過即使銀行願意提供整合，其利率也絕對會因為信用卡使用、近期增貸等因素而提升許多！這部分也需要先向委託人說明與協調提醒。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率x.7%(一段式機動計息)／月付金1x,xx4元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清三筆信貸餘額（中信*2／連線），以及一張信用卡款項；剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

本次申請整合負債的目標著重於『降低月付金』，除非H小姐短期內薪資提高或兼職賺取額外收入，否則現況會因收支失衡導致信用卡與貸款可能產生遲延的後果。我提醒她、除降月付金也要降利率，利用這一年培養好信用，待後續可向原貸款銀行申請降低利率或是轉貸。如順利、一年後貸款利率應可降至10%内或更多都是有可能的，但前提需以屆時的整體信用狀況而定。

其實H小姐現在申請整合負債的時機算是最好的，因為她清楚自己目前收入難以應付支出甚至進一步影響到生活，藉由本次整合、負擔立即降低2/3，讓她能繼續維持信用與工作，最重要的心理負擔更減輕不少；也預祝她未來能如願盡早還清債務。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，銀行撥款才需付費

*沒有債務協商、沒有私人高利貸

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、兩筆信貸月付金合計約繳13,981元，七張信用卡帳單『最低應繳金額』合計約41,085元，兩部份總計繳5.5萬；本次貸款完成後月付金約1.7萬，每個月省下3.8萬元支出！更省下支付信用卡循環信用利息。

前言：

試想七張信用卡均有使用、加上兩筆銀行信貸，還有五筆融資小額分期，每個月需記得繳款截止日維持正常繳款應該是一件不容易的事；若又遇到工作事情繁瑣忙碌，有些時候確實有可能發生忘記繳款的情況；加上本身消費習慣採分期方式，讓信用卡產生消費分期與循環信用等，都會讓債務生成且越變越多。

春節連假最後一天某網友主動諮詢債務整合相關問題，她提到“比較困擾的是我的卡循跟會偶爾會收到提醒付款的通知這樣。”確實、我請她概略說明目前負債現況時，只提到六張信用卡（事實上總共有七張卡且每張都有使用），可見她真因為債務過於繁雜而進一步影響到自己的思緒，該網友也自覺信用狀況應該不怎麼好。相信類似上述情形的網友應不在少數；建議應該盡快整理與處理、避免多繳無謂的循環利息給銀行。

由於網友自述『偶爾會收到提醒付款通知』~代表她確實會因為忘繳帳單、導致銀行發簡訊通知，甚至於後續銀行催收電話都有可能；我會建議她可以先調閱一份信用報告查閱自己的『各張信用卡累積帳款金額（尤其是卡張數多且都有循環信用者最好先檢閱）、繳款往來是否正常，當然還可以釐清因為遲延造成信用評分遭降低』之影響。

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某法律事務所

職稱：法務人員

健保加保時間：109年04月06日(現職年資4年10個月)

健保投保薪資：72,800元

113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,3xx,x71元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*台北富邦信用貸款：核貸時間111年11月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,625元（利率12.9%）／餘額約15.8萬

*玉山銀行信用貸款：核貸時間111年07月／核貸金額58萬／分七年攤還／月付金約10,356元（利率約12.44%）／餘額約43.2萬

*台北富邦信用卡：核卡時間104年11月／信用額度5萬／本期應付帳款13,208元／未到期待付款35,426元／最低應繳金額7,496元／全額繳清

*聯邦銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度6萬／本期應付帳款58,008元／未到期待付款1,262元／最低應繳金額4,156元／繳最低應繳

*玉山銀行信用卡：核卡時間109年03月／信用額度5萬／本期應付帳款18,616元／未到期待付款31,135元／最低應繳金額6,916元／全額繳清

*國泰世華信用卡：核卡時間109年04月／信用額度5萬／本期應付帳款45,007元／未到期待付款2,994元／最低應繳金額4,175元／繳最低應繳

*上海銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5萬／本期應付帳款33,605元／未到期待付款13,591元／最低應繳金額9,456元／繳最低應繳

*永豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度5.2萬／本期應付帳款36,877元／未到期待付款15,184元／最低應繳金額4,135元／繳最低應繳

*兆豐銀行信用卡：核卡時間109年10月／信用額度6萬／本期應付帳款48,724元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,018元／繳最低應繳

*第一銀行信用卡：核卡時間111年09月／信用額度3萬／本期應付帳款28,811元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,733元／繳最低應繳

非銀行(民間融資公司)債務：

*Aftee：9990／分12期／月付金約890元／餘7期

*分期趣：49032／分24期／月付金約2,043元／餘11期

*銀角01：

11280／分24期／月付金約470元／餘13期

*銀角02：

39420／分12期／月付金約3,285元／餘5期

*銀角03：

25000／分18期／月付金約1,563元／餘17期

往來信用紀錄：

*113年06月聯邦信用卡：全額未繳-遲延未滿一個月

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐現職服務單位為某法律事務所且多地區設有分部，年資部份超過三年以上、穩定性夠；擔任職務為具備專業性的法務人員，職務評分亦較優。近六個月薪資平均數起伏較大，據悉其薪資結構屬底薪加上獎金與津貼而組成；故直接採用扣繳憑單作為本次財力證明。

2. 兩筆信貸都是111年申請，利率平均都超過12%，當初資金用途據H小姐說應該是家用；利率較高、分析當時應也有循環信用導致影響銀行內部評分。七張信用卡信用額度均不高、平均額度落5萬附近，但每張信用卡都有使用且額度動用比達到95%、且繳最低應繳金額，確實對信用評分影響非常大。

3. 詳閱她的聯徵信用報告，卡長期循環信用、高額度動用比，永豐卡今年1月有超額，聯邦卡去年6月出現『全額未繳-遲延未滿一個月』註記；均造成信用評分較低。

4. H小姐無車貸等負擔，卻有申請小額分期共五筆；雖不影響到評分與授信結果，但可窺知她消費習慣確實不甚理想，應趁本次整合後重新檢視用卡與消費習慣避免再次落入循環。

操作規劃與應變：

1. 以她提供資料先書審並徵詢三家銀行意見，職業與穩定度是加分無庸置疑，惟信用狀況較為汗顏。額度上可以申請100~120萬都樂觀足夠，但對利率評估相對保守。

2. 比較各家回報的數據，我們徵詢H小姐的意願；以100萬為申請金額、月付金大約落在1.6~1.7萬元間。利率部份恐有偏高之虞，惟本次整合重心先放在降低月付金上，利率則待銀行核准、視狀況再向上層主管爭取降低。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還／利率x.x8%，一段式機動計息)／月付金1x,xx0元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定還清兩筆信貸餘額（富邦／玉山），剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

希望藉由本次整合負債讓H小姐如釋重負，雖說她目前收入算不錯，但坦承說『光七張卡一個月就要繳4萬多的最低應繳款』~這月付金也是一位正常上班族工作一個月的薪資了（甚至已超過許多未達4萬月薪的網友）！能省為何不省？根本沒必要去多付利息給銀行。

也一併希望H小姐經過本次整合學習到未來消費刷卡的應對方式，盡可能避免消費過度導致辦理分期的筆數也多，造成帳單應繳總金額越累積越多，到最後演變成應繳總金額也越高的窘境。也誠摯地預祝她職場順利、理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【利息總共降多少】原本中信信貸利率14.9%、剩下69期利息待繳，合計金額約162,535元；轉貸後利率降至6%，實際可省下約11萬多利息支出【162,535元(原貸款剩69期的總繳利息) ─ 47,986元(新貸款30萬五年總繳利息) ─ 3,000元(大額還本後所剩餘本金衍生之利息大約數據)】

前言：

該網友去年8月就向我徵詢『轉貸』事宜，他表示“目前有兩筆中信貸款、可是利率太高想要轉貸』。我詢問他兩筆信貸是幾時核准？他回覆：

*37萬112年9月08號（利率14.90%）

*13萬112年9月25號（利率12.78%）

由於當時詢問兩筆貸款都仍在綁約中，我建議他可以等10月中下旬後先跟原行申請降利率，如不成再研議轉貸一事。直到一月初、該網友再次提到這兩筆信貸利率仍維持不變，我進一步瞭解他目前工作收入與負債往來的條件，嘗試分析評估並且給他一些規劃上的意見。

本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業

現職單位：某工程有限公司（資本額1千萬）

工作地點：中部地區

職稱：工程師（工作都在半夜進行，屬外包商）

健保加保時間：110年05月17日(現職年資3年7個月)

健保投保薪資：27,470元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資轉帳存摺(合庫銀行)：

2025/01/02  薪資  50,704元

2024/12/03  薪資  49,904元

2024/11/01  薪資  50,704元

2024/10/01  薪資  30,704元（9月以前每個月都有跟公司先預支薪資，直到10月起才緩解不用預支）

2024/09/02  薪資  28,703元

2024/08/01  薪資  30,103元

L先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額13萬／分七年攤還／月付金約2,350元（利率12.78%）／餘額約11.4萬

*中國信託信貸：核貸時間112年09月／核貸金額37萬／分七年攤還／月付金約7,120元（利率約14.9%）／餘額約32.8萬

*A銀行信用卡：核卡時間約2年／信用額度2萬／本期應付帳款6,269元／未到期待付款984元／全額繳清

*B銀行信用卡：持卡約6個月／信用額度2萬／不需繳款

非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：

*匯豐汽車貸款：核貸時間112年04月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約10,200元（利率約8.25%）／剩餘金額約35.5萬

往來信用紀錄：信用正常繳款均無遲延紀錄

最近三個月內聯徵查詢：無送件查詢紀錄

對本案詳細評估與分析意見：

一、該網友任職公司資本額僅屬一般中小企業，惟服務年資算久已超過三年，而職稱雖對外是工程師、但其最高學歷為高職畢業~對大多數銀行嚴格來說『只能算一般技術員』。據授信經驗、銀行光以最高學歷去檢視當事人就未達標準，若當事人實際工作屬一般維修工程項目就不算是工程師，職務分數就會再向下修正。

二、該網友去年9月以前都有習慣跟公司預支薪資，也就是說若銀行要求該網友提供近六個月薪資轉帳明細，勢必就會看到薪資明顯有起伏落差大的現象；假設提供三個月薪資轉帳明細，也必須避開銀行徵信審查會看到落差甚大的部份。

三、如果銀行主動查詢監理站動保設定資訊、也定會要去瞭解當初車貸是購車還是原車融資；如果是原車融資，那112/04借了車貸50萬，為何112/09又連續借二筆中信信貸？資金用途？這些都是接續下來銀行徵授信可能要釐清的疑慮。

四、該網友勞健保投保均以最低金額投保，薪資會領較多的原因在於夜班工作且工時長，底薪加上相關津貼補貼等；他另有利用假日時間兼職白牌車司機，惟收現金無法提供相關財力證明。信用方面該網友持兩張信用卡均無預借、無超額，使用自動扣繳全額繳清。

操作規劃與應變：

一、原規劃申請金額50萬／七年攤還／利率假設為6%／月付金約7,304元（七年總繳利息=113,549元），主要還清以下兩筆信貸（假設利率不變、數據供參以實際為準）：

