Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/08/11 【聯合報／孫中英】


辛苦工作，好不容易累積一筆退休金，但最後會不會自己用不到呢？銀行業者指出，市場不缺累積退休金的工具，缺的，可能是民眾「保障」退休金的意識。國泰世華銀行信託部協理張齊家表示，許多人總是討論如何累積退休金、如何讓退休金變大，事實上，從存款、基金、房地產到保險，準備退休金的工具已很多，但能「保障」退休金的工具並不多。他說，要完備退休金理財，應該再加一個機制，那就是「信託」。





 

信託讓民眾無感，尤其很多人認為，這是高資產族的專屬工具。但張齊家說，在台灣做信託，其實是很幸福的一事件，因為銀行已拚了命將信託資產門檻降低，像國泰世華信託資產門檻只有30萬元、市場最低，遠東銀行也只要50萬元起，信託已不再是高資產族專利。


信託，如何保障退休金？張齊家解釋，退休金交付銀行信託後，便由銀行依照契約的約定來管理運用；「退休安養信託」主要可約定每隔一定期間，例如可「每月」領固定生活費、醫療費、養護機構費及看護費等，確保退休金「專款專用」在自己身上。


張齊家建議，若要建立「退休安養信託」，最好找一名信託監察人，多半是指定子女或信賴的親友，或社福團體擔任；這是避免老人家若未來老化或生病，可能言語表達不方便。因為信託契約若要變更，須經信託監察人同意，可共同為信託財產把關。另外，若當事人獨居，信託監察人也會定期去探訪老人家近況，並回報給銀行。


年紀多大須做信託？張齊家建議，60歲左右，就可做退休安養信託；但也有人認為，自己腦筋身體都很好，有餘力看管自己的退休金，也可等到65或70歲，再做。


退休安養信託，多數都是「金錢型」，亦即，民眾會把一筆錢，例如數百萬或千萬元，放到銀行信託；但銀行也說，近年來，除了金錢型安養信託之外，也有民眾拿「股票或不動產」來做信託，目的除了保住老本之外，也包括未來的傳承規劃。





至於信託收費，各銀行都會先收一筆「簽約費」，每年再依管理的信託資產規模，收管理費，例如信託資產的千分之3到5。張齊家說，信託資產會再投資到基金或銀行定存，目前銀行1年期定存利率約1.3%，拿定存利息來付管理費，都綽綽有餘。