轉載 2014/08/16 【工商時報／陳碧芬】
外商銀行財管部門是重要獲利來源，但能擁有理專服務經驗的消金高階主管，卻相當少數。匯豐台灣商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人邱怡靜，更是少數中的特例。
邱怡靜的國際化成長背景與職業生涯經驗，跨足亞、非、歐三洲，2002年以儲備幹部（Management Trainee）身分，在英國加入匯豐銀行，先後從事個人金融服務和工商金融服務等工作，曾任匯豐集團主席的專案助理，在倫敦時也做過理財專員，服務客戶 包含高度專業人士如律師與投資銀行家等，因此第一手觀察到許多不同市場中財管客戶的投資行為與差異。
邱怡靜指出，西方客戶通常與一、兩家信任的銀行往來，從事較長期的投資、每季固定檢視投資組合，也比較習慣透過電子平台如網銀進行交易。相對而言，亞洲客戶比較頻繁交易、常因為對某種商品有興趣而投資、而非為了整體財富管理計畫布局。
邱怡靜據此建議國人，在進行財富規畫時一定要將子女教育、退休生活、遺產規畫等納入考慮。子女教育部份，匯豐調查顯示，近半數台灣父母認為，支付子女的教育費用是能力所及的最佳投資，父母們通常會為子女支付學費，因此父母必須儘早開始籌畫，並確保子女教育是他們長遠財務計畫的重要部分。匯豐退休生活調查也指出，台灣民眾希望58歲能退休，但退休準備不足與收入減少卻是很大的困擾，退休生活更是財富規畫不可或缺的環節。
邱怡靜說，不管是教育或是退休準備，及早開始規畫與儲蓄是永不過時的金科玉律，「不要把錢都放在短期投資，須依據年齡調整資產分配的布局」。例如年輕族群可能風險承受度比較高，可以多嘗試一些積極型的資產類別，例如股票或股票型基金、雙元雙利或指數型基金，另外再搭配一些債券型基金與儲蓄險或年金險的部分。投資方式除了一次型投資，也可透過定期定額逐步建立相關基金投資部位。
至於退休族或風險承受度較低的人，就可以考慮固定收益產品增加所得替代率，她舉例，債券或債券型基金，近年熱門產品如點心債或投資等級公司債以及相關的基金產品等。在財產移轉的部份，則可以考慮透過躉繳型的終身還本保險產品做規畫，若是外幣計價的保險還有資產多元布局的功能。
而在資產配置比例上，她認為，一般而言，資產的20％放在具有流動性的現金部位以備不時之需，長期收益或低風險的投資部位的比例可以與年齡的數字一致，剩下的則可布局較積極型的投資產品。例如，30歲的輕熟女上班族或新手爸爸，可以規畫30％的低風險或長期收益產品，剩下的50％就可放在較積極型的投資產品；相反的，50歲的中階主管，面臨退休準備與子女上大學的費用支出，就可布局50％的長期收益產品，而只握有30％的積極型部位了，「當然這個配置比例還可依據每個人的風險屬性而加以調整。」
無論年輕族群或退休族，特別是打算送孩子出國的台灣父母們，外幣部位絕對是不可或缺的。邱怡靜建議，應善用銀行的外幣留單服務（FX Order Watch）多元布局外幣部位， 維持一定的購買力。最重要的是選擇一家擁有完善國際網絡的銀行，例如匯豐台灣的卓越理財客戶在國外市場可同享貴賓地位、環球轉帳可享同名帳戶零時差海外匯 款，甚或協助海外置產等跨國服務。邱怡靜說，自己已考慮在香港、倫敦、中國等地置產，以供未來退休或度假之用，就可善用卓越理財的服務，進行退休與海外置 產規畫。
投資術分析：
策略1：及早開始規畫與儲蓄是永不過時的金科玉律
策略2：依據年齡調整資產分配的布局
策略3：定期定額是基金投資的適當作法
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