*中信13萬／七年攤還／利率12.78%／月付金約2,350元（剩69期利息待繳，合計金額約47,689元）

*中信37萬／七年攤還／利率14.9%／月付金約7,120元（剩69期利息待繳，合計金額約162,535元）

兩筆貸款利息合計約210,424元待繳；轉貸後月付金省2,166元、利息總共省下約：210,424元-113,549元=96,675元

二、由於薪資半年内有預支，故請L先生僅提供近三個月的薪資明細，避免掉被徵授信查到薪資起伏落差，進一步質疑並且產生負面觀感甚至婉拒申請。

三、因為L先生現職公司資本額小、職稱、最高學歷、勞健保投保薪資僅申報最低級距，加上兩張信用卡永久額度較低，有信貸、車貸等支出佔比等（雖然負債比算得過），但要爭取降低利率也會有一定難度。

銀行最終審查結果：

核准30萬／分五年攤還本息／利率6%／月付金5,800元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

以該網友申請條件、申請50萬未果卻被銀行反向修正至30萬（現金），坦白說結果是有點出乎我意料之外；但這筆30萬實際上仍具有相當大的作用，重點利率從14.9%一下降至6%，總繳利息前後相比較就少了11萬！故即便核准金額遭降、但能省多少數據一計算便知。

誠摯地感謝L先生的信任與囑託，也預祝他主業兼職工作均順利平安，能省利息節流又能多開方開源、讓自己手頭不再緊迫。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本積欠三張卡款約14.8萬、帳單最低應繳金額約10,475元，本次申請60萬信貸的月付金還比三張卡款的最低應繳款月還少！還清三張卡款後、還多40餘萬讓他因應醫療費用。

前言：

傳申請信用貸款『三個月内送件不要超過三次為限』；我個人認為：針對資格條件好、短期內申請多家銀行確實可達到汰劣擇優的效益。

反之若不理想，譬如到職時間不長、職業屬性不佳、信用卡有循環繳最低、負債比高等都不建議多送；本身評分已不高、容易演變成多家婉拒，最後還必須等三個月聯徵多查狀況消除才能進行。

本月初、某網友加line後說明：“我目前想申請信貸，但目前有卡循約16萬，上週調聯徵591分，前幾天有送新光的信貸被拒，還有機會成功信貸嗎？”

該網友近期雖自行找銀行送信貸申請，很慶幸她只送一家遭拒、就立即尋求具專業經驗者的協助，避免掉聯徵多查的後遺症。我進一步徵詢她目前工作、職業、薪資、負債與信用往來等情況，進一步瞭解到因一年多前兆豐信用卡有遲延紀錄，以致於目前遭發卡行停卡與觀察中；其餘部份都還算是可掌控範圍内，我請她準備本次信貸資料先評估再審慎規劃送件事宜……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：某市政府内轄單位

職稱：約聘助理人員

健保加保時間：112年07月20日(現職年資1年3個月)

健保投保薪資：38,200元

最近六個月薪資轉帳存摺(台灣銀行／薪水37,800元)：

2024/10/04 薪資 34,953元

2024/09/03 薪資 33,929元

2024/08/02 薪資 35,661元

2024/07/02 薪資 36,292元

2024/06/04 薪資 35,426元

2024/05/03 薪資 36,134元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*聯邦房屋貸款：金額200萬／分20年攤還／月付金約11,500元／餘額約177萬

*兆豐信用卡：核卡109年06月／額度5萬／本期應付帳款10,688元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,130元／繳足最低應繳金額

*玉山信用卡：核卡110年12月／額度7萬／本期應付帳款69,267元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,407元／繳足最低應繳金額

*聯邦信用卡：核卡113年06月／額度8萬／本期應付帳款78,511元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,938元／繳足最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用：近一年繳款正常無遲延

三個月內聯徵被查詢次數：新光銀行

對本案詳細評估與分析意見：

1. H小姐為約聘制人員、薪資固定37,800元，年資約一年四個月，屬性一般行政內勤職務；惟年資未滿三年且約聘制，各銀行內部評分較無明顯加分效益。

2. H小姐薪資都是固定37,800元，健保投保薪資級距為38,200元；近六個月平均薪資約為35,399元，與固定薪資扣除各項保險與所得稅後的數據波動幅度均不大。

3. 負債部份、H小姐已擁有房屋且房貸正常繳款，對本次申請有正面提升效果；惟三張信用卡有兩張的額度動用比高達95%，兆豐於一年前曾遲繳導致發卡銀行『留校察看（暫不能刷卡）』中。附加上H小姐『近一年內』三張信用卡繳款方式都採『繳最低應繳金額』方式，長期循環信用也連帶影響到她聯徵信用分數，致使她找新光銀行申請信貸遭到婉拒。

4. 信用卡持有時間四年以上，近一年內無新增銀行負債，且名下亦無車貸等融資債務（經H小姐陳述、前幾年有購買二手車並向融資公司申請車貸，但目前都已經繳清）。

操作規劃與應變：

1. 計算H小姐目前支出比，包括房貸月付金約11,500元、三張卡最低應繳金額合計約10,475元，比率為62%屬中高；無擔保負債僅有卡款未清償餘額佔比重不高，數據都在規定範圍內。

2. 我們徵詢H小姐意見、她希望能申請60萬，用途整合卡欠款跟親屬醫療支出。進一步規劃若順利核准，對所有銀行總月付金將達2萬多元；她表示可接受、因為家人會協助每月7仟元繳房貸，故對她的實際經濟影響並不會造成太重負擔。

銀行審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金xx,x17元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：授信指定還清兆豐、玉山、聯邦三張信用卡欠款餘額，剩餘則撥給現金使其自行運用

結案後心得：

本次能順利獲貸，仍憑藉著H小姐當機立斷的決定，在送新光銀行遭到婉拒之後能立即尋求協助止住劣勢，不讓再次送件就像擲交一樣須碰運氣。最終仍須誠摯感謝H小姐的信任囑託與過程充分配合，也預祝她親屬醫療過程一切順利、早日康復！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】本案目前兩筆信貸月付金約11K，兩張卡最低應繳金額須繳15K，合計需繳26K；本次核貸100萬，除還清兩筆信貸兩卡款，月付金僅需原本的1/2。優勢：降低利率、整合一筆方便繳款、負擔更降低一半！還多一筆週轉金放在身邊以應付突發狀況。

前言：

約兩個月前、網友透過網路搜加我諮詢有關『負債整合』的建議，以及該提供什麼資訊、請我代辦的話費用怎麼收取等問題；我當下先約略提供一些疑問、請該網友回覆以利初步分析。由於該網友因工作緣故導致聯繫上極不易，當我獲得她回應時已是一週之後的事；但當時該網友也尚未回覆完整，包括負債數據、利率、與薪資計算等，經過約略解釋後、等到9月初問題才逐一說明。

據悉、該網友目前服務於股票上櫃企業，職務為營運規劃主任；負債包括一筆學貸、兩筆信貸與兩張信用卡（事實不止兩張、較常使用且有欠款）、無融資債務。信貸繳超過一年以上無綁約限制，信用卡一張用來生活消費、另一張則專注保險分期，不時出現循環信用、盡量繳超過最低應繳金額。而較為嚴重的、是華南信用卡有接到催繳；對方銀行通知要上徵聯中心前，也因為華南的催繳方式很舊式，不是發簡訊就是寄電子信所以經常忽略到。而想要整合、主要覺得目前每個月要付出去的現金有點多筆，想整合為一；每月有寬裕的生活支出與存款空間，也希望身上可以有點周轉金，避免臨時意外需要用錢。

我大致瞭解狀況後，也將自己工作與費用計算方式提供給對方參考；之後請網友準備本次信貸須要資料，先審慎分析評估後再給予進一步意見規劃……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：碩士畢業

現職單位：xxxx數位科技股份有限公司（股票上櫃企業）

職稱：營運主任

勞保加保時間：111年06月20日(現職年資2年3個月)

勞保投保薪資：45,800元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：（約92萬元）

最近六個月薪資轉帳明細（玉山銀行）：

2024/09/05  薪資  59,000元

2024/08/05  薪資  61,544元

2024/07/15  薪資  15,000元（年中獎金）

2024/07/05  薪資  62,081元

2024/06/05  薪資  61,544元

2024/05/03  薪資  57,324元

2024/04/03  薪資  60,097元

H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*高雄銀行助學貸款：核貸金額15萬／月付金約4,400元

*連線銀行信用貸款：核貸時間112年02月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約8,000元（利率4.54%）／餘額約452,082元

*中國信託信用貸款：核准時間110年08月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,023元（利率7.23%）／餘額約127,899元

*富邦銀行信用卡：持卡時間5年以上／信用額度8萬元／應繳總金額78,125元／未到期待付款0元／最低應繳金額5,340元／繳最低應繳金額

*華南銀行信用卡：持卡時間2年以上／信用額度13萬元／應繳總金額25,886元／未到期待付款32,114元／最低應繳金額10,338元／繳最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：近一期華南信用卡帳單出現遲延違約金400元

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1.因為H小姐的華南信用卡帳單尚可以看到違約金，代表卡款部分應該是超過至少三天以上時間、且華南銀進行相關催收程序仍未立即收到款項，這遲延情況也經過銀行送件徵信程序後，發現聯徵信用報告上確實有遲繳紀錄；雖然遲延未滿一個月，但仍會對於她本次整合的利率有所影響。

2.另一影響整合信貸利率因素在『信用卡循環信用』；究其原因在於她目前因工作職務緣故日常支出較多導致手上現金不足，加上刷卡帳款累積、無法全額繳清帳單時，就會繳最低或比繳最低多一些金額；但只要沒有繳清當期帳單應繳總額，無論繳多少金額都算是循環信用，也都連帶影響信用評分。

3.分析H小姐現職公司為知名上櫃企業、服務年資二年多，近六個月薪資平均數都有60K，負債部分單純且債務總餘額不算多，整合一筆應無疑問。

操作規劃與應變：

1.由於連線利率為4.54%、中信利率7.23%，雖這兩筆信貸已無綁約限制；但受限於H小姐聯徵信用有信用卡遲延紀錄與循環信用等，本次如果要整合為一筆、除非利率能夠有效比連線更低，否則只針對中信信貸餘額與兩張卡款不到30萬，對H小姐未必具有實質意義，畢竟連線信貸餘額有45萬餘、佔總債務比超過一半。

2.我們就本案與三家銀行分別討論，雖然不約而同回覆說可以申請，但對於『利率』部分卻都是難給予較正面的回應；也難怪、幾乎銀行對於整合客群的風險預估本就比一般無負債者為高，若又遇到卡遲延、循環信用的申請者，利率確實很難壓得下來！我們跟銀行端討論，嘗試先爭取額度後再嘗試以金額去爭取簽署利率降低。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還本息／利率4.xx%(一段式機動計息)／月付金1x,xx8元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：授信指定還清中信、連線兩筆信貸餘額，剩餘則撥現金自行運用

結案後心得：

誠如前言、本案歷經二個月結案，除了H小姐本身工作關係不便聯絡外，中間銀行信貸申請書填寫、資料準備補件、又遇到颱風連假、國慶日，屋漏偏逢連夜雨~銀行徵信照會因前述假日導致案量暴增而延遲等，需額外加班趕徵信照會才作得完等一波三折，致使本案到10月下半旬才完成撥款作業。

