Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/07/22 【蘋果日報／郭美懿】


據調查，有近7成國人希望在60歲以前退休，卻為「退休金準備不足」而憂慮。但48歲的Lion早在3年前就退休，不僅9年前以現金購入板橋蛋黃區2房公寓，更以儲蓄型保單搭配股票股息、銀行定存創造被動收入，加上偶而幫朋友代購賺打工費，如今天天睡到自然醒，每月就有3~4萬元收入。


金牛座A型的Lion說，剛入社會工作不穩定，就因高中同學的「人情保」而買了人生第1份儲蓄險。「一般會估算保費佔總收入的1/10，結果我月領18K，1個月就要繳5000多元保費，幸好每5年就還本20%。」他笑說。


正因這筆20年期的保單，養成他領完薪水先扣保費、油錢等必要費用的習慣。早早定下退休計劃，原因是他在知名鞋業品牌當業務，工作勞苦。由於女鞋庫存量大，只要百貨公司舉辦特賣會，他就得熬夜進撤櫃。








領薪先繳付保費與支出


百貨極重視客服，「客人丟回來修的鞋子不是1、2隻，是一整個布袋。」責任感隨薪水加倍，他為工作忙到焦頭爛額，「從早到晚完全賣給這家公司，不是沒有自己的人生，是連自己的生活都沒了！」意識到不想工作一輩子，「我要快速存一桶金！」但千禧年股災，家人投資失利，他數度出手救援。「我身無分文，只能靠每月薪資收入，對錢有極度的不安全感。」他開始記帳，「從中了解自己的生活習慣，學會控制什麼該花、什麼不該花。」


除把保費等大筆支出先行扣下，還會搭配信封袋理財。如勞健保、手機費在每年初就先提出，按月支付；水電雜支則是以2000元為單位，不夠再陸續補進，扣除必要開支後，每月帳戶剩下的錢才能拿來花用。另外，他有15%資金布局股票，以配息高的定存股為主，並趁股市大好時做價差。之前曾一次買進100張光電股，他觀察股價區間約在9~15元之間，9塊多買進，漲到12元就賣出，雖然只有小賺，卻減少追高驟跌的風險。


在完成購屋目標後，他將5成資金投入儲蓄型保單，專挑年年還本的6年期儲蓄險，「只要這6年不缺錢，就沒有解約損利的問題。」他建議，購買保單前一定要依個人條件打出試算表，再回頭扣除附加費用，算出平均利率，而不是聽業務員話術照單全收。


少繳等於多賺成小確幸


例如他有一張儲蓄險標榜利率2.26％，其實扣除費用後，前6年利率僅1.43％，但仍比銀行定存高。「我不貪心、要求風險低，當然報酬不會太高，但能比現行的投資工具報酬好、且相對穩定。」


同時搭配信用卡賺取優惠，好比某信用卡曾打出2%回饋金優惠，但每年限額1萬、消費金額須為回饋金10倍，還得在1個月內用完。所以他先用信用卡繳付每年50萬保費，獲得1萬元回饋則用來繳付另一張年繳10萬的保單，加上2％高額保費折扣，「少繳等於我多賺，這就是生活中的確幸！」


代購另闢財路 搭信用卡賺更多


Lion退休後雖然沒有正職收入，但他加入不少打工社團，常為朋友代購潮鞋或參加有車馬費的市調活動，開啟另一條財路。有一次，他發現朋友使用高現金回饋的信用卡代購球鞋，「代購時薪約120∼130元，一雙鞋6∼7千元，2％回饋等於他多賺1個小時的時薪！」就此開啟對信用卡優惠的興趣。其中，他最推薦行動支付綁信用卡，如中國信託LINE Pay信用卡曾以3％高回饋率被譽為神卡，今年回饋降為1％後，他改用現金回饋1.2%的元大鑽金卡。近日聯邦銀行「賴點卡」綁LINE Pay，提供海外消費3%、國內消費2%「無上限」的LINE Points回饋，他立刻申請。


聰明消費也是理財要點


Lion說，信用卡與支付工具並不是要你亂花錢，而是依個人需求理性消費。像過去曾有銀行推出偶數日刷卡回饋2%優惠，但他認為刷卡要看日子不實際；而全聯力推行動支付，但他較少到全聯消費，綁卡效益不高，一律跳過。


至於LINE Pay合作通路多，包括超市、大賣場、團購網皆可使用，就符合他的消費習慣。由於每月代購金額高，LINE Pay戶頭裡經常性有7~8千點，他常用點數換購餐券孝敬爸媽，每每老人家推辭，他便樂得說：「攏免錢啦！」「理財就是這樣，多了收入、少了支出，自然財路增加。」他說，「好天存颱風糧」，千萬別把「這是小錢」、「錢再賺就有」掛嘴上，尤其對退休族來說，聰明消費是最重要的理財要點。