Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/05/20 【蘋果日報／廖珮君】


今年9月起調降信用卡、現金卡循環利率到15%的範圍再擴大，包括新舊卡債、刷卡分期、卡債轉信貸（指轉換機制）和進入法院者4大項，全部適用；因連舊卡戶逾期戶、呆帳戶、債務協商戶都適用，也引起銀行界爭議。


一旦拍定，業者初估，逾百萬持卡人受惠，1年將減少數十億元利息支出，背負龐大卡債族者，利息減壓最大。金管會過去曾估算，降卡息後約有90萬卡債族受惠，1年將減少10億元利息支出，範圍擴大後，嘉惠人數勢必上調。






銀行界爭議聲大


若以每10萬元卡債估算，從目前年息20%降到15%，卡債族每年可少付5000元利息支出。今年初立院通過修改《銀行法》，增訂信用卡、現金卡年利率不得超過15%，從今年9月1日起上路，但是否溯及既往等適用範圍未明，金管會將在本周五邀集各銀行開會討論。


據金管會草案，適用降卡息到15%的範圍，涵蓋4大項，幾乎「大小通吃」一體適用。首先是新舊卡債，含正常戶、逾期戶、呆帳戶、各類債務協商戶均適用，連逾期戶都可降息，銀行界爭議極大。


其次是刷卡分期付款利率，各銀行按期計收民眾的分期付款利息，及加計手續費後的「總費用年百分率」，也不能超過15%。目前各家分期付款年息，依分期期數和手續費不同，約落在6~20%。


依現行規定，刷卡分期付款的分期本金和利率，需全額納入持卡人每期帳單最低應繳金額內，且不能動用循環息；發卡銀行按期計收的「分期付款利率」，和循環息不同。惟金管會認為，刷卡分期付款雖不屬這次降息範圍，但基於業務衡平發展，要求各銀行須將刷卡分期付款的「新舊卡款」利率，一律降到15%。據金管會到3月底統計，銀行刷卡未到期分期付款餘額達770億元，這塊大餅利潤也將下降。


納入卡債轉信貸


三是卡債轉信貸、或分期付款的「長期轉換機制」也納入降息範圍。據金管會草案，卡債不論轉成信貸、或是分期付款，利率最高一律為15%。銀行主管說，過去轉換後的利率約落在13∼18%，未來要再降到15%，影響有限。第四是進入法院者，包括已進入訴訟、未取得執行名義者，或是已取得執行名義、且強制執行中（例如扣薪1/3）、及已取得執行名義、但未強制執行等3類。


如銀行已做強制執行，若持卡人已還債的金額已達15%，銀行得向法院撤銷強制執行。銀行說，一般進入法院程序，連本金都打折，這部分影響有限，但認為金管會要求15%適用範圍幾乎是「大小通吃」，讓銀行大喊吃不消。