所幸H小姐並沒有特別催促，也讓最終案件有一個圓滿的結果；仍要誠摯地感謝她的信任與囑託、耐心等待，也預祝她在工作上能更如魚得水、平步青雲。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有當鋪高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、三筆信貸總月付金約12,416元，三張卡最低應繳金額約11,699元，機車貸款月付金約6,771元，合計30,886元；完成負債整合後、信貸剩一筆月付金僅14,609元（最後對保100萬元），大幅降低月付金負擔至少1.6萬元！

前言：

10月中旬接到『貸款初評表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

）』，內容提到：

“2年前找過你幫助度過難關，很抱歉後來因聽信朋友投資被騙了陸陸續續借了有2筆銀行貸款月付金額3,648、4,029及當初委託您申請的銀行貸款4,739及一筆融資機車貸款月繳6,771，加上當初新車貸款月繳14,229 月付金額已達3萬多，加上信用卡的帳單金額等已經快超過我薪水，不知道有沒有機會能將上述車貸以外的貸款整合降低月付金？”

經查、該網友是111年09月【《案例分享》信用貸款／技術員代償9.36%、15.8%負債之案例／https://jerry6033.pixnet.net/blog/post/566608764】。既然是老朋友，我隨即請C先生提供目前薪資與工作資料進行預先分析評估作業；初步提供給他兩個方案參考：

*如申請65萬、七年、利率假設5%、月付金約9,187元；僅還清三筆信貸餘額（約52.3萬）、刷卡分期未清償款項（約6.5萬），月付金較目前省約6,500~7,000元起。

**如申請90萬、七年、利率假設5%不變、月付金約12,721元；規劃還清三筆信貸餘額、刷卡分期未清償款項、另外一併現金還清機車貸款餘額（清償總金額約28萬），月付金較目前最少省下10,000元起跳。

由於他希望整合後的月付金、能以現在薪資的一半内還能負擔，所以他選擇後者方案、將機車貸款一併還清節省利息與降低月付金；我們就從這方向着手…

委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業

現職單位：xxx科技股份有限公司(股票上市公司)

職稱：技術員

健保加保時間：108年04月01日(現職年資5年6個月)

健保投保薪資：50,600元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資轉帳存摺(合作金庫)：

2024/10/04 薪資轉帳 51,077元

2024/09/05 薪資轉帳 58,476元

2024/08/05 薪資轉帳 54,020元

2024/07/05 薪資轉帳 40,151元

2024/06/25 xxx科技股份 8,000元（生產獎金）

2024/06/05 薪資轉帳 42,861元

2024/05/06 薪資轉帳 46,200元

C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*元大銀行車貸（中期擔保）：時間110年12月／金額74萬／五年攤還／月付金約13,133元（利率約2.5%）／餘額約33.2萬

*元大銀行車貸（中期放款）：時間110年12月／金額6萬／五年攤還／月付金約1,096元（利率約3.6%）／餘額約2.7萬

*A銀行信用貸款：時間111年09月／金額30萬／七年攤還／月付金約4,739元（利率7.88%）／餘額約23.5萬

*國泰世華信貸：時間112年04月／金額15萬／分五年攤還／月付金約3,648元（利率約16%）／餘額約11.9萬

*國泰世華信貸：時間112年10月／金額20萬／分五年攤還／月付金約4,029元（利率約7.7%）／餘額約16.9萬

*U銀行信用卡：核卡109年10月／額度3萬／本期應付3,367元／未到期待付5,462元／最低應繳金額2,435元／全額繳清

*C銀行信用卡：核卡110年10月／額度15萬／本期應付8,416元／未到期待付47,836元／最低應繳金額4,839元／全額繳清

*A銀行信用卡：核卡111年10月／額度6萬／本期應付6,412元／未到期待付11,996元／最低應繳金額4,425元／全額繳清

非銀行負債：

*中租機車貸款：核貸113年03月／金額24萬／四年攤還／月付金約6,771元（利率約15.8%）／餘額約28萬

往來信用紀錄：信用正常

近三個月聯徵被查詢次數：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生於10月14日有自行查詢聯徵信用紀錄，當時評分約647分；主因三張信用卡刷卡繳款都正常且全額繳清，同時信用卡額度動用比控制得宜，所以即使國泰信貸20萬剛繳款滿一年，且負債收支比也略為偏高，但整體聯徵信用評分都維持在中上程度。

2. C先生現職服務公司與前年相同、股票上市公司持續做好作滿，至今年資已有5年6個月之久；薪資也因近期科技產業拜訂單暢旺之賜平均都有48K以上。對大多數銀行來說職業穩定信用中上。

3. 詳細計算C先生支出比，車貸月付金約14K、三筆信貸月付約12K、三張卡最低應繳金額約11K，對銀行整體支出來說已達77%，若再加上機車貸款月付約6仟、支出比接近90%自然會讓銀行高度警戒。

4. 負債比部分車貸有少部分金額6萬元是掛中期放款，餘額2.7萬仍須列入無擔保負債計算；另外包括三筆信貸餘額、信用卡刷卡分期未清償餘額等合計約61萬多，負債比約13倍不到、仍屬合理可接受範圍內。

操作規劃與應變：

1. 與四家銀行討論，考量C先生目前包含車貸總支出比已高，避免會連帶查詢監理動保設定資訊的銀行為優先；先向其中一家銀行提出申請100萬，但額度卻對半砍只准50萬、利率還要1x.65%？僅還清三筆信貸餘額且無任何現金可拿，月付金約7,700元、開辦9仟元。

2. 由於第核准數據出乎我們意料之外，經我們再與銀行協調、結果是可以提供存摺再提申覆，或可爭取多一些現金額度；但是即便多10萬金額根本無濟於事，況且提申覆的變數仍是存在（並非保證可以）。

3. 經我們重新審視並再與另一家銀行討論後，決議向第二家銀行提出申請、金額120萬；若能核准90~100萬也就是照著我們當初跟C先生的初步規劃去進行，重點是能大幅降低月付金為目標。

銀行最終審查結果：

核准120萬／分七年攤還本息／利率x%／月付金1x,x31元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：必須指定清償包括A銀行、國泰等共三筆信用貸款餘額，剩餘部分則撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

雖然銀行核准120萬、絲毫沒修正額度，原本C先生表示那就照原本核准金額；但我回覆『不勉強一定要120，只希望不要變成未來還款上的負擔』。C先生似乎被點醒、思考如果多出來的資金沒充分運用，對降低月付也沒什麼幫助，甚至可能又變成負擔！最後選擇100萬的額度~確實、我提醒C先生：『記得機車貸款跟信用卡款未清償餘額一定要還』，如此才不至於影響到後續的還款。

最終仍須感謝C先生的再次囑託，希望經過本次整合作業，他能更謹慎注意面對理財理債上的規劃。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

該網友加我line後表示“我在社群平台上看到您的資訊，想跟您諮詢信貸的部分。”據悉、該名網友目前仍在學，受約聘於某半導體大廠擔任事務支援人員、年資三個多月，可提供公司薪轉勞健保等；且三個月內已有找過四家銀行辦理貸款與信用卡等業務，其中申請兩張信用卡均獲准、而另兩家銀行信貸申請均遭到婉拒。

大致瞭解該網友現況後，坦承跟該網友表示以現況申請信貸確實不易；包括：一、目前屬在學身份與約聘制人員。二，聯徵多家查詢。三、年資淺。對方瞭解自身情況後、表明希望再找一家銀行申請；我請對方先準備一些可供分析評估的資料，同時告知我們的運作收費方式，談妥後、隨即進行委託與貸款申請作業。

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高中畢業（目前大學在學學生）

現職單位：台灣xxxx製造股份有限公司（股票上市公司）

工作地點：（某國立大學内）

職稱：事務支援人員

健保加保時間：113年05月30日(現職年資4個月)

健保投保薪資：27,470元

近四個月薪資轉帳明細（中信銀）：

2024/09/25 薪資 27,003元

2024/08/23 薪資 27,003元

2024/07/25 薪資 27,855元

2024/06/25 薪資 27,903元

銀行負債：

*玉山銀行信用卡：核卡時間111年04月／信用額度2萬元／毋須繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間113年09月／信用額度6萬元／本期應繳總金額2,820元／未到期待付款30,000元／全額繳清

*台北富邦信用卡：核卡時間113年09月／信用額度6萬元／本期應繳總金額3,024元／未到期待付款20,000元／全額繳清

非銀行負債：無

往來信用紀錄：繳款均正常無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：國泰世華（卡／08/22）、永豐（信貸／09/02）、台北富邦（卡／09/09）、中信（信貸／09/25）

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生目前勞健保投保於半導體知名大廠、屬於一年一約聘實習制人員，擔任職務為事務支援人員；投保薪資最低27,470元、加保則從113年05月30日起計算，現職年資不過4個多月、可提供完整四次的薪資明細。

2. 重點在C先生仍屬於在學身份，對所有銀行來說、只要徵信照會得到真實身份，信貸核准機率近乎等於0；故本案困難處、是C先生勞健保掛在半導體位於竹科工業區總公司，但實際工作地點卻不在該公司而是在某國立大學内，故在本案條件背景陳述上、聯繫照會電話等都會是一項挑戰。

3. 雖然C先生自調聯徵信用報告的評分滿分800，但是『近三個月內聯徵送多家』~包括兩家信用卡與兩家信貸，國泰與富邦銀各核准6萬信用卡、永豐跟中信信貸申請則是婉拒，代表『辦卡跟辦信貸』屬各不同授信科目與領域，聯徵滿分、辦卡通過卻不代表信貸也會如願以償；加上C先生年資淺、僅能提供四個月的薪資轉帳，且薪資平均數亦只有『27K』，相對要獲得銀行一定額度以上信貸，確實沒有想像中來得容易。

4. C先生近期申辦獲准兩卡前、名下已有一張玉山信用卡已持兩年餘，無其它學貸與融資機車汽車貸款負債；相形下、雖聯徵短期內信貸兩查皆遭婉拒，但無負債且聯徵滿分前提下，仍是有機會一拼。

操作規劃與應變：

1. C先生目前勞健保雖投保於該半導體公司，但實際身份卻是某國立大學在學身份，且工作地點也在該大學内；但他能提供該半導體公司人事照會電話。本案困難點在於銀行去電徵信時，會否主動詢問關於貸款申請人的身份職業等，而接受照會者是否也會額外說出一些不應該說的內容，也就是徵信彼此間是否會出現不受控之情況？畢竟C先生找中信銀申請信貸時、就可能是因為徵信到一些實際情況導致遭到婉拒。

2. 我們與數家銀行討論，最後決定以勞健保為主要資料送出跑評；第一關評分有過、但案件呈送到徵信照會完成後卻遭婉拒，我們對初審結果提出申覆、最後雖有獲准但利率卻跑到最高等級(15%~16%)，由於利率過高、我們進一步請高階主管簽核降低利率。

銀行最終審查結果：

核准40萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金6,xx0元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定24個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

