Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/08/29 【經濟日報數位部內容中心／本文摘自「洪雪珍粉絲專頁」】


很多上班族都說，存不到錢。我自己也經常覺得花錢如流水，最近看了一本書《獲利優先》，有如當頭棒喝。這書原來是在教小型企業怎麼獲利，我靈光一閃，認為它也可以用在存錢上。因為上班賺錢，跟企業一樣，最後都要有盈餘，企業談獲利，而我們談存錢，不是嗎？


創業維艱，不少小公司老闆都有追著錢跑的痛苦，但是心裡很困惑，明明做了這麼多金額的生意，公司的帳戶看來也是有錢。實際上卻經常沒有足夠的現金，為什麼？錢究竟都跑哪裡去了？《獲利優先》作者麥可‧米卡洛維茲（Mike Michalowicz）說：「一切都是因為人性。」


賺得多，花得也多


因為一般老闆看到營收這麼高，「誤」以為利潤也這麼多，於是大手大腳地花錢，一個不小心花過頭。這個現象，麥可‧米卡洛維茲稱為「誘發需求」。


在經濟學上，有一個理論是「醫師誘發需求」，指的是醫師不論是在醫院駐診或自己開診所，都有營收壓力，於是想盡辦法開闢財源，誘發病患的需求，比如補充價昂的營養品，或是不需要吃藥就給維他命，甚至是暗示開刀可以一勞永逸等等，讓病患花更多的錢。


同樣的，為了追求營收成長，企業老闆會在收入還未真正變成現金時，老闆們已經在腦中想好怎麼用這筆錢來投資，或添購哪些設備或新聘人力，等到現金一入帳，就直接花掉了，這是他們老是感到錢賺不少，但是花不夠的原因。


一般上班族也是相同情況，大家都以為存不到錢是因為薪水低，只要薪水調高，存錢就不是難事。然而事實是，薪水多了，存款還是沒有增加。原因是也被「誘發需求」了，在薪水還未入帳之前，早就想好怎麼花掉它們，這樣會存到錢才怪！


麥可‧米卡洛維茲是個創業天才，生意做得有聲有色，卻是經常處於債台高築的狀況，有一次他問會計師，做的帳面不是顯示還有錢嗎？會計師回答：「這是會計上的獲利，但是你已經以某種方式把錢用掉了。」


聽起來，真是令人費解，難道會計師都是在做假帳嗎？辛苦創業，求的無非是未來能夠財務自由，遺憾的是結果有八成以上的創業到最後不僅沒達到目的，還債務纏身，整個過程非常弔詭。



把「存錢」搬到前面


後來麥可找到關鍵，我一看，不禁拍案叫絶，他完全說中，我的日常理財行為正如他說的這種模式。他說，一般老闆有一個公式如下：


營收－費用＝獲利

放在等號前面的兩項會被優先重視，所以一般老闆會想辦法追求營收的成長，以及先把費用付掉，使得最後的獲利幾乎被忽視。麥可說這樣不對，應該改成：


營收－獲利＝費用


注意到了嗎？獲利被搬到等號前面，意思是優先處理獲利的部分，把獲利的份額優先撥到帳戶裡，然後再也不去動它。接著再來對付費用，這時候若是不夠現金支付費用，就知道花錢過度，必須省著花。


而且省著花錢，不如想像中的痛苦，比如一個月原來要花20萬元，現在改成花19萬元，一點都不難，東摳西減很容易省下1萬元的費用，卻可以增加獲利1萬元。這個觀念好極了！你想想看，套用在自己的存錢上面，也是很適用啊！把上面的公司改成如下：


薪水－存錢＝費用


假設每個月要多存3千元，在薪水日當天把3千元先存進戶頭，再也不去動它。而少花3千元，並不會影響到既有的生活品質，也不會要人命。可是對於一直存不到錢的月光族來說，能夠存到錢這件事本身，就會帶來莫大的信心，原來自己也可以存到錢！好的開始是成功的一半，養成存錢優先的好習慣，接著後面要存到更多的錢，就會變得順理成章，再自然不過了。


存錢四個原則


根據上面的簡單公式：薪水－存錢＝費用，可以發現之所以能夠做到存錢，不過是履行以下四個原則：

原則1，資源越多，花得越兇
原則2：第一個看到的東西最重要
原則3：消除誘惑 ，把存錢部分先取出來
原則4：在薪水日當天就完成存錢


另外還有一個幫助獲利的訣竅，在《獲利優先》這本書裡，作者麥可建議將錢分為五個帳戶，強調不可以相互挪用：


1. 營收
2. 獲利
3. 老闆薪資
4. 稅款
5. 營業費用


麥可的媽媽是德裔，在工廠做時薪人員，含辛茹苦撫養孩子，卻從來沒有讓他們餓著一餐，或是繳不出學費，因為他媽媽每到薪水日，就會拿出固定幾個信封，把薪水做妥分配，分別裝進信封裡。如果這個月多加班，多領到錢，就有德國香腸可吃；如果這個月沒有班可加，少領錢，就沒有德國香腸可吃。但是無論如何，吃飯的錢只能從吃飯的信封領取，不可以動用到學費的信封。


存錢五個帳戶


上一代的信封，等於是這一代的帳戶。所以依樣畫葫蘆，在五家銀行開立五個帳戶，最重要的原則是帳戶之間不可以相互挪用：


1. 薪水
2. 存錢
3. 房貸或房租
4. 稅款
5. 費用


注意到帳戶的優先順序了嗎？該存的錢擺在最前面，其次是固定要花的大錢，剩下的才是零星的費用。如果費用不夠支付，唯一能做的就是省著花。試試看，再加上使用記帳APP，讓每筆花費都明明白白顯示出來，哪根水管粗了些就改細，存錢相對會變得容易許多。