Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 102/09/06 【蘋果日報／王立德】

美國縮減QE（Quantitative Easing，量化寬鬆）規模的預期心理發酵，新興市場出現資金大逃亡，造成印度、巴西、印尼當地貨幣急貶，國銀主管建議，外幣資產配置最好避開新興市場貨幣，相對看好美元、歐元、英鎊及人民幣等外幣。






資產配置上，國銀普遍認為，美元可佔外幣資產比重60~70%，歐洲貨幣（含英鎊）可配置約15~20%，人民幣依照個人風險屬性配置10~20%，積極型的投資人，澳幣也可納入外幣配置的一環，但佔比不要太高，最好低於1成，先試試水溫為上。元大銀財富管理資深副總吳鴻麟指出，美元已出現一波升值，但後續預料仍會持續升值，加上目前美元對台幣匯率水準仍屬10年來相對低點，投資人可考慮逢低進場買入美元存款投資。

逢低進場加碼歐元

央行外匯局官員也表示，今晚間美國將公布非農就業人口統計若傳出佳音，「美國鐵定會逐步縮減購債規模。」如此一來美元可望持續走強，不過因尚不到「升息」階段，美元匯價升幅會「緩慢」或「急速」，還要看其他消息面、經濟面因素而定。

至於歐元方面，因歐債危機最艱困時期已過去，加上近期歐元區公布的各項經濟數據皆優於市場預期，市場認為歐元對美元走勢已經在1.2850歐元對1美元築底完成，短線上應會在1.32~1.35歐元對1美元間波動。無論是歐元對台幣，或英鎊兌台幣匯率，都已是2008年金融風暴以來的相對低點，投資人也可考慮逢低進場加碼歐元存款。

人民幣則因今年中國經濟成長率仍有7%以上水準，且中國正努力將人民幣推向國際化，各項匯率政策正往匯率自由化逐步開放，前景依然是看升，加上人民幣存款利率比美元高，資產配置不妨也加入人民幣。吳鴻麟表示，即使市場普遍認為中國政府為了調整體質，放緩經濟成長速度，但近期公布的經濟數據如8月中國匯豐PMI（製造業採購經理指數）表現亮麗，在此後盾下，人民幣匯率前景依舊看升。

觀察9月德澳選舉

台北富邦銀行財富管理資深副總黃以孟補充，外幣資產配置除了考量匯率波動、存款利率，還要考慮可投資的理財商品種類，因此投資人也可考量投資商品選擇較多的澳幣，兼顧投資機會。整體而言，投資人還是要依照個人風險屬性及投資積極程度來決定，但大方向上建議以美元布局為大宗，並密切觀察9月澳洲、德國選舉，及Fed的利率決策會議所釋出的消息，來調整外幣資產的配置。

詳全文 外幣布局挑美元 避新興市場貨幣 國銀：美元佔比60~70% 積極投資可納澳幣-Jerry's理財理債小棧~房屋增貸、負債整合與信貸的聚落-新浪部落 http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=646588

轉載 102/09/05 【卡優新聞網／林惠琴】

根據銀行的調查發現，超過6成信用卡持卡人最喜愛的優惠權益，正是實質的現金回饋，因此近年來不論是新上戰場的卡將，或是升級擴增戰力的資深老卡，均不惜砸下重金力拼回饋率。然而，對於消費者來說，選卡不只要評估回饋多寡，最好也留意折抵方式，否則這些甜頭只怕是看得到吃不到的「誘餌」。

一般來說，市面上信用卡提供的現金回饋權益，採用「當月消費總金額乘以回饋率」，即可算出回饋金額，普遍水準介於0.3%至0.5%，但在白熱化競爭下，近年來不少卡片按消費金額採取級距回饋方式，最高可以狂飆8%至10%。除了關注回饋多寡外，其實折抵也是大學問，可以分為抵用當月、次月消費帳款。

在抵用當月消費帳款方面，只有少數的銀行會如此「阿莎力」。像是台新銀行的太陽卡、玫瑰卡自由選系列與ETC聯名卡，最高回饋1.2%，只要當期新增一般消費滿額，即可折抵帳單金額；上海商銀的頂好聯名卡也是「佛心來著」，不限店內外消費當期就抵用0.5%。不用苦等到下一期。

