Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年07月07日一位【天秤】網友提問：


1.戶頭每個月剩下百元(大概維持8個月)

2.信用卡曾使用預借現金功能大概半年每個月都使用

3.學貸10w，信用卡只有一張花旗剩餘6w，動用卡循已經5個月，無其他負債

4.學貸遲繳三期上聯徵，銀行說本月學貸聯徵會註銷，但要看聯徵是哪時候更新

5.信用卡遲繳一次，聯徵上寫未繳足最低，遲繳(未滿一個月)，在5月的時候，現在正常繳款

6.曾經被花旗查過一次，然後跟我說電腦評分不足，其他是自己用人評查

以上是負評的部分


現任500大企業，年資4年，8月薪4w、有薪轉，勞保，持卡花旗2年半；請問想借20w、順便請銀行從20w代償把花旗負債還完，之後剪卡再從其他銀行慢慢培養信用，這樣的可能性還有嗎？



我的回答：


詳細閱讀過文字內容，針對問題、逐一回覆釋疑~


*戶頭每個月剩下百元：各家銀行並不會單純以借款人的薪資戶頭作為准駁審查的唯一依據，也可以說十個借款申請人有九個半、帳戶內都不會有多少餘額，就是因為欠缺週轉資金、所以才會向銀行申請借款。

所以銀行審查的重點，不單純看借款人帳戶內的餘額、會一併檢視『借款人的工作穩定度(是否常更換工作導致薪資不穩定)、薪資所得多寡、是否已婚(已婚者通常要支付家計、故負擔較未婚者來得重)、現居地是否為租賃(如為租賃、會有房租支出)、以及目前負債多寡等(負債數據越高、月付金就越多)等』。

以版友現況、僅一筆學貸10萬元與一張信用卡債務，負擔不算重的前提下，每月薪資有4萬元都可成為月光族？若平時沒理財習慣(儲蓄或投資型保單、基金定存等)、就代表版友對金錢方面的缺乏有效控管能；甚至於還使用到信用卡預借現金，銀行審查就對版友產生負面觀感與質疑，自然影響到銀行授信的意願了！


*信用卡曾使用預借現金功能大概半年每個月都使用：如上所述、代表版友每個月都捉襟見肘，銀行也很清楚這一點；就算這一次僥倖獲得銀行的貸款，我相信過不久的未來、版友應該很快地就會申請第二筆信貸......

*但學貸遲繳三期上聯徵，銀行說本月學貸聯徵會註銷，要看聯徵是哪時候更新：版友是將遲繳的三期學貸已補足嗎？如是、我坦白告訴版友：『除非您將所有學貸都一次繳清無欠款，否則學貸銀行是不會將您遲繳的紀錄註銷的』！學貸銀行只會將遲繳情況從收到您所繳納的款項後、改為正常繳款中，而之前的遲繳紀錄仍會存在(揭示期往回推一年時間)，學貸銀行有義務須揭示給其它銀行、做為對您個人授信上的參考依據。


*信用卡遲繳一次，聯徵上寫未繳足最低，遲繳(未滿一個月)，在5月的時候：如上所述、信用卡自遲繳當月揭示後，期限也是往回推一年；也就是說：5月被發卡銀行掛遲繳、須等到明年6月後才會看不到這一筆遲繳紀錄。


*曾經被花旗查過一次，然後跟我說電腦評分不足：假如我是銀行審查的身分，說實話~我現在也不同意立即提供貸款給版友；現實情況、看得到學貸與信用卡都有遲繳紀錄，存摺帳戶月光、甚至以信用卡預借現金等，這些因素都足夠讓信貸評分第一關就被婉拒(評分太弱)！建議版友應先培養良好金錢與信用觀念，等待時間化解負面因素影響較輕(至少需六個月)後，再重新規劃申請銀行貸款。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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