前言：
本案委託人W小姐是先前成功案例的客戶，曾於103年10月、104年03月、105年09月等委請我協助辦理信用貸款，每次都有正向的結果呈現。
還記得最後一次是105年09月完成信貸，後續她雖然還有來詢問『是否還有可能申辦小額信貸來週轉』~當時經過我們的審慎評估、因為她無擔保債務餘額已累積較高比重，我建議她暫時勿申請貸款、應優先還款降負債比，等過一段時間後再議；很高興她有採納我忠言，這數年來也確實沒再找過銀行申辦貸款。
直到這個月中旬，W小姐再次詢問我『想請幫忙評估，是否能再申貸做債務整合』，同時也傳了一張簡易負債表，自述目前無擔保債務總額約為662,684元(其中一筆信貸餘額尚未確認為暫估)。我詳細閱後、發現三張信用卡內有兩張的信用額度為20萬，但是餘額僅為95,170元、129,687元，我進一步請W小姐再確認信用卡餘額應將『分期帳款(包含刷卡分期、帳單分期、循環分期)的未到期未請款金額』加進來計算才算準確。
之後她提供三張信用卡帳單給我查閱，確實發現有分期(循環分期跟刷保費分期)，我立即撥了電話、跟她解釋可直接向發卡行詢問『目前若要結清、總金額是多少』；W小姐查詢完後、重新update了負債表，此時兩張卡的餘額則為191,270元、150,442元，無擔保債務總額增加到779,539元、多了約10多萬數字。
我請W小姐準備本次整合負債所需資料，她詢問說『現在疫情(新冠肺炎)期間，申貸會有影響嗎』~發現W小姐真是觀察入微！確實、目前因疫情緣故導致許多銀行下限制令，『針對某些行業或高風險族群寧可選擇不做』，這一點、我跟W小姐表明『雖然多少會有影響，但是申請時機點上、以您條件倒不至於會有太多疑慮，畢竟月付金著過高(目前她對所有銀行債務的月付金高達約4.3萬元)』……
委託人W小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：碩士畢業、已婚，目前任職於一間中小規模傳統產業公司，職稱為營業部經理；勞保投保時間為91年08月至今，同一單位服務年資已累積17年8個月，投保金額也提高到45,800元。108年度的扣繳憑單的申報金額為595,400元(50薪資格式)。
薪資收入：最近六個月薪資轉帳存摺(北富銀)數據：
109/04/01 薪資轉帳 51,416元
109/03/05 薪資轉帳 51,416元
109/02/05 薪資轉帳 51,416元
109/01/03 薪資轉帳 51,416元
108/12/05 薪資轉帳 51,416元
108/11/05 薪資轉帳 51,416元
名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)：
*A銀行信用貸款：核貸時間103年10月17日／核貸60萬／分七年攤還／餘額16.5萬元／月付金約9,300元
*A銀行信用貸款：核貸時間104年03月12日／核貸30萬／分七年攤還／餘額約10.7萬元／月付金約5,000元
*B銀行信用貸款：核貸時間105年09月30日／核貸30萬／分七年攤還／餘額約18.2萬元／月付金約5,700元
*E銀行信用卡：信用額度20萬／應繳總金額111,379元(不含刷卡分期未到期待付款約79,891元)、合計約191,270元／最低應繳款約10,747元
*C銀行信用卡：信用額度20萬／應繳總金額21,587元(不含帳款分期未到期待付款約129,687元)、合計應繳總金額約151,274元／最低應繳款約6,500元
*F銀行信用卡：信用額度3萬元／應繳總額28,391元／最低應繳款約5,000元(因為W小姐傳給我的帳單上看到應繳總金額為41,691元，等於是『已超刷、爆卡』，故最低應繳增加為13,271元；正常情況下的最低應繳款不到5仟元)
名下非銀行負債一覽：無。
往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。
最近三個月聯徵信用被查詢次數：無任何被查詢記錄。