在抵用次月消費帳款方面，可進一步再分成2大類。其一，次月回饋金未抵用完畢就「充公」。以某張「A」開頭的卡片為例，打出回饋率最高5%的甜頭，但附帶條件是，當期回饋金只限折抵次期帳單新增消費金額的10%，萬一次月未動卡或簽帳金額未「達陣」，未抵用完的餘額就會全數「歸零」，等於看得到吃不到。

還有另一張以「理財」為名的卡片，耍出「小聰明」，要求申辦人先繳交年費5,000元，然後再每月回饋450元，合計全年可達5,400元。不過，看似卡友一年可小賺400元，其實設有前提條件，要求每月得先消費450元，否則將拿不到回饋金450元，換句話說，若是當月未動卡，450元就飛了，反而不划算。

其二，次月回饋金未抵用完畢可以遞延至下個月，甚至下下個月再用，是大部分銀行採取的方式，顯得較為「近乎人情」，而花旗銀行現金回饋卡更強調終身有效，不會消失無形。對於現金回饋設定次月折抵，銀行業者表示，主要是在這個過程中，期許卡友可以為了享受前期回饋金，而提高動卡意願，否則當月折抵的話，之後在刷卡誘因減少情況下，卡片可能被束之高閣。

轉載 102/09/05 【蘋果日報／王立德】

國內醫療資源過度浪費，也讓保險理賠產生浮濫現象，金管會保險局近期透過行政指導，擬引導醫療險在理賠上「審核趨嚴」。壽險主管指出，醫療險近期在銷售詢問度增溫，不少民眾趕在保單修正前先投保，出現保單停售前的「搶購」效應。





壽險業者透露，金管會正著手研擬，未來新醫療險保單審核時，將要求壽險公司在「保單注意事項」內註明，凡急診醫療行為，將以「實支實付」為理賠方式，現行「急診室待滿6小時，即可以住院1日的日額保險金給付」將不復存。

免費救護車將不給付

目前送急診室，無論是自費搭乘或免費搭乘救護車，是可申請「緊急醫療運送保險金」，一般保險公司都會給付。但未來若是搭乘免費的救護車，請領緊急醫療運送保險金時，將會被保險公司婉拒。

壽險主管分析，醫療險的給付整體而言是朝向「實支實付」，也就是付出多少醫療費用，保險公司就理賠多少的方向修正。壽險主管表示，金管會之所以要出手管一管，與醫療險市場的競爭有關。不少壽險公司在保單內容上，將早期「在急診室待滿12小時」給付住院日額保險金的規定，改為「待滿6小時」就可申請。

門診醫療預計將檢討

不少業務員也因此教導保戶，要求醫院讓自己在急診室待滿6小時，進而申請更多的理賠金，不過如此一來，一方面浪費了醫療資源。對保險公司來說，也背離「保障醫療支出風險」的本意。

此外，修正方向中，也預計要檢討「門診醫療」。壽險主管說，實務上部分保戶動雙眼皮手術，會要求醫院要開立「睫毛倒插」診斷證明，或是到中醫診所推拿，要求開立「挫傷」等可申請給付的醫療項目，這些都是主管機關有意檢討的方向，壽險公司未來也將從善如流，在保戶申請理賠時，要求出具更多的證明，否則理賠審理很可能不過。舉例來說，新保單的保戶若以「挫傷」申請理賠，保險公司會希望能多檢附X光片，來判定醫療行為是否屬實。若無法檢附X光片或是其他醫療佐證，保險公司審理理賠時，就有可能跟保戶說NO，不給付保費。

可避免浪費醫療資源

法國巴黎人壽銀行保險業務訓練部資深經理呂翊榮指出，國內醫療資源過度浪費，未來保戶若發生醫療行為，採「實支實付」制，可望將目前被不當佔用的醫療資源，分配到真正有需求的人身上。不過也由於未來金管會保險局擬妥相關修正方向後，新的醫療險保單理賠審理將趨嚴，「改版效應」讓近期銷售端的詢問度有增溫趨勢。

轉載 102/09/05 【中時電子報／陳碧芬、彭禎伶】

惠譽信評昨（4）日警告，由於利率正在緩步上升，房貸支出將成為國人經濟壓力，一旦房貸平均利率上升2個百分點，家計部門負擔比預估會上升到雙卡風暴時的水準，對銀行曝險壓力更會大幅增加。惠譽亞太區主權評級主管高翰德認為，台灣一直維持非常低的利率水準，但受到美國聯準會的決策牽動，約在2015年會開始調高利率。