本案正式委託前、C先生表示希望核准金額不能低於30萬，利率部分也不能高於11%以上，這兩個訴求、相對應到C先生目前申請條件『聯徵多查、年資淺、薪資水準低、在學身份與約聘制』等，都在挑戰我們的專業與銀行間的配合。

但話說回來、畢竟我們不是銀行最終授信審查主管，無法保證銀行核准數據是否能達到委託人目標；我們也只能盡全力爭取額度、次求利率能控制在範圍內。最終銀行授信結果有超乎我們預期，也讓C先生的第三次信貸申請有圓滿的結果，沒枉費他的囑託與等待。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】：試算以本次實際增貸金額（扣除國泰房貸違約金0.06%約3萬多元後仍剩餘約133萬），假設還清國泰兩筆企業紓困貸款（餘額各約11.5萬元、17.3萬元）與中信兩筆個人信貸（餘額各約43.4萬元、7.4萬元），之後每月可減少月付金約24,661元，不但達成用低利率去還高利率省下額外的利息，還清四筆貸款後還剩下50多萬現金，作為周轉運用應也是足夠！

前言：

該網友看到網路資訊於6月底於IG上諮詢貸款問題，她表示：

“我目前想用房子增貸整合我的貸款降低月付金；房子單獨我的名字、但實際上是我跟弟弟共有的，目前有房貸（當時弟弟當保人）。有先詢問兆豐，條件下來大概會是多增加65萬、利率2.88%；另外也多找了某銀行、有初估應則多110-120萬的空間，主要卡在一個點，「房子是要做出租、目前正在裝潢」~而業務私下跟我說商業用成數跟利率沒法那麼好。因為我每次都有看到您的回答，想說問看看您這邊。”

初步瞭解這網友目前遇到的情況，重點在於：

*擔保品位於台中市、而房屋所有權人目前人在新北工作，非自住性質

*房屋目前已再進行裝潢(打成隔套)作業，準備未來作為出租使用

*借款人本身存有銀行債務、每月有固定貸款月付金支出，且收入來源不高

*旁系親屬雖願意擔任保證人、但也可能會被某些銀行限制須直系親屬

我進一步向網友取得房屋地址以利跑初步估價程序，也請該網友準備包括聯徵信用報告、房屋先前舊照、現存負債表等，針對上述幾項重點、先行篩選合適銀行並與個別銀行進行討論……

擔保品屋況與周遭環境說明：

坐落門牌地址：台中市xx區xx三街3x號3樓

建築完成日期：民國79年12月16日(屋齡約34年)

登記所有權人：本案委託人W小姐持所有持份

登記原因：買賣取得（111年02月）

建物型式：電梯華廈（總樓層6層）

主要建材：鋼筋混凝土構造

建物坪數：總共36.37坪

(包括主建物32.4坪、附屬建物陽台3,51坪、花台0.45坪)

車位：無

登記用途：住家用

目前使用狀況：重新裝潢整修中（包含做套房隔間與浴室等）

使用分區：都市計畫區內

房屋貸款設定：國泰世華銀行

周遭環境：座落於台中市菁華地段內，周遭有學校、公園、賣場等，距離市區主要幹道約5分鐘可達，15分可上國道一號，生活機能非常優良

本案借款人W小姐目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：

現職職務：某精品店登記負責人 (資本額20萬／獨資)

商號設立時間：民國98年11月11日

112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a

近一季405稅額申報書（113/01~113/03）：3,954元

銀行負債：

*國泰世華房屋貸款：核貸時間111年02月／核貸金額650萬／分30年攤還／月付金約25,774元(利率約2.55%) ／餘額約6,134,445元

*合庫中期中期擔保貸款：核貸時間113年02月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約8,710元(利率1.75%)／餘額約47.6萬元

*C銀行中期擔保貸款：核貸時間109年05月／核貸金額50萬／分五年攤還／月付金約9,803元(利率6.6%)／餘額約11.5萬元

*C銀行中期擔保貸款：核貸時間110年11月／核貸金額30萬／分五年攤還／月付金約6,058元(利率約7.8%)／餘額約17.3萬元

*Ch銀行信貸：核准時間112年11月／核貸金額47.1萬／分7年攤還／月付金約7,522元(利率約8.8%) ／餘額約433,054元

*Ch銀行信貸：核准時間112年11月／核貸金額8萬／分7年攤還／月付金約1,278元(利率約8.8%) ／餘額約73,555元

*永豐信用卡：核卡時間090年12月／信用額度5萬／不須繳款

*國泰信用卡：核卡時間099年12月／信用額度15萬／全額繳清

*中信信用卡：核卡時間102年12月／信用額度17.5萬／全額繳清

*台新信用卡：核卡時間107年11月／信用額度15萬／全額繳清

*滙豐信用卡：核卡時間110年11月／信用額度5萬／不需繳款

*富邦信用卡：核卡時間111年07月／信用額度16萬／全額繳清

*合庫信用卡：核卡時間113年02月／信用額度8萬／全額繳清

最近三個月內聯徵查詢：永豐（06/11）

本案保證人W先生目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：

現職單位：某僑外資電子股份有限公司（實收資本額870萬）

職稱：封裝設計模擬工程師

年資：111年02月到職（2年4個月）

銀行負債（主債務）：

*中國信託信用卡：核卡持間108年09月／信用額度12萬／本期應付帳款2,473元／全額繳清

*台新銀行信用卡：核卡持間111年09月／信用額度26萬／本期應付帳款120,328元／全額繳清

（從債務）：擔任W小姐房貸保證人（貸款金額650萬／餘額約614.7萬）

最近三個月內聯徵被查詢次數：無送件記錄。

經詳細評估後對本案的分析意見：

1.（委託人亦本案借款人，以下簡稱W小姐）W小姐本身設立營業精品店面已有15年時間，目前營業地點於新北市。採用免用統一發票的405稅單，對於店面實際營業額部分較難估算；詳閱她所提供的三本銀行往來存摺，包括存入金額與筆數、平均餘額都不多。計算她目前每月除房貸外、另須支付銀行紓困貸款、企業貸款等月付金，如果僅以405表與這幾本存摺的財力，『於本次房屋轉增貸款中是確定算不過的』。

續上、W小姐雖表示有存股，詳閱過她提供的證券帳戶多為投資ETF與金融股，惟價值不多、對本次增貸實際幫助效益非常少。

2.保證人為W小姐之弟、於外資科技公司擔任工程師收入穩定，重點除了信用卡外並沒任何銀行與融資債務；對於銀行來說、加分效果非常足夠。

3.本案擔保品座落位置非常佳，位市中心且周遭生活機能包括文教、對外聯絡交通等都非常便利。惟房屋雖登記一般住宅用，實際上W小姐與弟都不住於此；目前規劃上正進行裝潢、準備隔成四間套房與浴室，未來準備出租作為投資使用；這動作也讓許多銀行不願承辦非自住型房屋，對投資客均敬謝不敏。

續上、即便有銀行願意承作非自住型房貸，但也跟某銀行回覆W小姐的一樣：『實際為出租商業用途、貸款成數跟利率就沒辦法給到多好的數據。』

4.值得慶幸的是：借款人雖收入財力明顯不足，但對使用信用卡部分堅持不循環信用、不預借現金，額度比率的使用也控制得很好，帳單也全額繳清；保證人無論是收入與信用方面、也適時地協助整個貸款增加還款能力上的說服力。

操作規劃與應變：

1.第一階段先找幾家銀行初估，回報數據平均落於800~950萬間；重點是目前房屋裝潢將作為出租使用，造成有些銀行貸款成數降低。我們再嘗試第二階段嚴選銀行進行估價，其中一窗口回報大約1050萬，貸款金額範圍約在730~840萬間。試算：假設分為20年本息攤還、利率範圍約2.3%~2.5%，月付金大約在38,500元(730萬、2.5%)~44,500元間（840萬、2.5%）。

2.本案擔保品既然已再裝潢中、未來作為出租使用，非自住性質的風險考量將影響到銀行對於貸款成數與利率的授信數據；故整體作業上我們須特別注意鑑價報告照片的呈現，以及對本案截長補短的陳述說明。

3.申請途中偏偏又遇到『新青安事件』，讓各銀行回歸銀行法『第72-2條款（商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十）』，致使各銀行授信緊縮、紛表示額度有受限制或是限撥等情況發生，導致原本一些應該有的『福利』~譬如說延長還款年限與寬限期等，因授信緊縮對借款人要求比以往更嚴謹而遭到限縮。

銀行最終審查結果：

銀行最終核准房貸總額750萬／利率為2.23%(指數型房貸利率)／分20年本息攤還／月付金約38,764元／開辦費5,000元／限定二年內不能清償整筆貸款

結案後的心得：

W小姐原本希望能增貸到130萬以上是最好的結果，至少不會因為資金不足導致規劃事項無法執行；利率部分、我們也盡力申請爭取到整筆貸款都是2.23%，以非自住型房貸部分、能拿到這數據~我想對W小姐應該確實能省下不少的房貸利息。

至於原本我們規劃是希望爭取到25年還款期，不過卻被『新青安事件』影響到銀行授信主管不願提供較長的攤還期，避免後續總行督導稽核時指點案件的徵授信缺失。關於這部分、也只能跟W小姐婉轉告知實情，也請她暫避其鋒、先正常繳款一年本息後再向銀行申請寬限期。

最後仍須感謝W小姐的信任囑託，與這段時間補齊應備文件並耐心等待案件結果出爐，亦預祝她生意興隆事業暢旺。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*Line：jerry.chu
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、連線兩筆貸款月付金約5,980元（靈活金繳息1仟元），三家銀行信用卡最低應繳金額約9,585元，機車貸款月付金6,755元，總支出22,320元；還清兩筆連線約18萬元、信用卡約14萬元、機車貸款餘額約20萬，初估剩餘約17萬現金可作周轉使用。月付金也從原本2.2萬減半僅需繳1.1萬，月付金有效降幅達5成！充分減輕經濟上的負擔。

前言：

最早與本案委託人W小姐接觸是在今年4月16日，還記得當初她透過IG諮詢時還先問清楚“想諮詢貸款的話，請問是免費評估還是怎麼收費？”我回覆她：諮詢一律都是免費的；從這句話就可瞭解她做事應該是謹慎小心的。

她當時表示：“有向A銀行申請整合負債，但沒先告知自己有機車融資部分；聯徵分數目前為512。A銀行第一次電腦評分沒有過，因為收入未滿35萬，銀行請我補上兼職資料（薪轉戶是中信）拉高收入；複審就有接到電話照會，但是最終仍沒過（專員說我罰單沒繳、請補繳後再擇期送件）。而送A銀行的當下我也同時送B銀行，由於第一次因資料不齊全未通過，第二次補足資料再送審中卻遲未有消息，我以為沒有通過（B銀行業務表示最近案量比較多，網路仍顯示收件中）。而A銀行電話照會時有問到B銀行這邊有沒有給利率，我以為沒通過、就說我不清楚是不是資料不齊全所以沒有通過。“

由於W小姐本身聯徵分數已不高，接續送兩家銀行申請均被婉拒的情況下、接續要再送件的通過機率也會受到影響；當時我給她的建議是需等待三個月、聯徵密集查詢消失後再重新評估規劃……

