2017年07月12日【lavenderoo】網友提問：
貸款金額：15萬-18萬、還款年限2年，用途還卡費、投資
職業：會計、7年年資，年收入36萬
無貸款、有中信卡循4萬、彰銀卡循3萬多、永豐卡循4萬多
備註：不知道能否貸在3%左右，希望利率和開辦費用不要太高，不想讓家人知道，是否不要寄帳單到家裡
我的回答：
大方向上，可協助申請、也可申請保密件，當然也有機會可通過。但是利率與開辦費用等，就需要先行提供一些觀念給版友瞭解。
就利率分析：因為版友『有信用卡循環債務』的情況，在各家銀行的內部評分機制與審查角度而言，會認定是『風險較高』的族群；既然風險高、版友的評分自然就會受到影響，也就一併牽涉到本次信用貸款的核准利率，甚至於相關費用(開辦費)。
所以版友期望可以貸到3%左右的貸款~以我經驗論、版友本次申請信貸的利率範圍可能落點在7%~9%的區間，需檢視詳細情況再議。
然就年資、職稱與薪資收入來說算具備穩定的加分效果，但是、若版友所服務的公司規模屬於中小型企業(泛指公司資本額低於一億元)，降利率效果就還是有限(任職大型企業正式職員，年收入達到一定門檻以上，才會比較容易拿到較低的利率)。
故我建議目前做法『應先求“過件率”為主』，等銀行核准金額下來後、先將信用卡債務全額繳清，並且保持一段時間去培養信用評分，後續有機會再申請轉貸降息，才是循序漸進降低利率的程序。
最後仍提醒：慎選銀行的專案作申辦，避免無謂送件、造成聯徵查詢浪費與時間上的等待，更增加後續核貸的困難度。若不知道如何篩選銀行，也可以交由貸款經理人的協助，以降低被銀行婉拒的機率。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
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