國泰康利投信執行長康禮賢表示，美國量化寬鬆（QE）退場預期已接近盡頭，無論是今年底退場或明年退，投資人都已將相關預期反應在債券殖利率的反彈，但預估10年期公債仍有20~30個基本點（1個基本點是0.01個百分點）的反彈空間。惠譽信評金融機構評等副總經理黃嬿如表示，銀行在房貸部位的曝險度需要監管調控，應預先在資本充足率留出緩衝的部位，以免屆時滿手抵押的房地產，讓風險大增。

惠譽指出，台灣房貸及不動產相關曝險部位，已占銀行總放款比重的40％以上。黃嬿如進一步解釋，惠譽採取「家計部門本利攤提占可用所得」比重進行分析，2005年卡債風暴的風險水準最高，達47％，目前該值從2010年的底部（36％）往上升，因此依升息50、100及200個基本點模擬，則升息2個百分點，可能會刺激該數值上升到46％左右。

黃嬿如表示，尤其是房貸寬限期多數即將結束，房地產展望也不如過去，利率上漲必然會使銀行的房貸部位風險竄升，銀行及金管會都必須注意。她表示，近年在央行選擇性信用管制下，已針對台北市及新北市等特定地區限縮第二棟房貸的成數，並拉高利率，或是部分銀行暫停土建融，這些都是銀行和政策比較及時的因應對策。

惠譽也指出，台灣銀行系統的資本水準，在亞太區域內仍屬疲弱，且微薄的利潤使資本水準受到壓抑，雖然約半數國銀已達到新版巴塞爾協定第一類資本最低水準最終規定，可是台灣銀行業在海外市場，尤其是大陸的強勁成長下，潛在風險還是比較高，對銀行的資本準備壓力不小。

轉載 102/09/05 【經濟日報／邱煜婷】

隨著民俗月即將步入尾聲，不少銀行業者加緊馬力續推車貸專案，搶攻車貸市場。各銀行提供的貸款內容都具特色，例如目前車貸餘額第一名的遠東商銀，主要和中租迪和、日盛國際租賃等業者合作，委託相關業者行銷車貸。上半年車貸餘額遠東商銀以196億元高居冠軍寶座，其次是台新銀以171億元緊追其後，元大銀以126億元居季軍，外商背景的星展銀也虎視眈眈，企圖搶進前三名。

台新銀提供新車及中古車的車貸，新車提供15萬~250萬元的貸款金額，中古車則是10萬~200萬元，貸款期間為一年半到五年。台新銀對新車另有六到七年的低月付金貸款專案，以及零頭款專案供民眾選擇，各項相關費用每筆2,600元。

星展銀今年則以車貸為主要衝刺業務之一，星展銀表示，目前的市占率約10%，下半年企圖搶進車貸市場前三名。星展銀提供的車貸，貸款期限二~五年，貸款利率依照期數不同逐漸調整，另新車貸款利率基本上比中古車、融資車低。以新車利率來看，星展銀前三個月利率1.67%起，第四~第12個月利率2.67%起，第13個月以後利率3.67%起，並須負擔各項相關開辦費用，每筆4,100元。

轉載 102/09/04 【工商時報／楊筱筠】

敘利亞局勢動盪，國際油價大漲，國內汽油創下近半年新高，開車族難以承受，動用信用卡享降價比重增加至少一成以上，目前國內每公升加油，若刷卡最高可享每公升降價2元的優惠。公股行庫也積極推展金融卡優惠，兆豐銀與全國加油站合作，持VISA金融卡，每公升可以降價1.1元，開車族不必辦信用卡，也可以享有優惠。



 

國內油價本周每公升上漲0.7元，其中發油量最大的95無鉛汽油更是每公升直飆至36.2元，創下史上第三高。若開車族多半的開車範圍僅在北部市區，每次加約50公升為例，每月加油平均在5,000元以上，較今年油價最低時多了300多元；若家住新北市的上班族，每月加油錢將更高。

銀行主管指出，若開車族善用信用卡或金融卡，每公升平均至少降價1元計算，通勤開車族每月大約可省下百元以上。目前市場上較優惠的加油優惠信用卡，包括遠東銀台塑聯名卡，在台亞、鯨世界等加油站自助加油，可享每公升天天降價2元優惠，且至9月底前辦卡，還可以獲得369點的台塑點數。