他似乎很急、補充提到『如果還是想送最後一家的話，會有哪一家機率比較高嗎？先結掉部分信用卡。』我語重心長回覆：“說實在話，我沒有比較高的推薦；就我接觸貸款客戶的經驗，這幾查下來都已是婉拒收尾，之後再送若再被婉拒、等於再拖延未來的等待時間而已。”

之後4月底、5月底W小姐接續都有提出問題，包括『股利收入銀行會算在22倍內嗎？』『健保有被強制執行過 已經處理完畢的話（已過至少半年）聯徵會有紀錄嗎？』我均逐一釐清她所提之疑問。待8月時她提到『請問如果請你協助辦理貸款的話是要收費用嗎？』我也跟她提及委託須注意事項與收費計收；最後於9月底、她主動表示須委託辦理貸款，此時才正式排入評估規劃…

本案委託人W小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高中畢業

現職單位：xx股份有限公司（資本額500萬元）

職稱：會計

健保加保時間：110年04月19日(現職年資3年5個月)

健保投保薪資：27,600元

112年所得清單(50薪資)申報金額：435,700元

*348,200元（主業）：xx股份有限公司

*87,500元（兼職）：xx交通資訊顧問股份有限公司（資本額500萬）

主業：近六個月薪轉明細（合庫銀）：

2024/09/10 薪資 23,584元

2024/08/10 薪資 23,354元

2024/07/10 薪資 23,354元

2024/06/10 薪資 23,814元

2024/05/10 薪資 23,814元

2024/04/10 薪資 23,814元

兼職：近七個月薪資轉帳明細：

2024/09/13 薪資 15,500元

2024/08/15 薪資 8,200元

2024/07/15 薪資 10,300元

2024/06/14 薪資 19,500元

2024/05/15 薪資 0元（四月接單少 所以跟五月一起算 併六月收入）

2024/04/15 薪資 9,250元

2024/03/15 薪資 11,200元

W小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*連線銀行信用貸款：核貸時間111年12月／核貸金額22萬／分五年攤還／月付金約4,980元(利率約11.36%)／餘額約15萬

*連線銀行靈活金（短期放款）：核貸時間113年05月／核貸金額3萬／已動用2.7萬／月付息約1仟元（一年一約、今年續約第二次）

*國泰世華信用卡：持卡時間5年／信用額度6萬元／本期應繳總金額46,976元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,740元／繳最低應繳金額

*匯豐銀行信用卡：持卡時間5年／信用額度7萬元／本期應繳總金額47,669元／未到期待付款20,000元／最低應繳金額3,193元／繳最低應繳金額

*台北富邦信用卡：持卡時間5年／信用額度3萬元／本期應繳總金額26,025元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,652元／繳最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：

*和潤機車貸款：核貸時間111年04月／核貸金額30萬／分五年攤還／月付金約6,755元（利率約12.5%）／餘額約20萬元（已繳28期）

往來信用紀錄：往來信用正常繳款無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. W小姐本身有兩份工作，主業與兼職服務單位都屬於微型企業，主業性質為會計年資約三年半；但近六個月平均薪資不到24K、明顯支出比算不過。而兼職年資已五年，工作內容為判讀資料、派案性質且在家工作故沒投保勞保；但有薪資轉帳可查，而兼職薪轉有一個月因接單少，所以將五月合併到六月一次核發薪資，七個月平均數有10,564元，加上兼職也有申報個人年度綜合所得，讓整體年收435,700元稍具有參考價值。

2. 因為她曾問“股利收入銀行會算在22倍內嗎？”據悉、她去年所得清單內有54C幾筆收入但總額非常少，包括ETF四次配息金額均不滿佰元，三筆投資股票股息總配約9,248元等；且、所得清單呈現的是『過去式』情況，如欲用股票作為附屬財力、銀行要求提供的是『目前證券存摺庫存、與證券存摺交易明細』等資料，才能將股票納收入作為財力證明並列入22倍乘積計算。

3. 至於她另一個問題“健保有被強制執行過，已處理完畢（已過半年）聯徵會有紀錄嗎？”據悉、W小姐去年10月曾因健保費收到法院強制執行函文，雖然於當月隨即繳清（刷卡分期）；但遭到強制執行的帳戶就是A銀行，導致她6月申請A銀行信貸遭婉拒~推測應為此因。但遭法院強制執行並不會出現記錄在個人聯徵信用報告上；通常銀行都是主動去查『法源』才會知道當事人曾發生此情況，何況遭到通知又是同一家銀行（行內有電腦註記）。

4. 正式委託前、W小姐使用滙豐信用卡刷了一筆整數2萬元尚未結帳，整體來說她信用卡『額度動用比（加這2萬）也來到88%的高比重』；加上長期循環信用繳最低影響個人信用評分，雖然對銀行整體負債比並不高，但是看到主業薪資低、須靠兼職來撐支出與生活等，銀行授信對此案肯定是持保留意見的。

5. 分析本案優點確實較少，包括任職機構資本額小、薪資平均數、信用往來等，缺乏對銀行願提供授信的說服力；能拿出來的，很單純原因『聯徵無送件查詢、無近期增貸、信用卡無超額爆卡預借現金等』額外變數影響結果了。

操作規劃與應變：

1. 因應W小姐要求，規劃上以『整合降低月付金』為優先主軸，須還清兩筆連線信貸餘額約18萬；且有鑑於她有依賴刷卡的習性，最低應繳金額支出過高，故一併還清三家銀行信用卡款約14萬；她另表示需再多20萬額外現金作為醫療資金，故本次申請金額暫訂65萬應足夠。

2. 我們初步針對案件特性，與4家銀行分別進行討論評估；某銀行回覆W小姐本身主業薪資較低、兼職薪資只能折扣認列，加上卡動用額度比過高等因素恐怕難通過銀行内部評分。另外也有銀行表示會查詢監理站動保設定，會查詢到融資機車貸款、就會要求須提供繳款單來計算月付金，可能就會因『支出比（信貸、卡款、機車貸款）過高』、授信主管難給予批准或下修額度因應。

銀行最終審查結果：

核准70萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金1x,xx6元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：授信指定代償連線信貸餘額及三家銀行四張信用卡（台北富邦2張／國泰世華1張／匯豐1張）、須剪卡停卡，代償剩餘撥現金自行運用。

結案後心得：

W小姐自4月起歷經數個月，包括自行向銀行提出申請遭婉拒，後續找我諮詢並且委託我們進行整合信貸申請，除付出時間成本外、也因此多擔心了幾個月；擔心自己會因信用卡帳單最低應繳金額繳不出來，也急迫希望在最短時間內能處理掉這些惱人債務，加上短期內又有醫療資金需求等，集諸多困擾於一身、也真難為她了。

所幸最後能爭取到核准的結果，讓她負擔從此減輕大半，重新面對一家銀行繳款更顯得從容不迫。誠摯地感謝她的囑託等待與作業配合，預祝她理債理財從此都能順心如意。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原玉山、凱基兩筆貸款月付加總約24,828元，國泰卡最低應繳款18,310元，玉山卡最低應繳7,358元、兩卡合計25,668元。整合後，初算每月省下約2.2萬元支出。至於賸餘現金部分也還有20多萬可供C先生周轉。

前言：

本案委託人於8月底追蹤IG同時留下訊息“我有看到您的分析，但對我來說已為時已晚；我有一些個人債務問題，是否能請教您？”他將自己目前與銀行端的債務分類與數據詳述後，接續表示“因上述每月要繳的金額已影響生活品質，剩約不到1萬左右的生活費，常常都刷卡先度日子，變得惡性循環，貸款也是一樣來補之前的貸款，這樣下去好累。請問還有機會找一間利率低一點的把全部信貸跟信用卡還完嗎(約160萬)，這樣也許負擔會少一點；後續我想把信用卡都剪掉，避免又再次惡性循環。”請問『有什麼其他建議方式』？

大致上瞭解網友收入與負債現況後，也因為他自述本月份國泰信用卡產生繳款遲延問題，以及卡分期、繳最低等情況，我當下表示希望先檢視網友的聯徵信用報告後再進行審慎評估。隔日他將聯徵信用報告上傳，查察確實國泰信用卡近一期帳單已出現【全額未繳-遲延未滿一個月】紀錄，我接續請他先準備一些基本資料以利後續評估分析並且給予規劃意見。初步評估、向該網友回覆整合應有機會且時間上不嫌太遲，經討論後順利取得網友委託……

委託人C先生現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：xx科技股份有限公司（股票上市櫃企業）

職稱：組長（工程師）

健保加保時間：099年05月26日(現職年資14年03個月)

健保投保薪資：80,200元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,154,711元

最近六個月薪資轉帳明細（台灣銀行）：

113/08/30 薪資轉帳 73,700元（紅利獎金）

113/08/30 薪資轉帳 84,049元

113/07/31 薪資轉帳 72,594元

113/06/28 薪資轉帳 72,594元

113/05/31 薪資轉帳 75,836元

113/05/07 薪資轉帳 38.008元（端午獎金）

113/04/30 薪資轉帳 75,836元

113/04/30 薪資轉帳 10,050元（董事長特別鼓勵獎金）

113/03/29 薪資轉帳 73,967元

C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*第一銀行房貸：貸款金額560萬／月付金約2.2萬／餘額約491.8萬（申請寬限期2年月付金降至1.1萬）

*第一銀行房貸壽險：金額6.6萬（本筆於聯徵中心科目為長期放款）

*玉山信用貸款：核准時間113年02月／金額20萬／七年攤還／月付金約2,922元／餘額約18.8萬元

*凱基信用貸款：核准時間112年01月／金額148萬／分七年攤還／月付金約21,906元／餘額約119.9萬元

*凱基現金卡：核准時間112年01月／核貸金額13萬／無動用

*安泰信用卡：核卡105年10月／額度7萬元／應繳總金額6,125元／未到期待付款26,170元／全額繳清

*國泰信用卡：核卡107年05月／額度10萬元／應繳總金77,742元／未到期待付款23,488元／最低應繳金額18,310元／繳最低

*第一信用卡：時間108年03月／額度10萬元／不須繳款

*玉山信用卡：時間108年12月／額度11萬元／應繳總金45,165元／未到期待付款63,008元／最低應繳金額7,358元／繳最低

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：國泰信用卡8月份帳單『全額未繳-遲延未滿一個月』

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生房貸原須支付2.2萬，申請二年寬限期後月付金降至1.1萬（明年將回到正常還本息階段）；凱基信貸月付2.2萬、加玉山信貸月付約2,900元，三張信用卡目前都是繳最低應繳金額（平均月付大約2萬），等明年房貸寬限期結束屆時繳款總額將達到6.5萬以上，以月收入7萬計算支出比已過高；而家中只有C先生一人工作（已婚、育一女），難怪他自述繳完銀行後、剩餘根本不足過生活。

2. 由於國泰卡8月曾發生『逾期未滿一個月』紀錄，銀行會嚴審當月份繳款當天前後所有存摺内有無充足餘額外，也須請C先生提供繳款明細、查察是一次繳清或分次繳款；畢竟某些逾期戶無法一次籌足帳單上最低應繳而採分次繳納，須釐清當事人是『忘繳』而非『沒錢繳』。

