*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【對照】原本六張信用卡帳單最低應繳金額合計約50,353元，經本次代償完成後、剩一筆信貸的月付金僅1.2萬元不到，等於立即省下3.8萬的支出！大幅降低負擔。
前言：
最早與本案委託人接觸是在今年年初，當時她也是看到我FB、IG透過連結『google貸款初評諮商表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）』填寫個人資訊與目前概況；她表示：
“前年因新冠疫情期間加上育嬰留停一年後半年即無收入，使用信用卡購買家庭生活用品與娛樂開銷，後來一度繳不出卡費有延遲繳納；復職上班後，雖有開始繳納卡費但已負擔太大，長期繳納最低金額，以致信用評分不好(2024/1/2查詢為419分)，至今為止尚有4次延遲繳款紀錄。雖然為雙薪家庭且收入也不算低，但因為每月要繳房租(2.2萬)，還有小孩私立幼兒園(平均每月約2.2萬)與私立國中的學費(平均每月2萬)，再加上卡費(繳最低每月約4.5萬)，導致每個月都基本上存不到錢，所以想要看是否能夠透過債務整合方式降低每月應繳金額…”
負債產生背景瞭解後，由於她有先申請個人聯徵信用報告瞭解信用評分，我請她先傳給我，以利釐清目前她對所有銀行的負債分類、詳細數據與繳款信用等；後續也進一步諮詢網友目前任職公司單位、職務職稱、現職年資、月均薪資，我個人初步給她的建議是『申請一筆信貸去代償這些卡債、以期降低月付金』。
她回覆“代償信貸跟一般信貸有什麼不一樣？”一般信用貸款多半是『現金直接撥付給申請人自行運用』；而代償顧名思義就是『銀行代為清償債務』，即便有多核給現金但是不會給多，且銀行基於『風險考量、不願意全部核給現金讓申請人自行去清償』謂之。
我也先跟網友預先說明、由於遲繳與信用卡循環信用造成的聯徵信用評等已低，本次申請銀行代償信貸，如核准、『利率』絕不要抱過高期望可以降很低；畢竟銀行將所有風險攬在自銀行內部，風險提升、利率自然難降！所以觀念上就是『以降低月付金為主、利率為輔』，待信用培養好條件優、才有跟銀行談條件的本錢。網友初步有這這一層認知後、我才會請她準備申請本次代償信貸所需資料…
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某區域大型醫院
職稱：軟體設計師
健保投保時間：102年06月10日(現職年資滿9年10個月)
健保投保金額：53,000元
近六個月薪資電匯存摺明細：
113/04/15 薪資轉帳(第二次年終) 28,218元
113/03/25 薪資轉帳 47,743元
113/02/23 薪資轉帳(薪調) 47,817元
113/01/25 薪資轉帳 45,875元
113/01/24 薪資轉帳(第一次年終) 52,459元
112/12/25 薪資轉帳 45,875元
112/11/24 薪資轉帳 45,875元
112/10/25 薪資轉帳 45,875元
H小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*匯豐信用卡：核卡時間105年12月／額度5仟元／應繳總額2,406元／未到期待付款約0元／最低應繳金額1,035元／繳足最低
*台新信用卡：核卡時間106年12月／額度5萬元／應繳總額50,351元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,239元／繳足最低
*星展信用卡：核卡時間107年10月／額度15.7萬元／應繳總額147,517元／未到期待付款約16,728元／最低應繳金額14,496元／繳足最低
*渣打信用卡：核卡時間108年08月／額度14萬元／應繳總額64,967元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,974元／繳足最低
*永豐信用卡：核卡時間108年10月／額度15萬元／應繳總額133,750元／未到期待付款約4,715元／最低應繳金額12,931元／繳足最低
*樂天信用卡：核卡時間109年12月／額度8萬元／應繳總額27,261元／未到期待付款約40,716元／最低應繳金額14,678元／繳足最低
往來信用紀錄：
*渣打卡113年01月全額未繳-延遲未滿一個月
*渣打卡112年09月全額未繳-延遲未滿一個月
*台新卡112年09月全額未繳-延遲未滿一個月
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢
對本案的詳細評估與分析意見：
1. H小姐六張信用卡信用額度合計約58萬，四月份信用卡額度動用比達83%，最低應繳金額加總約50,353元，明顯超過她一個月薪資；可想像繳得非常辛苦、也出現遲繳(去年9月、今年1月共三次)。長期使用循環信用、台新卡四月還出現超額爆卡，更讓她信用評分持續往下探低。
2. 雖然信用卡帳單累積最低應繳金額已超過她的月收入，一年內產生三次遲繳紀錄；於銀行授信主觀認定上『就是沒錢繳、而非單純用忘繳』去解釋，這也是本案重點、『如何改變徵審主觀認定』~還須舉證說明她未來不會因本次核准代償後、不會再故態復萌以債養債甚至是辦理協商。
3. 所幸她除了六張信用卡款外、並無信貸學貸與紓困貸款、民間融資車貸與小額借款等債務，代表她從未打算透過其它借錢管道額外舉債增加負擔，也保住她本次申請貸款後的總支出比仍能算得過。
4. 附加H小姐『任職單位具有其知名度，且現職在職年資也非常久，工作薪資皆穩定』前提下，在各銀行內部職業評分上都佔有一定優勢。
操作規劃與應變：
1. 今年一月她查詢聯徵信用分數為419分、當時也有四次信用卡延遲繳款紀錄，委託我們辦理前、她陳述“有先找中信申請信貸且資料已送件”；最終結果雖如同我預料『遭到婉拒』，但有每況愈下感覺。因為聯徵查詢近期一次新查詢婉拒，代表她信用評分419恐有可能再遭降低！之後我們接續送出申請，不出所料信用分數剩390分；至此、我們建議等三個月後再重新規劃申請。
2. 等到4月中下旬我們與H小姐重新取得聯繫與資料更新，發現聯徵信用分數不升反降、從390分再探低至365分？究其原因，雖然四次遲繳記錄只剩三次(有兩次因時間過揭示期，而今年一月卻多一次遲繳)；加上台新信用卡超額、多卡循環債務總額降低有限，都扣了蠻重的分數。
3. 我們未放棄、與H小姐告知事不宜遲，並且告知她銀行授信可能會下『剪卡停卡』作為核准的交換條件(原則上不會全部剪卡、應會留一張使用)；她願意接受、我們才正式向銀行提出申請。
銀行最終審查結果：
核准70萬／分七年攤還本息／利率x.8%(一段式機動計息)／月付金11,xx9元／開辦費x,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：需指定代償六張信用卡帳款『但不用剪停卡』、代償其餘尾款則撥給現金H小姐自行運用。
結案後心得：
剛接觸H小姐時、她表示很擔心會被銀行婉拒，所以也不敢貿然提申請；會自行送申請中信是因為接到電銷人員來電，很遺憾該銀行根本不清楚當事人的整體情況，被婉拒屬預料中事。
完成本次代償申請後，她表示“降低非常多！原本每月要負擔4、5萬的卡費，這樣真的輕鬆多了！真的非常感謝您們的大力相助，終於可以好好理債了！”我也跟H小姐說明等本貸款繳款滿一年後再評估轉貸，這段時間務必請她謹慎用卡、培養信用為優先。
誠摯地感謝H小姐對我們的信任、等待與配合，預祝她工作順心如意理債有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重
