民國104年05月29日一匿名網友提問：
目前小弟任職國營機關，擔任行政人員，算是公務員，年薪70萬。現在有個棘手問題，我目前在A銀行一筆信貸155萬，月繳2萬1仟元，現已繳9期共16萬多，信用正常，無其它負債、卡債及貸款。
月繳2萬1仟元若是單身未婚時，月收入足以應付且綽綽有餘。但現在家有妻小，不得不讓老婆那裡的家庭支出多負擔一 點，老婆雖然一開始也很火大，但後來也勉強同意，畢竟這筆155萬信貸全用在過去五年老婆帶孩子無收入僅靠我工作支撐全家的時候，這筆錢全投入養家活口 上，我並沒有亂花。但老婆年薪僅38萬，家庭支出若變多，難免左肢右絀，時間久了我們多少都會在這個問題點上出現紛爭和爭吵，半個月至少一次。生活品質包括心靈和物質上都變得很糟糕。
因此如果照這樣繳款硬撐到最後應該是可以撐下去的，但難以想像家庭關係會變如何？所以我在想能不能和銀行申請展期和調降利率？但我問過不少懂理財的人，他們說以155萬信貸而言，我一個月繳不到2萬1~對我而言已經是很划算很有利的利息了。這是真的嗎？另外，像我這種情況能申請展期嗎？各位建議我去自主個別協商嗎？展期和協商會不會影響信用呢？
我心中之所以有這種想法，主要是想降低月付金，讓生活好過一點。
我的回答：
針對問題、提供以下個人的看法與意見供參
一、資金用途：既然信貸全部都用於『過去五年的配偶無業無收入、支撐全家生活』使用，且此筆貸款也已經繳9個月，我認為錢是用在刀口上並非奢侈性消費，那麼貸之合理、用也切確(只是可惜、如果貸款未撥款，還有機會要求銀行減少核貸金額。)
二、利息：約略計算這筆155萬的信用貸款、月付金不到21K的前提下，回推利息應該約3.5%附近；畢竟版友服務於國營事業，在銀行審查角度上屬於優質信貸資格，確實無論在額度與利息核准的都算是漂亮。
三、理財角度：只是總貸款金額155萬不算少，且信用貸款最長七年攤還前提下，自然會造成月付金過高現象；我的看法建議是：
1.一開始我就覺得：『您是否真的需要貸到這麼多的額度？』~我常規勸客戶一個觀念：『貸款、並非貸最高就是好；先樂後苦、借多還是要還(且還要多付利息給銀行)，借款人應詳細評估自己的目前與未來的經濟還款能力』。
2.要展期、也不過是重新拉長回到七年的攤還期，以您目前僅繳款9期，坦白說延展後的月付金恐怕也不會大幅降低。反而很可能會讓中信銀認為您還款困難，利息可能也會重新計算(就可能不會比照現在3.5%模式)，且也可能會成為銀行內部黑名單(個別協商~很可能影響到個人信用)。
3.目前要降低月付金的方式，除個別協商向原貸款銀行申請展期外，另一方式就是『轉貸』；不過、也因為當初這筆信貸金額實在太高，無論以版友目前月薪或年薪去計算都已超過金管會的22倍規定(70萬／12個月*22倍=127萬)。以目前繳9期、剩餘貸款金額約為140萬左右，目前它行應也難全部代償(算不到這麼高額度)。
總結：與配偶找個時間靜下心來協調溝通，再繼續繳款、讓這筆貸款餘額再降低到百萬以內，屆時再找銀行轉貸、延長攤還期數後自然可降月付金(目前非最佳時機)。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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