對本案的分析意見：
1. W小姐在同單位服務年資滿17年，光是這點、對銀行內部評分上會有顯著加分效果；另外碩士高學歷、職稱、已婚等，對本案均具有相對說服性。至於薪資部分、W小姐表示除上述薪資轉帳51,416元之外，領薪當天還看得到現金存入15,000元數據，此外公司還額外提供年度工作獎金，存摺內也確實看得到108年12月06日、109年01月22日各出現一筆轉收10萬、40萬的金額；但這些數據、對銀行來說就未必會全列入…主因在於銀行對『存現與轉收項目都非常保守』，而扣繳憑單也僅申報59萬多的薪資，相除後平均薪資還比月薪資略少些，加上任職公司資本額並不高，故我們僅用51,416元來做本次計算的基準。
2. 重點是本案的負債比與信用分數上有狀況出現，首先一張3萬額度的信用卡刷到爆卡(應繳總金額超過信用額度)，對銀行來說就非常不理想！代表持卡人在用卡同時，並未有效掌控到額度的規範，換言之、持卡人有可能會因為這一次刷超過額度，下次再使用時仍會嘗試再超刷。假使爆卡次數頻繁、對於信用評分有損無益！同樣的、我經常會遇到許多網友的爆卡情況是『累積刷卡本金+循環信用利息後的應繳總額超過信用卡額度』，也同樣會扣得很重的分數。
3. 續上、以目前W小姐累積無擔保負債總額約在75~80萬之間，整體負債比已達到月薪資5.1萬的14~16倍~略顯得高些；而W小姐任職公司資本額為一般中小企業，銀行對於『可申請負債整合的倍數計算』會較為限縮，通常18倍範圍內已算是多數銀行規定的上限，也就是說、本案有可能會被銀行砍掉申請額度或發生不願意整合全部(成為最大債權)的疑慮。
4. W小姐持有的三張信用卡長期以來都有刷卡分期、帳單分期、循環信用次數多，以及額度用到較滿的情況(總動用成數比為86%)，自然也會對她本身的信用評分產生較為負面的影響；當銀行回報信用分數僅536分時，除呼應了我們預料中的看法外，也會對本次負債整合後的利率出現恐不如預期中理想的結果。
操作規劃與應變：
1. 初步我們評估數家銀行的整合方案，並且與銀行間討論交換意見後，先以最有可能『對本案核准』為優先篩選對象；畢竟本案委託人現對所有銀行的月付金達4萬多元，計算若能核准80萬、分為七年攤還本利，至少月付金即可降至1.5萬元內，對於委託人可謂收到立竿見影之效益。
2. 送件到徵信審查作業端均無太多疑問，授信審查結果卻是『緩議』~出乎我們意料外！兩項原因：
一、信用卡長期循環或累積或雙卡循環動用
二、整合代償風險集中本行
聽聞審查批示這兩緩議的說明，差點沒讓我們昏倒…我們立即請業代提出對本案的申覆，經過一天申覆後仍不願更改，再上送到上層主管端才簽核准，不過還款年限從七年更改為五年期，開辦費用也略增到9仟元(原本送審查為5仟元)。
銀行最終審查結果：
核准80萬信用貸款／分五年本利攤還／利率約8.XX%／月付金約16,603元／綁約一年內不能清償／開辦費用9,000元／指定代償三筆信用貸款餘額、以及兩張20萬額度的信用卡並且剪卡銷戶(非債務協商、借款人仍維持信用正常)
【數據分析：整合前W小姐對所有銀行貸款與信用卡帳單支出約為43,200元，整合完後、往後每月僅繳款16,603元，減少達26,597元的月付金！】
結案後心得：
從首次接受W小姐的委託到本次，相同的地方應該都是『她對信用卡的依賴程度較高』，所以經常可以看到其信用卡都會動到高額循環信用與刷卡分期等；其實我想當事人絕對認知這一點，不過也可能礙於當時手邊現金不足才會用卡，希望藉由本次整合負債後，她能多一些現金留在手邊以應付日常所需，也能多注意信用卡的使用、勿再累積欠款。
非常感謝W小姐這幾次以來對於我的信任，有負債整合規劃還會先想到與我討論，期望這幾次的申請結果沒讓她失望，也預祝她工作順心、理財如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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