玉山銀山隆優油卡卡友每周二持卡至特定加油站加油，可以享有每公升降價2元、其他日汽油降價1.5元優惠。

國泰世華的COSTCO聯名卡，則是至10月底為止，持卡至中油直營加油站刷卡加油，可享最高3％現金回饋，也是目前市面加油優惠相對較高的信用卡，但每月最高回饋300元，且自11月開始，現金回饋將降至2％起跳。

公股行庫也推出加油優惠，兆豐銀信用卡與金融卡卡友只要持卡至全國加油站刷卡加油，汽油天天享有每公升降價1.1元，周五則是降價至1.5元。萬泰銀與一銀的JCB信用卡卡友，持卡至特定加油站加油，可享天天降價1.5元優惠。

轉載 102/09/04 【工商時報／呂清郎】

9月市場多空訊息紛雜，投資人觀望氣氛濃厚，台股短線回穩並收復8,000大關，但反彈量偏低，指數恐區間震盪格局，面對市場動盪，法人建議，可選擇中、長期各天期績效穩健的強勢台股基金，且排名前15檔平均績效都逾25％。

根據CMONEY統計投信發行189檔台股基金，1、2、3年及今年以來績效都在前三分之一的基金共30檔，觀察這些強勢基金績效表現，各天期平均績效23～33％，表現亮麗，前15檔平均績效更有25％以上。

群益店頭市場基金經理人沈萬鈞表示，台股布局在傳產方面，大陸進入「金九銀十」消費旺季，中概內需類股最佳；生技坐擁長多題材，可持續留意；電子留意大陸步入消費旺季，面板、IC設計手機供應鍊等受惠電子類股。此外，蘋果iPhone 5C、iPhone 5S即將於9月中推出，是否獲市場青睞，也將牽動相關概念股表現。

日盛精選五虎基金經理人林佳興指出，歐元區PMI表現優於預期，匯豐PMI數據回升、使得歐股及亞股普遍表現佳，台股市場人氣回籠，生技股、中概股、中小型業績成長股都表現強勢。他認為，9月觀察重點包括FOMC會議召開、德國國會選舉、美國政府臨時支出預算到期等；現階段市場已對QE縮減購債陸續反應，目前美歐經濟表現不錯，屆時若退場定案，可視為好的投資時點，但建議分批布局。

轉載 102/09/04 【蘋果日報／林潔禎】

美國量化寬鬆將退場，加上利亞事件引發避險需求，美元持續走強，銀行推出新一波外幣高利以美元為主，包括短則1個月天期；最長則有1年期，銀行主管建議，投資人可趁高利專案增加美元資產配置，先賺取利息。

星展銀消費金融處處長孫可基指出，外幣已成為國人資產配置中不可或缺的一環；而看準此市場需求，各家銀行推出外幣高利產品，已成為這1、2年存款主力。

搭配其他外幣搶客

遠東銀副總楊瑞芬也指出，美國經濟復甦，聯準會即將縮減量化寬鬆政策之規模，敘利亞事件引發避險需求，將促使美元持續走強；而新興市場經濟運行風險逐步暴露，非美元貨幣資產貶值壓力增加。

因此，各家銀行的美元高利商品也不斷推出，滙豐銀行推出美元定存3個月利率1%；渣打銀美元定存3個月0.9%、6個月1.0%、12個月1.1%，而滙豐銀起存金額至少要1萬美元（約30萬元台幣)，渣打銀起存金額較低只要5000美元（約15萬元台幣)。

另外，遠東銀推出「美利再現」定存加碼優惠專案，美元3個月期定存1.20%，是該行牌告利率1.8倍；遠銀統計，自8月初推出以來至今累積近新台幣8億元，資金動能超越今年年初第一波美元加人民幣加碼活動。除美元外，銀行也搭配其他外幣同步推高利商品，花旗銀昨宣布推出1個月期澳幣、紐幣3.88%、人民幣3.38%、美元1.88%的高利商品，活動至9月底止，最低承做金額是該幣別5000元。

趁勢增加美元資產

星展銀近期也同樣推出「澳幣人民幣升息專案」，以新增資金承作，單筆承作金額在等值台幣60萬至300萬元者，可享12個月期人民幣2.9%、3個月期澳幣3.4%；單筆承作金額在等值台幣300萬元以上，則可享12個月期人民幣3.05%、3個月期澳幣3.55%的優惠年利率。

