*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
這位網友於四月初從網路上搜尋到我的『貸款初評諮商表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）』，她表示希望透過債務整合來降低利率與月付金；與之聯繫後、由於她有申請自己的聯徵信用報告，進一步查閱到她三個月曾找過不少銀行遞送過信貸申請，包括台企銀(01/19)、中信(01/15)、台北富邦(01/09)、王道(01/09)、凱基(01/04)等均被婉拒；瞭解她近期有多送多查問題外，另一疑慮就是從她提供的聯徵信用報告『持卡時間』發現，以她目前實際年齡(近不惑之年)去回推三張信用卡持有時間最長不超過三年，詢問她『110年之前都不曾持有過任何信用卡了？』她回覆：“20歲初時曾辦過富邦與中信，中信是被強停、沒多久全部繳清後直接辦停”。
大致瞭解這網友目前的工作職業與收入、信用往來等，我也一併詢問她信貸是否仍在綁約期內、以及利率月付金等；因為需要分析本次申請代償整合後、利率實際降幅與能減輕多少的月付金負擔。最後、我也建議網友『若確定要申請、必須等到04/20後才會送件，待銀行查詢完全為零』才是最佳時機；同時也請網友可準備一些基本資料讓我們優先以不送件不經聯徵的方式評估…
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：高中畢業
現職單位：某工程股份有限公司(資本額：3仟萬)
職稱：主任
勞保投保時間：民國108年02月11日(現職年資5年1個月)
勞保投保金額：27,600元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：438,602元
近六個月薪資轉帳存摺明細(台企銀／薪資43K)：
113/04/12 薪資轉 39,368元
113/03/29 轉帳(現職母公司名) 6,282元
113/03/11 薪資轉 29,018元
113/02/17 轉帳(現職母公司名) 10,668元
113/02/07 轉帳(勞保登記子公司名) 67,200元
113/02/07 薪資轉 26,000元
113/02/07 薪資轉 37,994元
113/01/19 轉帳(現職母公司名) 7,438元
113/01/10 薪資轉 41,001元
112/12/27 轉帳(現職母公司名) 11,984元
112/12/11 薪資轉 32,380元
112/11/21 轉帳(現職母公司名) 7,532元
112/11/10 薪資轉 35,510元
112/10/25 轉帳(現職母公司名) 15,290元
112/10/11 薪資轉 37,454元
H小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*中信信貸：核貸時間112年03月／核貸金額60萬元／分七年攤還／月付金約12,511元(利率約15.88%)／餘額約522,152元
*土銀信用卡：核卡時間110年07月／額度3萬元／應繳總金額28,925元／未到期待付款約0元／最低應繳金額1,999元／繳足最低應繳金額
*國泰信用卡：核卡時間111年12月／額度4萬元／應繳總金額37,754元／未到期待付款約1,491元／最低應繳金額2,500元／繳足最低應繳金額
*富邦信用卡：核卡時間112年02月／額度5萬元／應繳總金額47,559元／未到期待付款約0元／最低應繳金額3,162元／繳足最低應繳金額
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐曾經過信用卡強停已清償情況，只是她找原本強停銀行申請信用貸款竟核准實屬幸運，不過也付出高達15.88%利息為相對代價(已繳13期、利息已繳金額約98,953元)；正巧繳款滿一年結束綁約後、找銀行辦理轉貸降利率是最好時機。
2. H小姐可能耐不住性子，希望盡快轉貸並整合信用卡債務，同時又想多貸些現金作為周轉，在一月時未經審慎評估即找多家銀行送件均遭到婉拒(聯徵多查)，加上信用卡循環信用、高額度動用比的多重影響下，導致她信用評分在三月底查詢時僅剩下463分、明顯低於市場平均值！
3. 從薪資帳戶中發現薪資跟獎金分為兩次發放，每個月10號發放的是薪資(B公司)，月底或月初發放的則是獎金(A公司)；由於H小姐勞保登記在B為子公司，A則為母公司(負責人均同一人、分兩家公司作帳)，公司作業上習慣以『A公司』去撥獎金，所以勞保也是投保最低金額，目的是為了節稅。
4. 經查H小姐薪資存摺於今年3月11日的薪資轉帳僅只有29,018元，明顯低於其它月份的數據；詢問過後才知道公司有參與集資捐款給慈善機構，於撥薪時直接扣掉9,000元導致入帳金額短少。
操作規劃與應變：
1. H小姐負債結構與數據其實不算多，且信貸剛繳過綁約期，原則上申請代償整合應該無過多疑慮；但詳細審閱、她持三張信用卡總信用額度12萬，動用比卻已高達96.4%過高，導致送銀行貸款屢送屢退不談，更讓聯徵信用分數持續探底，更增加本次申請代償整合的一大難處。
2. 既然聯徵一月份有多查問題且評分低，本次規劃送申請、勢必就是第一家銀行就須通過；否則若又遭婉拒、聯徵分數原本就不高的情況下，再規劃第二家就是自找麻煩、也可能讓H小姐對我們的專業經驗更產生質疑而已。
3. 雖然H小姐的信用往來不太理想，但她也具備一些優勢可以爭取說服銀行；包括她目前工作年資、穩定薪資兩部分都屬於銀行內部評分較高的情況，加上沒有融資借款與車貸等額外支出，若能仔細分析審慎評估後應還有勝算。
銀行最終審查結果：
核准77萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金12,xx3元／開辦費x,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：要求指定代償中信銀信用貸款餘額，以及國泰世華信用卡帳款並且須辦停卡；代償總金額約56萬、其餘尾款撥現金申請人自行運用。
【對照】原本月付金：中信信貸12,511元+三張卡帳單最低應繳金額7,661=20,172元，代償整合後僅須還一家銀行1.2萬元，每月約省下7仟多元支出外，還多一筆現金週轉運用。
結案後心得：
剛開始徵詢H小姐時，她表示“之前問過一個不認識的、對方說是銀行主管私底下同意放款，只願意提供20萬但要分五年繳款、一個月約4千多；重點在於『20萬會先扣3.6萬起來』，等於他們手續費要拿到13%~非常恐怖。”所幸後來能順利協助到H小姐爭取到貸款額度，也將高利率信貸與卡債這兩部分一併處理。雖然本次銀行核准的利率也不算低，但我跟H小姐說代償整合只是一個降月付金的中途站，未來培養好信用後再跟銀行談降利率才是最終回。
感謝H小姐於這一個月的等待與配合，誠摯地希望她未來能妥善理財用卡。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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