3. 詳細計算C先生目前信用卡債務大約241,698元（含刷卡分期與帳單分期未清償餘額），二筆信貸餘額約138.7萬元，無擔保負債比大約17倍。聯徵分數因延遲還款、與信用卡循環信用等遭降至482~屬偏弱情況，可能連帶影響整合利率。

4. C先生沒其它融資車貸不佔支出，且服務於股票上市櫃企業、年資超過14年~相形之下工作與收入穩定性都足夠；輔加上有自住型房產，也減少銀行授信審查對其還款能力上之存疑。

操作規劃與應變：

1.本次規劃申請金額為180萬，採整合方式包括：玉山信貸（約19~20萬）／凱基信貸（約120萬）／國泰、玉山積欠款項（約18~19萬）。假設分七年本利攤還、月付金大約2.6~2.8萬元之間；利率部分須視個人聯徵信用與銀行內部評分綜合決定，我們會盡力爭取。

2. 檢附房貸原始契約，釐清『聯徵授信科目上一筆6.6萬元~這額度是否有包含在房貸内』之質疑；證明這筆額度屬於『房貸壽險』。

3 至於安泰信用卡債務部分；據悉屬於刷保險零利率分期故本次不列入整合項目内；讓C先生自行按月繳納即可。

銀行審查結果：

核准180萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金2x,x09元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償兩筆信貸餘額（玉山／凱基）及二家銀行三張卡（玉山1／國泰世華2）須剪停卡；剩餘撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

C先生目前在公司須輪值夜班、作二休二，對於身體健康方面的影響甚鉅；本次申請額度與最終核准金額均無減少，對C先生來說、這額度應可有效降低目前支出的窘境。師傅領進門、修行在個人~後續就需靠他自己能否有效降低對信用卡的使用依賴了。

誠摯感謝C先生本次的信任與囑託，也預祝他職場上無論職務或薪資方面都能再有所突破。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前一筆凱基信貸月付金約1.1萬，現金卡動用75萬多月付金約1.8萬，信用卡一張最低應繳金額3仟元，三筆合併月付約3.2萬；整合後一個月僅需繳不到1.8萬，省下1.4萬多支出！最重要的、是立即將現金卡15%高額利息終止，讓信用評分止跌回升恢復正常。

前言：

某網友於9月初透過網路資訊加我line詢問：“有在到您的資訊，我有貸款想要整合，請問應該要提供什麼資訊給您，謝謝！”

為求瞭解網友詳細背景條件，我進一步徵詢提出一些問題，瞭解到她名下負債其實不複雜、但是都聚集在同一銀行内，且處理起來沒想像中容易。她表示之前跟K銀行申請信貸有通過之後，包括現金卡、信用卡等就全部都跟這一家銀行往來；但讓我較為驚訝的、是這家銀行不僅給利率13.65%的信貸外，還提供利率高達15%的現金卡讓網友使用，感覺上像得了便宜還賣乖、持續供給高利率的金融借貸商品給當事人使用，讓這網友數年來貢獻至少幾十萬的利息，卻沒有主動關心該網友、是否應將現金卡轉為一般本利攤還的信貸、或降利率讓當事人能夠少繳一點利息？想到這裡真讓人覺得無良……

至於現金卡為何會開這麼高的額度？又將這些額度用到哪？網友陳述很多都是補貼家用。先生退休後工作收入變少，所以包括家用、小孩費用都是網友在支付，還有娘家媽媽得過癌症也幫忙支付過費用，當然自己消費也有，K銀行一直幫加現金卡額度，搞到現在都還不完。

大致瞭解網友的情況後，我請網友開始著手準備本次銀行信貸所須的資料，同時也將費用與委託注意事項等先告知給網友知悉。

本案委託人W小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：專科畢業

現職單位：某製造股份有限公司（實收資本額4億元）

職稱：資深業務祕書

健保加保時間：100年10月17日(現職年資12年11個月)

健保投保薪資：53,000元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：761,250元

近六個月薪資轉帳明細：

113/08/20  薪資  20,000元

113/08/05  薪資  22,635元

113/08/05  薪資  11,082元

113/07/20  薪資  20,000元

113/07/05  薪資  28,295元

113/07/05  薪資  18,617元

113/06/20  薪資  20,000元

113/06/05  薪資  28,475元

113/05/20  薪資  20,000元

113/05/05  薪資  29,337元

113/05/05  薪資  15,641元

113/04/20  薪資  20,000元

113/04/05  薪資  29,337元

113/04/05  薪資  19,662元

113/03/20  薪資  20,000元

113/03/05  薪資  49,858元

W小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*K銀行信用貸款：核准時間108年03月／核貸金額60萬／分七年攤還／月付金約11,008元(利率約13.65%)／餘額約187,182元

*K銀行現金卡：核准時間108年03月／核貸金額76萬／動用金額751,348元(利率15%)／月付金約1.8萬

*K銀行信用卡：持卡時間約10年／信用額度1萬元／應繳總金12,124元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,124元／繳最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案的詳細評估與分析意見：

1. 由於W小姐名下只有兩張信用卡且都屬同一發卡銀行，奇特現象是信用額度竟有1萬元；究其原因是她曾經辦理9萬元帳單分期，之後發卡銀行將信用額度調降只剩1萬，甚至於繳完分期後也沒再調升回來持續到現在。

2. 若不是W小姐自述、我很少遇到現金卡經持續使用滾動開到76萬額度的個案；且調額前、該銀行都一定會再查詢持有人信用往來紀錄與負債現況。畢竟現金卡業務對銀行來說雖然利潤好、但相對風險也高，多數銀行寧可將產品轉為一般理財型信貸；但若是遇到『持續動用但卻只還息或還本少』者，高動用比將嚴重影響到個人信用評分。

3. W小姐現職服務於中型企業資本額億元以上，單一工作年資亦滿10年以上，相對職業穩定度非常高；薪資部分除月領49K外，每年1/4/7/10月另有一筆薪資18K左右是非獎金性質，還有不固定獎金就是年終跟業績獎金。

4. 續上、就W小姐的近六個月薪資轉帳明細計算平均都有62K，以年薪換算也約在63K附近，代表她薪資算穩定且都能拿到這數據。銀行負債嚴格來說不算多，亦無融資車貸等債務，故負債比、支出比都在合理範圍內；只是掛現金卡餘額過高總是讓案件會顯得要花多一些時間解釋。

操作規劃與應變：

1.我們針對本案將委請銀行採直接還清K銀行信貸、現金卡這兩筆債務的方式、降低後續授信銀行的風險；申請金額則以倍數容許範圍内去送、分七年攤還，利率則須檢視個人聯徵信用、與銀行內部評分兩部分決定。我們會盡力爭取至少比目前現金卡與信貸兩部分都低；而月付金『初步』計算約落在1.5~1.6萬元之間（月付金數據僅供參考，以銀行最終核准數據為準）。

2.也因為本案『現金卡已呈高動用比、信用卡額度降至1萬元後繳最低』，造成W小姐不僅聯徵信評、甚至銀行內部評分均偏弱；審查甚至對W小姐雙卡動用多有意見。所幸經過討論、最後都能夠說服審查讓授信機率能略提升。

銀行最終審查結果：

核准110萬／分七年攤還本息／利率x.75%(一段式機動計息)／月付金1x,x59元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：要求指定清償K銀行信貸餘額、現金卡已動用餘額，其剩餘金額則撥付現金讓W小姐自行運用還信用卡債務。

結案後心得：

還記得W小姐委託前跟我提到“主要頭痛是現金卡的高額利息，希望每月壓到2萬以下可以顧及生活及債務能清償。”透過本次整合後一次將支付高額利息與降月付金兩部分問題都順利處理完畢；我也跟她說明等本次還清現金卡債務後，可嘗試申請別家銀行信用卡、以期獲得一個比較正常額度去使用，前提：刷多少繳多少勿再循環信用、注意勿過度依賴信用卡即可維持良好信用。

最後仍要感謝W小姐的信任與囑託，預祝她日後理財皆有成、工作順心遂意。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有當鋪私人借款

*不亂調閱聯徵信用報告

【月付金降多少？】

整合包括信貸三筆+三張信用卡（台新、國泰、富邦）；整合前、上述債務每月最少須付：8,345+4,963+1,649+7,236+11,589+8.929=42,711元。核准後每月僅支付不到1.2萬元、大幅省下3萬多元支出！

前言：

起初與本案委託人接觸時須回推到五月，她當時表示近期申請整合被國泰世華婉拒；我進一步諮詢她目前工作、擔任職務、薪資與名下所有負債。現任職於某光學股份有限公司所開設的連鎖店面、職務為主管；負債部分則包括二筆連線銀行信貸、原本就有國泰信貸、四張信用卡款與融資小額借貸等，總金額大約75~85萬間。大致瞭解狀況後，我也請她預先準備信貸所需資料以利後續分析評估規劃事宜…

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx光學(股)公司（實收資本額1億元）

職稱：店主管

勞保投保時間：110年12月12日

勞保投保金額：45,800元

112年所得清單(50薪資)申報金額：503,086元

近六個月薪轉存摺明細：

113/08/05 薪資 13,369元

113/08/05 薪資 35,364元

113/07/05 薪資 7,988元

113/07/05 薪資 37,343元

113/06/05 薪資 9,547元

113/06/05 薪資 37,824元

113/05/05 薪資 1,000元

113/05/05 薪資 12,885元

113/05/05 薪資 37,237元

113/04/05 薪資 14,023元

113/04/05 薪資 18,587元

113/04/05 薪資 38,637元

113/03/05 薪資 12,657元

113/03/05 薪資 37,314元

L小姐名下銀行所有借款與信用卡一覽：

*國泰信貸：核貸111年07月／金額30萬／分四年攤還／月付金8,345元／餘額約165,880元

*連線信貸：核貸111年10月／金額20萬／分四年攤還／月付金4,963／餘額約121,111元

*連線信貸：核貸112年05月／金額10萬／分七年攤還／月付金1,649元／餘額約87,699元

*連線理財信貸：核貸112年05月／金額5萬／月付金約1,000元／動用餘額約5萬

*中信卡：核卡108年04月／額度5萬／本期應付帳款12,862元／未到期待付款34,075元／最低應繳金額7,503元／全額繳清

*台新卡：核卡108年08月／額度5萬／本期應付帳款16,118元／未到期待付款32,503元／最低應繳金額7,236元／全額繳清

*國泰卡：核卡110年06月／額度6萬／本期應付帳款20,850元／未到期待付款34,517元／最低應繳金額11,589元／全額繳清

*富邦卡：核卡112年09月／額度8萬／本期應付帳款8,929元／未到期待付款61,427元／最低應繳金額8,929元／全額繳清

非銀行負債：

*樂分期共六筆／餘額約140,007元

*中租手機貸款：核准113年05月／金額4萬／分36期／月付金1,487元／餘額約49,071元

往來信用紀錄：繳款正常無延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案評估與分析意見：

1. 現職單位屬優企專案、擔任主管，薪資一個月分兩筆轉帳、底薪獎金制平均數據約有45~52K；惟111年起從信貸到信用卡分期動用比過高等負債產生，致使聯徵信用狀況低落。

