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轉載 2015/09/06 【工商時報陳欣文】


完整的家庭保障會隨家庭成員變化而有所改變，不過核心的夫妻倆人若能隨著家庭成員和本身年齡和工作生涯適時調整保單，將可兼顧家庭保障和夫妻倆人的退休計畫，壽險業者建議可透過較具彈性的利率變動型保險商品來規畫。





從新婚夫妻成為爸媽到面臨退休，成為每個家庭都必須經歷的階段，壽險業者表示，其實從結婚成家開始就應該有夫妻倆一起面對家庭保障規畫的概念，最好趁早透過保單規畫。


中國人壽副總蘇錦隆表示，新婚夫妻或有結婚計畫的情侶，除準備結婚基金、購屋基金等費用外，夫妻在生活及經濟上皆需互相支援照顧，因此，規畫保險時，需將雙方婚後的家庭責任一併考量。通常利率變動型終身壽險會在3或5周年設計有「增加保險金額選擇權」，正好可因應因為小孩加入家庭後保障必須增加的需求。


當進入築巢夫妻階段，除了原本的奉養父母，也增加養兒育女的家庭責任與經濟壓力，除了調高保障額度外，利率變動型保險商品能有機會享有增值回饋分享金，可讓資金運用更彈性靈活。


至於當攜手成為熟齡夫妻時，有所準備才能樂享安心退休生活，且除了退休金，也需將醫療保障規畫在內，以免醫療費用侵蝕退休生活資金。例如「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險（定期給付型）」即提供「老年住院醫療提前給付保險金」機制，讓進入退休時期的保戶，享有醫療保障。


元大人壽表示，30～50歲的青壯族，通常為家庭經濟的重要支柱，必須負擔如房貸、家庭固定支出及小孩教育費等開銷，而且除了要辛苦的支付相關費用外，也得開始幫自己開始儲存退休金。


因此元大人壽建議，此階段的民眾可利用「利率變動型還本終身保險」，因為此類商品特色除享限期繳費終身保障外，還具有穩健累積資產的功能，且投保年齡擴及0～70歲；除可擁有身故或全殘的保險保障外，自第一保單年度末起，每年都有機會享有「增值回饋分享金」，在繳費期間直接抵繳保費，繳費期滿後享有現金給付，可當作子女教育基金或一般生活費用；此外每年還可獲得一筆生存金，當作未來退休的另一筆退休金。