網友提問：
前陣子裝潢差點錢有向銀行申請信貸
當時申請的條件
職業：50嵐店長
年資：3年10個月
年收：約52萬（含年終、獎金等 月收38k）
薪資都是薪轉
無其他資產、貸款
持有永豐、花旗信用卡
永豐的信用卡有繳最低過幾次
花旗有一次預借現金
當時給的利率約7.7%
金額20萬，開辦費9000元
分84期 月付金3094 綁約18個月
申請日期是2022/12/20
目前的條件
職業：台塑石化基層操作員
年資：5個月
年收約60萬(含獎金 月收大概4萬)
信用卡還是有繳最低過1.2次
另外也有申請帳單分期約4.5次
但距離上次預借現金已經超過一年
一、以我目前的條件有問到4.5%，還可能比4.5%更低嗎？
二、銀行專員說聯徵顯示我近一年內5次預借現金的紀錄(但我確定沒主動申請預借現金)，如果跟銀行申請帳單分期他會自動以預借現金的方式幫我做分期嗎？
我的回答：
一、前職為手搖飲店長、現職為石化操作員，前職與現職性質不同難以加計年資；另外、現職到職僅五個月且為基層職員，職業評分僅屬一般無加分效益。
二、現職若未滿一年年資、可以不用報『年收』(因為無法提供現職的年度扣繳憑單)；銀行仍會以最近五個月的薪資轉帳、薪資明細、或勞保投保金額去計算。
三、信用卡不時出現循環信用與繳最低應繳款，甚至於『帳單分期有4~5次』；代表版主對於還款能力上顯然力有未逮之疑慮。
總結：恕我直言、銀行能降至4.5%完全是看『台塑石化』四個字，否則以版主年資、信用等評分，通常核給數據約為5%~9%之間(就如匯豐銀行般)、沒甚麼好再要求的了。
至於『一年內5次預借現金』~您自行調閱一份信用報告即知，因為預借現金在聯徵上都會清楚註記；匯豐銀行是否視帳單分期為預借現金？這只能看匯豐的主觀認定。
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