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轉載 2019/05/18 【蘋果日報／廖珮君】


5月報稅季，也是3大金融業力搶「借錢繳稅」市場大餅的好時機。包括各銀行攻「個人信貸」、保險業推「低息保單貸款」，券商則主打不限用途款項借貸的「股票質借」，比拼利率、額度、速度，盼獲繳稅大戶青睞。


據聯合徵信中心「新增個人信貸狀況統計趨勢資料」顯示，去年新增使用信貸的高峰期落在5~6月，光5月新增信貸金額就高達37.9億元，顯示每年報稅季前後，都是民眾短期資金需求最大的時刻，市場更預估，今年可望上探40億元大關。






信貸最高借300萬


由於僅僅1個月，就多出40億元的借錢繳稅商機，成3大金融業齊搶的大餅，尤其是券商2016年開辦「不限用途款項借貸」業務，主打股民無須「賣股繳稅」，改用股票借錢、等除息後有現金入帳再還錢，引發一波熱潮。


理財主管說，若以3大金融業的借錢繳稅管道來看，銀行業「個人信貸」，優點是貸款額度高，最高可借200~300萬元，適合繳稅大戶，但缺點是貸款利率也偏高，過了各銀行提供的「低息優惠期」，再加上手續費，平均總費用年率達3~18%。


如北富銀推「首2期免利息」繳稅信貸方案，最高貸款額度300萬元，但第3期起，年息就以2.59%~16.99%機動計息；台新銀「iLoan」線上信貸，綁約18個月，貸款前3期年息僅0.99%，第4期跳高到2.5~18%起，2家銀行專案都到6月底止。


銀行主管提醒，辦信用貸款時，應同時比較「前後期平均利率」、「綁約期長短」、「提前償還費用」、「其他額外費用」等指標，避免掉入表面上低利率，實際上卻隱含高成本的陷阱。


保單申貸1.68%起


借錢繳稅的第2個管道，是各大壽險業想分杯羹的「保單質借」，其優點是沒有還款期限、又免本利攤還，貸款利率也比一般信貸低，若是台幣保單，貸款利率多在5%內，若加上各壽險業推出的「低息」期間，增貸利率約在2%以下。但需留意的是，貸款額度多是「保單價值準備金」的6~9成，若保戶不還錢，就會吃掉保單的保障，保單甚至會失效，較適合有短期資金需求者。


如國泰人壽推出「fun心貸」，針對保單貸款新增的貸款額度，若透過線上申貸3~50萬元給1.88%低息，超過50萬元給1.68%，若臨櫃或ATM申辦，貸款利率拉高到2.25~2.99%，專案期間僅到6月20日止。


股票1小時可撥款


第3是券商主打的「不限用途款項借貸」，只要股民手上有股票，全都可以抵押借款。理財主管說，不限用途款項借貸的優點是，撥款速度快、最低借款金額1萬元以上，最快1小時就可撥款，可滿足不想賣股、想兼賺股息股利的小額資金需求者。


惟股票質借缺點是，貸款額度僅股票市值6成、平均貸款利率約5.5%~6.5%，比保單質借略高，還須留意股票擔保維持率，一般跌破130%，會被券商追繳補錢，否則就會處分股票等擔保品。