*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
3月某位網友透過通訊軟體line加我好友後說明『主要想要諮詢債務整合；因為發現自己沒有妥善的規劃財務以及正確使用信用卡，導致現在因為房貸、信貸還有卡債這些多筆債務，不知道該如何是好；查詢資料時看到您的發文及回覆想說找您諮詢。』她同時提供自己整理過的資料，包括目前工作、職稱、年資、近六個月薪資，對所有銀行負債分類、債務數據等詳述。
據悉、由於該網友名下於去年底剛購屋並申請首次購屋房貸，兩筆信貸用途各為婚禮開銷、購屋裝潢及家電傢俱等支出，信用卡也是因為消費分期所累積的帳款；等於從去年3月到今年3月這一年内陸續核准房貸、兩筆信貸、與使用信用卡分期等信用擴張甚劇之情況，進一步導致她短期內收支失去平衡、顯有入不敷出窘境。
我請她先預備一些書面資料，以利後續分析評估是否有可能藉由整合無擔保債務方式來降低利率與月付金……
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某直轄市公立國民小學
職稱：幼兒園教師兼主任
健保加保時間：112年08月01日(現職年資1年7個月)
健保投保薪資：66,800元
最近六個月薪資轉帳存摺：
114/03/01 薪資 55,601元
114/02/01 薪資 55,601元
114/01/17 年終 91,545元
114/01/01 薪資 55,601元
113/12/01 薪資 56,711元
113/11/01 薪資 53,567元
113/10/01 薪資 44,458元
銀行負債：
*土地銀行房貸：核貸時間113年11月／核貸金額356萬／分30年攤還（寬限期三年）／月付金6,482元（利率2.1%）／餘額356萬
*土銀房屋壽險；核貸時間113年11月／核貸金額13萬／每月還款493元（利率2.18%）／餘額約12.8萬
*S銀行信用貸款：核貸時間113年03月／核貸金額70萬／月付金9,970元（利率5%）／餘額約615,318元
*T銀行信用貸款：核貸時間113年11月／核貸金額60萬／月付金9,596元（利率8.8%）／餘額約578,787元
*台新銀行信用卡：核卡時間112年10月／信用額度22萬／本期應付帳款35,444元／未到期待付款161,157元／最低應繳金額17,429元／全額繳清
*台北富邦信用卡：核卡時間113年08月／信用額度22萬／本期應付帳款40,421元／未到期待付款121,038元／最低應繳金額34,619元／全額繳清
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無
往來信用紀錄：繳款往來信用正常
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1.相信應有不少網友跟本案L小姐情況有相似處，包括購屋辦房貸、結婚與裝潢傢俱等都在一年多時間內緊湊的完成；她去年3月先辦了一筆信貸因應結婚婚禮等開銷用，到了同年11月辦房屋貸款交屋、隨後再申請另一筆信貸裝潢居所同時購置新家電用品等，等於一年內支出項目上多了2.6萬餘。但是卻發現這兩筆信貸利率『似乎沒經過詳細比較與審慎思考』就決定，因為以她的職業條件，兩筆信貸5%、8.8%~個人是覺得高得有些離譜（該銀行貸款承辦業務也未善盡協助爭取降其借款利率）。
2. 詳細檢視L小姐現任職於某市國民小學幼兒園、擔任教師兼主任，雖然任職時間不長、但對於銀行而言『職業穩定性』算可加分項目；其薪資收入平均落差小、支出負債比均低，進一步分析兩張信用卡都有不錯的額度，當然也利於她一年內先後辦到兩筆信貸與一筆房貸。
3. 惟房信貸先後撥貸後，這兩張信用卡因刷卡消費分期不慎、致使累積帳款瞬間提升，加上卡分期期數不似信用貸款可分中長期方式還款，讓信用卡帳單本期應繳總金額（分期已請款金額）呈現居高不下的窘況；雖說L小姐習慣全額繳清、但帳單應繳金額確實已對她產生直接的繳款壓力。
4. 除了房、信貸與卡款外，她名下無學貸未清償餘額，也沒有車貸融資等債務，讓整個整合貸款申請上少了額外變數。不過她有透露希望整合後有一些現金可以存錢，這想法我認為可先暫緩；畢竟借貸原意是為了應付緊急狀態，用信貸來作為存錢用途~個人並不建議（理財應以閒錢進行，借貸投資若成本過高、對投報率與還款上都有壓力）。
操作規劃與應變：
1. 本案一年內負債比與支出比都有大幅提升，加上信用卡分期未清償餘額等，短期內信用擴張是非常明顯的；支出比部份，包括房貸約1.4萬、兩筆信貸約2萬、信用卡暫以1.4萬(28萬/1萬*500元)計算支出，合計總支出4.8萬、近六個月薪資收入平均53,589元，支出比約89%。而負債比部份：兩筆信貸餘額約119萬多，距離薪資舉債上限134萬已接近；若再加上兩張信用卡的未清償餘額約28萬，也超過銀行無擔保月薪22倍上限規定。
2. 在支出負債雙比數據均高前提下，我們嘗試與數家銀行討論；回覆『近一年內新增無擔保債務過高~信用擴張』、『負債比超過規定~電腦直接婉拒機率高』、『能不能整合~還要看銀行内評來決定額度利率，需再協調爭取』等；初步定調本案送審金額以170萬、用途主要還清兩筆信貸與卡款為主。
銀行最終審查結果：
核准142萬／分七年攤還本息／利率x%(固定利率)／月付金2x,xx1元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定還清S銀、T銀兩筆信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本案審查結果、額度上雖與目標有些許落差，經分析應該是L小姐現職年資未達到能夠加足分數的標準，且原本是希望夠過她名下有房產部份、進一步提高授信不修正額度之可能性，卻因為其購置房產地區處非都計内且坪數不大導致說服力不足，加上無擔保授信總額等因素影響；個人覺得遺憾了些。
所幸仍能還清兩筆信貸降低利率之外，多出來的現金也足以還清一張信用卡欠款，剩餘仍可對另一張卡採部份還款、以利降低額度動用比；明顯減低她對信用卡帳單支付上的壓力。
仍再次感謝L小姐的信任與囑託，也預祝她新婚愉快、工作順心理財有成！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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