2. 分析L小姐所得算不錯，怎會負債這麼多？究其因來自她對前男友的信任，被男友洗腦用在他身上甚多，也因此留了這些債務讓她繳得身心俱疲。

3. 評估四張信用卡雖然都採全額繳清，但近一年卡使用『額度動用比』都持續過高，到8月底更新資訊仍有92.2%；加上連線銀行隨借隨還額度也幾乎滿額，導致銀行內部跑評分相對吃虧。

4. 計算L小姐的『銀行支出』，包括國泰一筆、連線三筆（隨借型付息一仟元）月付金與四張卡帳單最低應繳金額的總額約為51,214元，與L小姐近六個月平均薪資52,295元、支出比已屬於損益兩平階段（還沒算到融資月付金部分）。可見她每個月的支出負擔上壓力非常大！

操作規劃與應變：

1. 起初與L小姐諮詢時連線信貸是兩筆，但進到銀行調閱聯徵信用報告後發現多一筆連線隨借隨還型信貸、額度5萬也動用了4.7萬。三個月送件紀錄也從原本『國泰世華（05/14）』外，還多了國泰世華（02/27）、連線銀行（05/14）兩查；換言之、到我們送件已是『第三家、四次查詢』，相對不利於本次審查結果。

2. 果不所料、首次送件因評分不足遭婉拒，當時時間05/24；我籲請L小姐稍安勿躁，等08/25讓這三次聯徵能夠完全消失，並提醒她注意：

(1).這段時間内切勿送件，勿聽信銀行業務話術又重送

(2).照目前現況正常繳款，同時勿接觸融資借款、勿再增加負債

3. 等8月初、我再與L小姐聯繫瞭解目前整體狀態是否如舊，並請她補登最新資料以利後續申請作業；雖這三個月聯徵屬休整期，但負債結構沒有削減過多，導致聯徵信用仍持續低檔。

銀行審查結果：

核准67萬／分七年攤還／利率x.25%(一段式機動計息)／月付金1x,x61元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償

附帶條件：須指定清償1.國泰信貸餘額／2.兩筆連線信貸餘額(隨借型不還)／3.富邦信用卡2張／4.國泰信用卡2張／5.台新信用卡1張，前列負債代償總額約55萬。信用卡必須剪卡停卡、剩餘現金則撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

上述規劃、確實因為L小姐在銀行內部評分不高，授信主管最終仍是對額度向下修正；原本是期待索取薪資明細單向上嘗試爭取再略加額度，但最終因為無法提供薪資單，故難以再對額度進行申覆。

她也問說可否將原本還清三筆信貸的部分改為二筆？她原本是想拿餘額現金先將融資部分清償，問我建議這麼做否？我回覆她『由於融資小額借款非動產質借方式，銀行看不到故對整體信用評分影響性低』；我建議先讓聯徵上的債務紀錄變得單純（尤其是信用卡），過2~3個月後如果有資金需求再申請增貸才是正途。

誠摯感謝她的囑託與這段時間耐心等待，希望藉由本次整合、也同時降低她的經濟與心理壓力；預祝她工作順利、獎金拿不停。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少？】代償前五張信用卡帳單最低應繳款金額合計約31,724元；本次貸款核准後、月付金僅須1萬元隨即搞定所有債務，除大幅省下2萬元支出外，重點是經濟負擔壓力頓時減輕甚多！

前言：

5月底的某日傍晚、網友從網路搜尋找到我聯絡方式直接加我line後表示：

“因為目前信用卡每個月繳最低金額都約要繳2萬5左右，想要做信貸一筆金額然後一次繳清，降低每個月的支出金額，但目前投了兩家銀行富邦跟linebank 60萬都沒有過，想詢問該如何解決目前狀況？目前月薪約4萬至5萬之間，在公司服務超過8年以上穩定，去年扣繳申報48萬左右”

初步瞭解該網友的來意，進一步諮詢他目前工作、擔任職務，以及目前持有幾張信用卡、持卡各多久、信用額度、本期帳單上應繳總金額、分期未到期待付款與最低應繳款金額等詳細陳述。為何要問得這麼繁瑣？因為遇到不少網友對於自己累積多少債務都有一種『不想面對、視而不見』的心態；每個月當帳單來時、就照著帳單上最低應繳金額去付款。也因如此、數據準確性對我們來說就特別重要，藉此我們可以分析目前網友信用卡總信用額度、額度動用比、是否長期循環、有無超額爆卡等因素將影響到申請信用貸款時的評分。

雖然該網友確實有將我所需要的數據都回報，但為求審慎起見、我仍請他申請一份聯徵信用報告（網友說05/22投了兩家銀行富邦跟linebank 60萬都沒有過、直覺恐不只有送兩家）；待他透過郵局方式申請、取得信用報告拍照給我看~果不出所料！我跟該網友說：

“誠摯建議稍安勿躁，等聯徵送件查詢次數消失後再重新規劃。因為三個月內（以當時回推時間至02/29）實在送太多家了！包括富邦(05/23)、連線(05/22)、樂天(05/22)、國泰(03/21)、兆豐(03/13)、玉山(03/11、03/08)，總共六家銀行七次查詢。現在情況再送不僅是再浪費聯徵查詢，也嚴重拖延到未來再申請貸款整合信用卡的時間。”我也跟該網友表示等8月中旬過後會再主動聯繫；直到8月中旬、確認該網友沒再送件，我隨即請他準備信貸資料準備分析評估與後續協助安排銀行申請……

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：台灣xxx股份有限公司（實收資本額1億7佰萬元）

職稱：門市領班

健保投保時間：102年10月09日(現職年資滿10年10個月)

健保投保金額：55,400元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資單明細：

113年07月薪資  應發金額  58,613元  實領55,795元

113年06月薪資  應發金額  51,003元  實領48,212元

113年05月薪資  應發金額  46,571元  實領43,753元

113年04月薪資  應發金額  54,544元  實領51,726元

113年03月薪資  應發金額  53,259元  實領50,441元

113年02月薪資  應發金額  50,066元  實領47,248元

C先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*台新銀行信用卡：核卡時間104年12月／信用額度3萬／本期應付帳款30,215元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,118元／繳足最低應繳

*中國信託信用卡：核卡時間105年03月／信用額度7萬／本期應付帳款70,395元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,700元／繳足最低應繳

*台北富邦信用卡：核卡時間112年05月／信用額度12萬／本期應付帳款58,145元／未到期待付款61,790元／最低應繳金額7,481元／繳足最低應繳

*星展銀行信用卡：核卡時間112年06月／信用額度14.3萬／本期應付帳款55,639元／未到期待付款87,361元／最低應繳金額10,033元／繳足最低繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間113年04月／信用額度9萬／本期應付帳款81,271元／未到期待付款8,404元／最低應繳金額7,392元／繳足最低繳款

非銀行負債：無

往來信用紀錄：繳款正常無延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案詳細評估與分析意見：

1.C先生目前任職於資本額上億元連鎖餐飲業，且單一工作年資就超過10年以上，擔任職務也算是半個管理職務；對任一銀行來說工作穩定度已不在話下，對於申請信貸方面也有加分效果。

2.續上、即便工作薪資都如此穩定之前提下，卻也不是銀行『核准信貸』的必然保證；以C先生從今年2月到5月這段時間密集性送申請，從官股銀行到一般民營銀行甚至於純網銀等都有嘗試，造成三個月內聯徵多查（六家銀行七次查詢），可見被信用卡帳單逼急的情況，『亂槍打鳥』就成為可料想的結果。

3.詳細計算C先生無擔保負債比率不高僅9倍多，支出比如以信用卡帳單最低應繳金額計則有54%、已超過月薪收入一半以上，也難怪他多送申請足見還卡債的心態孔急。值得慶幸的是C先生沒使用預借現金、亦沒有逾期，且持卡時間最長都已超過9年以上。雖然他聯徵信用評分僅540、有水準之下偏低情況，但申請信貸去還卡債的可能性仍是具備的。

操作規劃與應變：

1. 經5月份初步評估後請他先等待聯徵多查情況消失，等08/24後再送銀行申請即萬無一失；這段時間仍告知C先生須注意信用卡帳單正常繳款，當然也提醒他勿再嘗試送件，避免評分再被降、耽誤到後續申請程序。

2. 申請金額就以他所希望的金額60萬為準；但也告知C先生、會因為『長期使用循環信用』而導致銀行內部評分較低，直接影響到信貸核准利率。但本次申請目的仍以降低月付金為基礎，待信用卡債務處理乾淨後、重新培養信用評分再嘗試降低本貸款利率。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率11.13%(一段式機動計息)／月付金10,315元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償項目包括：1.台北富邦1張／2.國泰世華1張／3.中國信託2張／4.星展信用卡1張，需剪卡停卡；代償會有剩餘款項，將匯入C先生名下帳戶內自行運用。

結案後心得：

經過這幾個月等待總算沒白費，信貸還清信用卡債務後對C先生的整體經濟負擔相信應該有減少甚多；也再提醒他未來仍要注意用卡與繳款，畢竟我們能協助處理、但後續信用維持仍要靠當事人。

誠摯感謝C先生的等待與囑託，預祝他在職場上能平步青雲，早日升級到店長管理階層！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】相較於目前每個月須支付兩筆信貸月付金約6,073元，重點四張卡帳單最低應繳款累計需繳24,950元，合計一個月需繳金額31,023元、一個月薪資都全部給了銀行還不夠。本次核准信貸僅需繳8,760元，還清銀行債務綽綽有餘外，更省下月付金約2.2萬元~負擔頓時減輕大半。

前言：

最早與本案委託人接觸時間是今年02/25，當時她表示：“去年有跟永豐銀行申請兩筆信貸，各別是10萬和25萬，另外還有車貸10萬（已繳五期，當初辦理原因是家裡需要用錢），皆在繳款中無逾期未繳。三張信用卡、有能力時會全繳，偶爾繳最低或分期；我想要把全部債務整合成一筆，之後就繳這筆就好 有辦法嗎？因為當初被詐騙集團騙了錢，也不敢跟家人說~所以去辦了信貸”

據悉、該網友10萬金額是去年05/26獲貸，25萬則是去年0725獲貸；若2月整合代償、永豐會多加收提前清償的3%違約金。故我當時建議該網友等8月再針對名下兩筆信貸轉貸以避免額外多付違約金。

等到8月初、該網友主動再與我接洽告知希望透過整合方式降低月付金，但是又擔心會因為降低了月付、卻導致利率變高；我舉機車貸款（原車融資）為例~其利率為15.85%，再舉信用卡循環信用利率也是15%為例跟她說明：『整合負債重點在於降低月付金為優先，利率其次。』尤其是針對信用卡有循環信用、負債比率較高者，須先更正觀念、將月付金降到自己能夠輕鬆負擔的範圍內，等信用重新培養好後才能銀行去談條件以期降低貸款利率。等網友能接受我的想法後、我們才能進行下一步驟……

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：某縣市區域醫院

職稱：行政人員

勞保加保時間：104年11月17日(現職年資8年9個月)

勞保投保金額：42,000元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資轉帳存摺明細(北富邦銀)：

