轉載 2021/07/24 【經濟日報／王奐敏】
近年台灣人口成長遲緩，高齡、少子化現象持續，老化指數大幅提升，相較於勞動人口的緩慢增加，扶老比也相對攀至新高，尤其介於老中青三代間的三明治世代，上有年邁長輩要照顧，下有年幼子女要撫養，所要背負的責任與壓力不但大增、開銷也愈來愈大，提早著手規劃退休理財刻不容緩。
安聯投信表示，三明治世代所面臨到的開銷壓力非常大，也常常因為陷入蠟燭多頭燒的局面，更容易荒廢紀律理財的重要性。因此三明治族要如何針對不同需求、做區隔性的規劃，不至於忙到最後、兩手空空，至為重要，在起步著手規劃理財時，一定要把握三要與三不原則。
在三要原則部分，首先是儘可能養成作帳習慣、掌握自己每個月財務狀況、避免入不敷出的情況。
其次，規劃一個專門做為緊急備用金的帳戶、可以零存整付，或是有節慶獎金收入時、紀律性的存入，以備不時之需。
第三，正因為可能每個月可投入理財的金額並不高，所以可善用定期定額的方式累積資產。
在三不原則上，安聯投信提醒，由於利率水準仍處於相對低的水位，年輕人準備退休的理財，一定要及早行動。
一是不要遲疑、不要投機，要趁早開始。
二是不要複雜、都想投，建議可多善用主動式台股基金、組合基金都是很好的入門標的。
第三是不要追高殺低、任意停止投資，善用定期定額，做好投資紀律。
其中在子女教育基金準備考量上，標的規劃上可以偏向穩中積極的資產，如定期定額投資台股基金。在自身退休準備方向上，則可以再加入其他多重資產、主題式投資等元素，穩步累積自身資產。
至於照顧長輩部分的規劃，因為突發的醫療或是長期照護等需求，通常都會讓開銷壓力突然爆表，最需要留意的就是每個月的現金流是否穩定，有無穩定的被動收入，以及緊急備用金是否足夠。
投資也是為了維持購買力，因應通膨，而非只為追求零風險的保本投資。多數人把風險看成蛇蠍，但是投資最大的風險就是不冒風險，卻任由通膨影響未來購買力。
有鑑於此，與其擔心害怕，不如視本身投資需求和可承擔風險程度，借重主動管理投資策略，期以達到較佳的收益與整體報酬。
保德信投信認為，三明治族更需要提早準備，善用手邊可投資的資產，建議選擇兩到三檔穩健型基金定期定額，並可在有額外獎金時做單筆投資，整體以股債6：4或5：5的方式配置。
定期定額部分，保德信投信建議，除了追求報酬，也需要考量風險，此時平衡型台股基金、平衡型陸股基金因為具有債券部位，能有效降低整體產的波動度，而當市場成長時，也能參與漲升行情；全球型股票基金因為布局範圍大，且成熟、新興市場兼具，也是理想標的。若想投資債券資產，則建議持有美元高收益債、新興市場企業債。
保德信投信表示，若遇到發放紅利、年終獎金等較大額的資金時，三明治族群可規劃部分資金作為單筆投資，宜鎖定具有成長契機的台股、陸股，或是醫療、消費等產業型基金，加速達成理財目標。
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