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轉載 2015/08/31 【蘋果日報／廖珮君】


雙卡（信用卡和現金卡）循環信用利率、刷卡分期還款、卡債轉分期付款，這3大類新舊卡債，利率上限將從20%降到15%，其中除「刷卡分期」的舊債，從明年元旦才實施外，其餘都是9月1日起上路，估有100萬人受惠，每年利息減少10~20億元。若以每10萬元卡債估算，從目前年息20%降到15%，卡債族每年可少付5000元利息支出，卡債族紛鼓掌叫好。






包含進訴訟程序者


據統計，全台信用卡總歸戶約950萬戶，目前利率高於15%者，約有1成、約100萬戶，雙卡利率上限調降後，利息減壓受惠最大；但已經低於15%的近9成持卡人則沒影響。至於已經訴訟程序的雙卡欠債舊案，若銀行已取得執行名義、但還未執行、或已經強制執行者（例如強制扣薪1/3）的欠款案，因持卡人經濟可能更為弱勢，也納入適用降到15%。


信用卡市場更M化


舉例來說，銀行強制每月扣小王薪水1萬元、還卡債，過去適用利率是18%，9月1日起將降到15%，銀行每月還是扣薪1萬元，但小王1萬元還債中，有更多金額拿來還「本金」，有助提前還清卡債。


雙卡利率調降，重擊銀行獲利，各銀行展開「開源節流」大作戰，銀行主管說，信用卡市場將走M化，高低等級的信用卡權益將「差異更大」，如對刷卡大戶、辦卡門檻更高、但權益更高檔；一般小資族權益恐「陽春化」。


小資族權益陽春化


今年初立院通過修改《銀行法》，增訂信用卡、現金卡年利率不得超過15%，從今年9月1日起上路；金管會更拍定，包括新舊卡債，含正常戶、逾期戶、呆帳戶、各類債務協商戶均適用。


其次是刷卡分期付款的利率，各銀行按期計收民眾的分期付款利息，及加計手續費後的「總費用年百分率」，9月1日起也不能超過15%。至於9月1日前的舊案，因涉及系統調整，則從明年元旦起調降。


目前各家的刷卡分期付款「總費用年百分率」，依分期期數和手續費不同，最高達20%，未來將一律降到15%。據金管會6月底統計，銀行刷卡未到期分期付款餘額達899億元，銀行這塊大餅利潤也將下降。


第3是卡債分期付款的「長期轉換機制」也納入降息範圍，但轉成信貸者，則不受限。銀行主管說，目前卡債轉信貸，利率多低於15%，這部分影響不大。第4是進入法院者，包括已取得執行名義、且強制執行中（例如扣薪1/3）、或未強制執行等2類。