113/07/12  薪資轉帳  30,580元

113/06/12  薪資轉帳  29,472元

113/05/12  薪資轉帳  29,382元

113/04/12  薪資轉帳  30,042元

113/03/12  薪資轉帳  29,412元

113/02/07  薪資轉帳  29,412元

113/02/01  薪資轉帳  27,520元

L小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*永豐信用貸款：核貸時間112年05月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約2,034元(利率約8.13%)／餘額約81,634元

*永豐信用貸款：核貸時間112年07月／核貸金額25萬／分七年攤還／月付金約4,039元(利率約9.13%)／餘額約223,280元

*國泰世華信用卡：持卡約二年以上／信用額度6萬元／應繳總金額29,590元／未到期待付款10,784元／最低應繳金額9,314元／繳足最低

*中國信託信用卡：持卡約二年以上／信用額度6萬元／應繳總金額24,865元／未到期待付款約21,537元／最低應繳金額13,645元／繳足最低

*永豐銀行信用卡：持卡約二年以上／信用額度3萬元／應繳總金額12,511元／未到期待付款約7,299元／最低應繳金額969元／繳足最低

*台北富邦信用卡：持卡約一年／信用額度10萬元／應繳總金額9,845元／未到期待付款約元／最低應繳金額1,022元(循環利率15%)／繳足最低

非銀行負債：

*和潤機車貸款：核准時間112年09月／貸款金額10萬／分三年攤還／月付金約3,510元／餘額約76,779（不含違約金）

往來信用紀錄：113年05月、113年08月各發生一次國泰信用卡未繳足最低應繳金額

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案詳細評估與分析意見：

1.從L小姐現職年資分析其工作算是資深，薪資平均約29,716元也穩定；但個人沒投資理財習慣，是遇到詐騙才導致她申請信貸而產生負債。

2.L小姐名下總共有四張卡，富邦卡額度最高但沒累積多少債務算是慶幸；但所有信用卡累積最低應繳款金額也達到24,950元，導致L小姐於今年發生兩次未繳足最低應繳金額而被國泰登載上聯徵逾期繳款紀錄。

3.目前L小姐對所有銀行無擔保負債餘額大約42萬，初步計算負債比大約15倍、加上融資機車貸款的支出比約54%，但實際支付月付金已明確大於收入。也難怪L小姐表示『我繳完就沒錢繳其他的』~

4.由於第二筆永豐信貸25萬是去年7月核准，而銀行是以『聯徵信用報告數據』為準；故須等於8月中下旬聯徵資訊更新（聯徵刊載資訊會慢一個月）再請銀行送件並且調閱聯徵信用報告。而L小姐就跟我們提到“這個月信用卡沒繳到最低也是會影響對嗎？”我回覆她一定要繳足最低、即便分次繳也要補齊，避免因為遲延再影響到聯徵信用評分（事實上遲延已難避免）。

操作規劃與應變：

1.做法規劃是將兩筆信貸與積欠較多的信用卡包含在本次整合範圍內，機車貸款由於仍在綁約期限內（綁約20期不能提前補期數與提前清償否則都會算違約）、故不用多增貸過多現金去還清。

2.重點是要向上說明『信用卡逾期、未繳足最低應繳金額』紀錄之原因；畢竟銀行端的徵信審查人員會以此作為申請人欠缺還款能力為由而拒絕貸款申請。

銀行最終審查結果：

核准50萬／分七年攤還本息／利率11.75%(一段式機動計息)／月付金8,760元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償永豐兩筆信貸餘額，以及國泰與永豐這兩張信用卡的未清償餘額，剩餘金額則撥付現金讓申請人自行運用。

結案後心得：

經一番波折、原本信用評分不佳可能銀行審查會批示婉拒，但是經過極力爭取後仍說服主管核准案件，只是附帶條件須一併還清兩筆信貸與兩張卡款、並且必須配合剪卡停卡以降低申請人還款風險。由於事前已有跟委託人協調過剪停卡均屬正常停卡不影響信用，故銀行審查下次交換條件、並沒有讓L小姐覺得意外且願意配合。

特別感謝L小姐從2月到8月這段時間的耐心等待與信任囑託，藉由本次大幅降低月付金後、對她未來無論在刷卡消費、處理卡款時都能有警示提醒作用。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*諮詢加Line：jerry.chu
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】：原本銀行與融資兩部分月付金合計約繳37,386元，本次核貸235萬後可將所有債務包括積欠朋友的都一次還清，月付金大幅降低到7,100元，立即省下三萬多月付金（利息省更多）。

前言：

七月初、某網友加我通訊軟體line後表示“想債務整合”；我進一步諮詢他相關問題，發現他名下一筆銀行信貸98萬年初剛核准、目前僅繳款5期剩餘94.5萬（不含提前清償違約金），一張信用卡5萬額度動用3.5萬；另融資部分包括手機貸款共兩筆、各繳款3、5期，機車貸款則繳8期、還有一筆小額借貸剛核准連首期都未繳，短期內甚至找代辦送兩家銀行信貸都遭到婉拒。

至於當初銀行98萬信貸的資金用途，一部分是代償前筆信貸餘額約52萬、額外多增貸現金是償還朋友欠款，最後留部分現金在身上。目前工作薪資所得為3.8萬元（之前是有兩份工作、均有薪資財力，但第二份工作只做到五月中）經計算後、我跟這網友說明『目前無擔保債務總餘額已明確超過金管會月薪22倍規定』，銀行無法受理信貸整合債務的需求。

他似乎也瞭解目前遇到的窘況，所以進一步詢問『是否能以父親名下登記的房產（無貸款）申請房貸來還債降低月付金』~他日前已與父親討論過並獲對方首肯；我回覆說原則上是可以，不過能申請多少貸款？仍須對房屋進行估價與計算借款人保證人雙方的財力與負債再討論，我也請他先準備相關資料以利後續不經聯徵查詢、進行初步書面審查與評估……

擔保品屋況與周遭環境說明：

坐落門牌地址：高雄市楠梓區xx街xx-xx號3樓

建築完成日期：民國73年10月05日（屋齡約40年）

登記所有權人：H先生的父親

建物型式：傳統公寓（總樓層五層）

主要建材：鋼筋混凝土構造

建物坪數：共39.1坪（包括主建物30.28坪、陽台4.16坪、公設4.66坪）

使用分區：都市計畫區內

登記用途：住家用(實際用途自住、具基礎傢俱裝潢)

車位：無

房屋貸款設定：無

*借款人H先生目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：

借款人：H先生、77年次(36歲)、未婚

現居地：同擔保品現址

最高學歷：高職畢業

現職單位：某知名飯店股份有限公司

職稱：自助餐廚房 副領班

健保投保時間：106年09月到職（6年10個月）

健保投保金額：38,200元

近六個月薪資轉帳存摺明細（土地銀行）：

113/07/05  企業自行  39,287元

113/06/28  薪資轉帳  2,048元

113/06/14  薪資轉帳  1,268元

113/06/25  企業自行  39,138元

113/05/31  薪資轉帳  1,170元

113/05/03  企業自行  39,568元

113/04/03  企業自行  39,568元

113/03/05  薪資轉帳  35,110元

113/03/05  薪資轉帳  5,822元

113/02/05  薪資轉帳  36,581元

113/02/01  薪資轉帳  37,047元

銀行負債：

*K銀行信用貸款：核貸時間113年01月／核貸金額98萬／分七年攤還／月付金約18,450元(利率約14.15%) ／餘額約94.5萬元

*T銀行信用卡：持卡時間約3年／信用額度5萬／應繳總金額約31,990元／最低應繳金額3,358元／全額繳清

非銀行負債：

*和潤機車貸款：核貸時間112年10月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金4,840元

*十萬火急貸款：核貸時間112年12月／核貸金額5萬／分一年攤還／月付金4,500元

*中租手機貸款：核貸時間113年01月／核貸金額5萬／分三年攤還／月付金1,858元

*麻吉手機貸款：核貸時間113年03月／核貸金額5萬／分二年攤還／月付金2,380元

*逗派小額借款：核貸時間113年06月／核貸金額1.5萬／分八期攤還／月付金2,000元

*朋友借支25萬

最近三個月內聯徵查詢：玉山(06/12)、中信(06/18)均婉拒

*保證人目前職業、收入、負債、繳款信用往來狀況：

保證人：借款人H先生的父親

現職單位：某工業股份有限公司（實收資本額5仟萬）

職稱：管理店長

名下負債：無

經詳細評估後對本案的分析意見：

1.H先生年初找銀行申請代償98萬，是以主業加上兼職兩份薪資收入作為財力證明提供審查；不過利率也高達14.15%、坦白說去代償原本信貸餘額後的整體效益非常低！推測當初應是為了『能增貸現金』作為主要訴求。

2.之後H先生又陸續向融資申請小額借貸，包括從薪轉存摺中發現：

*113/03/07  信用通(股)匯款45,500元入薪資轉帳戶(麻吉手機貸款)

*113/06/12  微銀眾信(股)匯款13,485元入薪資轉帳戶(逗派小額借款)

而他兼職工作僅做到五月中旬，剩下一份主業工作須繳納信貸、信用卡就需要支出21,808元，融資貸款五筆則須支出15,578元，兩部分合計37,386元（支出比幾乎為一）、代表他一個月的薪資收入38K全部都要還債用！根本無法應付日常所需；無擔保債務總餘額（信貸94.5萬+提前清償違約金+信用卡3.5萬）也明確超過月薪22倍，銀行不會同意用信貸去整合債務。

3.借款人H先生目前職業、薪資與年資都相對穩定；房屋提供者則是借款人父親，名下無負債且仍在職，房屋本身亦無設定抵押，本案只要申請金額不要超過銀行規定，通過機率都可以有效掌控。

操作規劃與應變：

1.由於房屋本身屬舊式公寓且屋齡超過40年，經我們當時初步評估單坪金額約9萬、總價約350萬，可貸金額與利率數據仍需以借款人與房屋屋況條件實際狀況確定。

2.由於房屋提供者表示也有資金需求，故我們做法就嘗試將本次貸款拆呈兩筆；一筆因為要代償信貸餘額、用途確定故採本利攤還方式。剩餘額度則作給理財型房貸，開一個額度讓房屋提供者方便使用。

最終審查結果：

銀行最終核准房貸總額235萬，詳細內容如下：

一、135萬本利攤還型：分20年攤還、利率2.x2%（一段式指數型）、月付金約7,xx2元

二、100萬理財型房貸：一年期短期契約隨借隨還，有動用才計算利息、利率2.x3%（一段式指數型）

限定兩年內不能清償整筆貸款，房貸銀行要求指定代償借款人名下K銀行信貸餘額94.5萬（提前清償違約金須另加）

結案後的心得：

一直以來不乏遇到很多受到債務困擾的網友，其實若親屬名下有登記不動產、我會建議不妨與親屬坐下來開誠佈公談談；如此不僅可以少繳許多冤枉的利息支出，避免自己信用進一步因繳不出來產生遲繳紀錄、甚至於債務協商影響到個人信用。

最後仍須誠摯地感謝H先生的信任囑託，與後續承辦過程上的耐心等待；希望他藉由本次獲得貸款、順利的將所有債務處理，重新獲得無憂的生活。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』不得轉載~如發現網友擅自轉載刊登，將以違反『著作權法』提出告訴！請自重。