Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/09/27 【蘋果日報／徐馬政妘】


民眾若想要省息、降低房貸繳款壓力，或是生意周轉需要資金，除了可向原銀行申請增貸，重新擬定1份契約外，也可以考慮取消原銀行的貸款契約，用同間房屋轉向另1間銀行申請房貸，即是轉貸。





台灣房屋資深建議長許元誠表示，有民眾因利率便宜而考慮轉貸，但中間會有一些必要的費用，如綁約期的違約金、塗銷費等，若轉貸金額不高、省下的利息也不高，轉貸反而是種負擔。部分民眾則是因為生意周轉需要資金而做轉貸，但前提是擔保品的增值空間大。

 

重估擔保品價值


以現值2000萬元的房屋為例，10年前，房子現值為1000萬元，A銀行願借貸700萬元，10年後房屋增值為2000萬元，若想向A銀行增貸，銀行依 舊會以現值1000萬元去調整，但若轉向B銀行申請轉貸，B銀行會以現值2000萬元來評估借貸金額，而原本欠A銀行的貸款，B銀行將會負責代償。


信義代書林以德表示，以現行的各家銀行購屋利率來看，利率還有機會落在2%，因此轉貸利差空間不大，所以民眾及銀行主要還是以購屋貸款為主。若要申請轉貸，林以德表示銀行會重新評估個人的基本資料、標的物本身的條件。


無綁約利率較高


申請轉貸前，林以德提醒民眾須留意利率調整方式，通常現行銀行所提供較優惠的利率會有綁約期，若是申請無綁約期、隨時可以清償的貸款方式，則利率相對高很多。第2點是要注意成本的評估，因為轉貸會產生規費、手續費、塗銷費、申請開辦費、查詢費等等必要成本費用，加總起來將會上看萬元。


林以德建議，若轉貸銀行利率少至少1碼(0.25%)以上，且原銀行無法提供增貸服務，或增貸的條件不優渥，民眾可以考慮轉貸。而中小型銀行在利率條件比不過大型行庫的情況下，會以承作轉貸來吸收客源，大多在利率以外的條件限制會較寬鬆，像是擔保品鑑價較高、寬限期較長、貸款成數較高等等。