孫可基也表示，承作「澳幣人民幣升息專案」，若是自他行匯入外幣來承作可以減免星展銀匯款手續費，就是希望協助客戶輕鬆建立外幣資產配置。楊瑞芬建議，從國際情勢來看，隨著美國經濟的逐步復甦，美元將逐步走強，非美貨幣相對弱勢，投資人可趁高利專案增加美元資產配置保護資產，還可先賺取利息後再選擇投資商品。

【銀行推外幣高利一覽】

銀行/推出概況

◎遠銀：
˙「美利再現」專案，美元定存3個月，利率1.20%
◎花旗銀：
˙1個月期澳幣、紐幣3.88%、人民幣3.38%、美元1.88%
◎渣打銀：
˙美元定存3個月0.9%、6個月1.0%、12個月1.1%
◎星展銀：「澳幣人民幣升息專案」
˙存款金額60~300萬元：12個月期人民幣2.9%、3個月期澳幣3.4%
˙存款金額300萬元以上：12個月期人民幣3.05%、3個月期澳幣3.55%
◎滙豐銀：
˙美元定存3個月1%


資料來源：各銀行

民國102年6月21日一位匿名網友提問

房貸224萬..每月繳約11400.已繳68期(約剩170萬)
二胎 66萬..每月繳約12300.已繳12期(約剩 53萬)
車貸 30萬..每月繳約 7900.已繳 5期
信用卡上海.台新個15萬額度無循環
現金卡21萬動用約10萬
信貸58萬.月繳10600.已繳12期(幫朋友貸的.目前朋友在繳)

目前月薪約43000.中櫃上班.年資6年多
這樣有辦法辦理房屋轉增.或房屋轉貸ㄇ
房屋.基隆中和路(大慶)

我的回答：

看到最後房屋座落位置區域、有一個想法直言不諱：基隆市中山區中和路大慶大城、位處較偏僻處，整體銀行鑑價恐怕不如預期；加上多數銀行對於『基隆市大部分區域的貸款成數都較低』。

故我認為：本次轉貸增貸、建議先以『整合一、二胎房貸餘額』為基本目標...如要多增貸一些金額去運用或還負債，個人認為：端視實際坪數、進行初估房價與計算可申貸金額後再作定論，但是坦白告知：本人較保守看待版主的個案。

其次、版主雖服務於中櫃，年資六年多算穩定；薪資43K。但進一步計算版主目前的負債，包括二胎66萬、信貸58萬，另一張現金卡動用10萬；最不理想的、版主車貸還是近期增貸！這些負債都會直接影響銀行整合意願。

*多數銀行提供的二胎房貸，科目上都掛中期放款~比照信貸模式授信
*信貸58萬、掛在版主身上，就算版主的負債比與收支比

總結：信貸整合可行性低，名下房產也可能出現增貸不足的疑慮；籲請版主須審慎看待為宜。

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~

民國102年6月14日一位匿名網友提問

急～～請問，我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款,現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理， 這樣能怎麼處理呢？另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？

當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？

我的回答：

1.我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款

答：以此推論、因為令姐為房屋所有權人兼提供者，故應為本次借款之連帶保證人，需負連帶清償之責。

2.現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理，這樣能怎麼處理呢？

答：解除設定的前提需將貸款清償，取得債權人提供的清償證明與塗銷同意書後，方能解除塗銷設定。因為我不瞭解本筆借款是否已經清償，若尚未、債權然自然不可能同意解除設定，反而還需要注意借款人未來的還款正常，避免債權人對已設定的房屋聲請強制執行。

3. 另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？

答：正確的解釋應為『銀行貸款的金額、而非設定的金額』~因為設定金額是銀行貸款金額的1.2倍，譬如銀行貸款100萬、設定金額就是120萬，以此類推。

當初銀行核准貸款的金額，經過一段時間的正常繳款後，是可再將已還款或已還清的額度再申請借貸出來；再借出、一樣也是需要房屋所有權人的簽名與蓋章同意。

4.當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？

答：您須先釐清一些疑問、後續才能推演出答案：

1.沒有借據、未來如果借款人產生貸款遲繳，令姊就相對失去權益保障
2.您須要詢問當事人(借款人)，再借出來使用的動作是否屬實
3.如果銀行當初給與借款人的貸款產品是否為"理財透支循環模式"，才有可能將還進去的金額再借出來使用
4.續3、如果是本利攤還型的貸款類型，如果要再借出來用，銀行是否需要重新徵得保證人令姊的同意，也是關鍵
5.直接問令姊，借款人將還款部分重新借出來使用是否知情

希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
 
Jerry~