轉載 2014/01/01 【聯合晚報／游智文】
央行嚴控房貸，民眾貸款成數直直落，不少銀行藉此向民眾推銷房貸壽險，表示「有保就好商量」。但房貸壽險不便宜，投保1000萬，需付保費動輒數十萬甚至一、兩百萬元，民眾購屋負擔更重，網路上一片罵聲。
有房仲業表示，這感覺很類似之前金融風暴的起因，銀行為求獲利想辦法多貸錢給民眾，但怕民眾繳不起，就叫民眾買保險，但如此一來，購屋人更可能還不起，違約機率更高。社群網站mobile01上月22日有人發文大嘆「房貸為什麼一定要搭壽險? 」，表示最近買了一間房子497萬元，想貸425萬元，可是銀行要他辦壽險，保費共10萬，不然就貸不了那麼多錢。話題一開，引發許多民眾共鳴，同步開罵。一位網友表示，「房貸壽險是最惡劣的險種之一，銀行多要求一次付清，扒你一層皮，而通常因為要一次付清，會另外貸一筆錢混在房貸之中，再叫你付利息，扒你第二層皮」。
不少人都表示有相同經驗，一位網友說他當初辦貸款也是這樣，還繳了20萬元，而且是貸款下來時銀行就直接扣走了，但卻得負責這20萬元的每個月利息。一位網友則說辦壽險還算好的了，之前還被強搭過一年的意外險。有一位LOUIS寫說，朋友40多歲，買了一間3千多萬房子，想貸2千多萬，銀行請他考慮搭配平準型的房貸壽險，而需付的躉繳金額，寫出來大家會嚇一跳。他沒明說，但有人計算，如果是男性、足額保障，保費2、300萬應該跑不掉。
多家房仲、代書表示，網友說的確是事實，尤其是這一兩年央行強力管控房貸，加上房價來到高點，銀行放貸轉趨保守，民眾想多貸一點，銀行就希望貸款人投保房貸壽險，有一些有信用顧慮，或是物件條件不佳，銀行甚至直言，沒有投保「互相一下」，貸款就辦不出來。聰明房貸網站創辦人蔡文欽表示，房貸壽險並不便宜，男性、40歲以上更貴，目前在大台北買1500萬房子，貸1000萬相當普遍，如全額保險，以負擔較輕的遞減型來說，保費約要67萬元，如果是平準型的，則多達130萬元；如果45歲，平準型總保費更達190萬。
代書表示，如同網友所說，之前房貸壽險都是躉繳方式，也就是一次付清，購屋人當然拿不出來，於是銀行就會再貸一筆錢給讓購屋人繳保費，然後另外再收利息。今年金管會已規定銀行必須提供保戶不同選擇，因此也有分期繳，但利息一樣灌進去，總保費一樣很驚人。對於網友的批評，金管會表示，銀行因貸款人購買房貸壽險，給予較高的房貸成數，屬於授信風險評估範圍，並無不當，但不可以強制房貸綁保險，告訴民眾「不保險就不貸款」。不過金管會提醒民眾，是否投保房貸壽險，應以自身是否有需求為考量，而不是為了增加房貸成數，否則可能造成沉重負擔。
保費須貸款 不能說停就停
銀行用房貸成數推銷保險，引發不少網友批評聲浪，不過，也有網友認為「如果有個萬一，不會把負擔留給家人」，也很不錯。曾在銀行任職的聰明貸款網站創辦人蔡文欽表示，他手上就有很多個案因投保房貸壽險而受益。有一位莊姓男子2年前買屋時同時投保房貸壽險400萬元，保費一次繳了70萬元，他在買屋後沒多久就中風半身不遂，保險公司全數理賠，太太、兩個小孩因此不用擔心房貸問題。另有一位在證券公司上班的女性上班族，2008年金融海嘯時意外死亡，也因有投保房貸壽險，年邁父母得以保住房子。
蔡文欽表示，房貸壽險跟一般壽險一樣，都是為「萬一」作準備，只是房貸壽險特別針對房貸優先清償，讓家人可以保住棲身之處。因此，基本上，貸款中的房子為自住使用、貸款人為家中經濟的唯一或主要來源，才比較需要房貸壽險，如果只是為了投資，沒想要長期擁有房子，就不需要投保，投保反而會增加投資成本，降低獲利，當然，如果為了槓桿操作，增加成數或其他原因則另當別論。蔡文欽表示，投保房貸壽險之前必須了解幾個觀念，第一，通常必須負擔另一筆貸款來躉繳保費，第二，房貸壽險不能說停就停，除非契約另有附註。如果提前結清房貸，另外跟銀行借來支付保險費的貸款，也要一併還清。
另外，房貸壽險不是終身險、儲蓄險，只保障契約期限，10年、20年都可以，但時間結束保單就結束，沒有領回本金這回事。還有，有些人以為失業繳不起房貸，房貸壽險也可代償，也沒這回事，只有死亡或喪失行為能力才有理賠。
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